Давайте поговорим о закредитованности россиян. Как я уже говорила в предыдущей публикации, кредитование - нужный финансовый инструмент. Если подходить к нему взвешенно, рефинансировать свои кредитные обязательства, трезво оценивать свои возможности и реальную необходимость приобретения чего-либо, то из кредитования вы точно извлечете выгоду.
Для упрощения усвоения информации))) предлагаю разбить все кредиты на два больших сегмента: ипотека и прочее потребительское кредитование. Оба сегмента показывают рост и в 2020 и в текущем 2021 году.
По итогам 2020 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» проводило исследование потребительского кредитования в России и были сделаны следующие выводы:
1. средний уровень закредитованности россиян вырос с 47,1 до 49,1%,
2. ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач. Так же зафиксирован исторический минимум процентной ставки по ипотеке без субсидий - 7,2%.
3. Рост же необеспеченного потребительского кредитования замедлился по сравнению с 2019 годом. В условиях пандемии и экономической неопределенности банки стали более избирательно подходить к выбору потенциального заемщика по необеспеченному кредиту. Банки выдали на 25% потребительских кредитов меньше, чем в 2019.
4. Интересно, что в первом полугодии 2020 года объем выдачи микрозаймов сократился на 25% по сравнению с первым кварталом 2019, но за вторую половину не только догнал прежние темпы выдачи, но и к концу года показал прирост на 1%. Более рисковый подход к заемщикам, чем у банков, вынуждает МФО повышать ставки по своим продуктам.
В функции центрального банка России входит регулирование кредитной политики. ЦБ РФ может как стимулировать рынок кредитования, так и замедлять. Делает он это с помощью ключевой ставки - чем она ниже, тем рентабельнее банкам вызывать кредиты. Если же ЦБ субсидирует граждан (как это было сделано с ипотекой), то те охотнее берут кредиты, потому что они для заемщика становятся выгоднее.
На текущий момент мы видим, что ЦБ 23 июля 2021 года поднял ключевую ставку сразу на 1 п.п. Теперь она составляет 6,5%. Значит можно сделать вывод, что в целом ситуация с закредитованностью россиян с учетом снижения реальных доходов граждан обеспокоила ЦБ РФ. Первый заместитель председателя ЦБ РФ сообщила, что в 2021 году стали появляться «пузыри» в потребительском кредитовании. По ее словам долговая нагрузка граждан сейчас находится на историческом максимуме.
Но наши сограждане продолжают оформлять займы и кредиты с рекордной скоростью, явно переоценивая свои возможности. Данный факт подтверждается тем, что за 2020 год объем просроченной задолженности только по кредитным картам вырос на 20%. По итогам июня 2021 года долг граждан РФ перед банками достиг 22,756 трлн рублей!!!
За первые четыре месяца 2021 года граждане получили займов на 4,2 трлн рублей, что превышает на 47% показатели 2020.
Теперь остается наблюдать как отразится повышение ключевой ставки на рынке кредитования.
Лично я активно пользуюсь кредитными инструментами: как в личной жизни так и в бизнесе. Но я всегда оцениваю не только текущую ситуацию, но и возможные риски в будущем. Платежи по обслуживанию кредитов никогда не превышают 35% от моих средних доходов. И всегда пользуюсь возможностями рефинансирования текущих кредитов. Например, по одной из ипотек я сократила платеж с 97 000 до 65 000 только благодаря рефинансированию. Не плохо, правда?)
А как у вас обстоят дела с закредитованностью? Есть текущие или погашенные кредиты? И в целом какое у вас отношение к жизни «в долг»?