Кредитные деньги – это особая форма денег, которая подтверждает будущие права требования к физическим (или юридическим лицам). Этот инструмент выпускается кредитными организациями (банками) и может использоваться для расчетов (совершение покупок или же погашение долга).
4 функции кредитных денег
- Перераспределение денежных средств. Выдаваемый кредит (и кредитные деньги) впоследствии используются для оплаты товаров, услуг, для инвестирования. В течение данного процесса деньги перераспределяются от банков и заемщиков в пользу производства и домохозяйств.
- Мультипликативная функция. Банковские (кредитные) мультипликаторы работают по схожему с перераспределением средств пути: домохозяйства, в пользу которых перераспределили средства, возвращают эти деньги в кредитные организации, которые вновь запускают цепочку.
- Эмиссионная функция: поскольку кредитные деньги не ограничиваются только банкнотами и монетами, но включают в себя и иные виды платежных средств, они решают вопрос с дополнительной эмиссией средств. Для совершения сделок можно использовать инструменты, которые не требуют нового выпуска денег Центральным Банком.
- Обеспечение безналичного расчета. Кредитные деньги используются вместо наличных средств, и обеспечивают проведение финансовых расчетов без использования наличности.
Виды кредитных денег
Вексель – это неэмиссионная долговая ценная бумага, которая подтверждает письменное обязательство одной из сторон выплатить указанную сумму другой стороне в четко обозначенный срок. Лицо, выдавшее вексель – векселедатель, а лицо, владеющее данной бумагой – векселедержателем.
Различают три вида векселей:
- Простой вексель: векселедатель обязан без каких-либо дополнительных условий заплатить держателю векселя указанную сумму. Это двустороннее обязательство.
- Переводной вексель (или тратта): векселедатель посредством ценной бумаги дает распоряжение плательщику (банку) оплатить указанную сумму. Сама процедура принятия обязательства оплаты со стороны плательщика называется акцептом. Такой вексель является трехсторонним, поскольку для его исполнения задействованы векселедатель, векселедержатель и плательщик.
- Авалированный вексель. В этом случае банк, выступающий плательщиком по бумаге, выдает дополнительную гарантию исполнения финансовых обязательств.
По векселю можно не просто истребовать оплату обязательств деньгами, им также можно расплачиваться. Смена векселедержателя, когда права требования переходят от одного лица к другому, происходит путем совершения (надписания) на векселе передаточной надписи (индоссамента). При этом, любое лицо, которое поставило индоссамент, может быть привлечено к оплате.
Также вексель может содержать аваль – специальную надпись на лицевой стороне, которая подтверждает поручительство по векселю (любая подпись на лицевой стороне будет считаться авалем, кроме подписей векселедателя и плательщика).
Векселя подразделяются на именные (то есть уплачивать деньги по векселю можно и нужно только конкретному лицу, указанному в бумаге) и векселя на предъявителя (деньги уплачиваются тому лицу, которое предъявило ценную бумагу плательщику к уплате).
Данная разновидность кредитных денег часто используется и как средство платежа, и как средство обеспечения иных обязательство. А кредитные организации могут заменять векселями банковские депозиты, но с уточнением: выплата в этом случае не гарантируется Агентством по страхованию вкладов, в отличие от вкладов.
Стоит отметить серьезные отличия векселей от денег: эта ценная бумага обращается между лицами, которые осведомлены об уровне платежеспособности каждой из сторон и четко понимают суть инструмента. То есть прийти в магазин и заплатить за покупки, выписав вексель, не получится: продавец не знает, можно ли доверять покупателю, достаточно ли у него средств на счете.
Чек
Чек – это документ, который является приказом владельца банковского счета в кредитной организации выплатить сумму, прописанную в чеке. Чековая книжка состоит из таких чеков, которые скреплены между собой. Это предшественник текущей безналичной карточной системы оплаты и расчетов, позволяющий клиентам банков, где им открыты счета, расплачиваться не наличными средствами, а путем выписывания чеков.
Различают 3 основных вида чеков:
- Именные, которые выписываются в пользу конкретного лица, указанного в бумаге.
- Предъявительские: письменные распоряжения выплатить указанную в чеке сумму любому лицу, которое предъявит документ банку.
- Ордерные: также выдаются на имя определенного лица, но могут быть переданы третьим лицам при помощи индоссамента.
Чеки используются как замена наличных средств, однако в России, в отличие от западных стран не получили такого распространения. Последние годы, благодаря развитию технологий, люди отошли от этой формы оплаты.
Банковские карты
Карты также являются разновидностью кредитных денег, поскольку обозначают обязательство банка перевести по поручению владельца счета, к которому привязана такая карта, сумму денег в пользу определенного лица.
Чем отличаются дебетовые и кредитные карты
Дебетовая карта – это платежное средство, которое дает возможность владельцу распоряжаться деньгами, депонированными им на счете в банке.
Кредитная карта также позволяет держателю расплачиваться и совершать денежные переводы со своего счета. Разница в том, что по такой карте владелец обязуется также уплачивать банку-эмитенту проценты за использование средств: деньги на счете принадлежат банку, а держатель карты берет их во временное пользование на определенных договором условиях.
Банковские пластиковые карты пришли на смену чекам, в период развития электронных технологий, для упрощения и ускорения расчетов. Теперь людям не нужно носить с собой чековую книжку с ручкой, тратить время на заполнение чека, обналичивание. Достаточно одной пластиковой карты, чтобы совершать практически любые платежи. А последнее время для этого стал использоваться смартфон, в котором уже есть все карты.
Электронные деньги
Под электронными деньгами понимают денежные средства, которые находятся в электронных кошельках таких систем как ЮMoney (ранее Яндекс. Деньги) или QiWi. Они выполняют функцию платежного средства и используются в основном для совершения покупок в интернете. Эта разновидность кредитных денег имеет серьезное ограничение: в качестве валюты ее принимает ограниченное количество экономических субъектов. Поэтому она является, скорее, дополнительным средством платежа и накоплений.
Особенности кредитных денег
Ключевой отличительной чертой кредитных денег является их необеспеченность (в широком смысле этого слова). Изначально, первые деньги были сделаны из металлов (в основном, золото, серебро, бронза, медь). Ценность (помимо общественной договоренности) вытекала из количества (чем меньше было одного металла, тем больше ценилась каждая монета из него). Впоследствии, когда появились денежные банкноты, их количество и покупательная способность были строго связаны с количеством золота (иногда серебра), которое принадлежит государству-эмитенту банкнот. Тем самым, бумажные деньги были обеспечены редкими драгоценными металлами.
Однако затем страны постепенно стали отказываться от привязки и обеспечения своих валют к золоту. Поэтому сейчас практически все деньги являются кредитными, поскольку так или иначе они созданы банками.
