Что такое образовательный кредит? В России под образовательным кредитом понимается банковский кредит на срок 10-15 лет, который выдается учащемуся для оплаты обучения. Обычно образовательные кредиты предусматривают льготный период, в течение которого заемщик делает выплаты только по процентам.
Образовательный кредит предоставляется студентам и абитуриентам вуза - гражданам РФ, в возрасте от 14 лет, при условии получения образования по основным образовательным программам бакалавриата, специалитета и магистратуры. Такой кредит может стать выгодным способом оплаты своего образования.
Перспективы кредита в России
Перспективы образовательного кредитования в Российской Федерации оцениваются на основании анализа места кредитов в системе финансирования образования, правовых основ образовательного кредитования, а также итогов эксперимента по государственной поддержке предоставления кредитов на образование. С точки зрения автора, поскольку в нашей стране сложилось представление о высшем профессиональном образовании как об общественном благе, образовательное кредитование следует рассматривать как дополнительный, а не основной источник финансирования услуг высшего образования. Тем не менее, если будет принято решение о сокращении бюджетных мест в вузах, развитие образовательного кредитования позволит расширить доступность образовательных услуг.
Кредитование в разных странах
Наибольшее развитие образовательное кредитование получило в англосаксонских государствах, прежде всего в США и Великобритании, где услуги высшего профессионального образования не рассматриваются как общественное благо. Считается, что при получении высшего образования человек приобретает индивидуальные конкурентные преимущества перед теми, кто не закончил вуз. В этих странах услуги высшего профессионального образования традиционно являются платными для населения, но государство может увеличивать их доступность для наиболее одаренных, но малоимущих абитуриентов и студентов за счет индивидуальных стипендий, грантов, налогового стимулирования предоставления таких стипендий физическими или юридическими лицами, а также налогово-бюджетного стимулирования развития образовательных кредитов, предоставляемых коммерческими банками или другими финансовыми институтами. Так, субсидирование публично-правовыми образованиями студенческих (или образовательных) кредитов составляет в Великобритании 35% от общих государственных и муниципальных расходов на образование, в Новой Зеландии — 29%, в Австралии—16%, в Исландии—25% [OECD, 2012. Table B5.3]. В странах континентальной Европы высшее профессиональное образование рассматривается как общественное благо, поэтому большая часть образовательных услуг оплачивается за счет бюджетных средств (как правило, из бюджета центрального правительства или из федерального бюджета). Масштабы образовательного кредитования здесь весьма ограниченны. Например, во Франции вообще не предусмотрена государственная поддержка образовательного кредитования, а в Германии субсидирование образовательных кредитов составляет лишь 8% от общего объема государственных и муниципальных расходов на образование [Ibid.]. При этом расходы высшего учебного заведения на одного студенОбразовательное кредитование в современном мире 107 М.Л.Седова Роль образовательного кредита в обеспечении доступности услуг… та во Франции и Германии ниже, чем в Великобритании и США: в 2007 г. они составляли во Франции в среднем около 12 тыс. долл., в Германии—14 тыс. долл., рассчитанных по паритету покупательной способности, а в Великобритании и США соответственно 16 тыс. и 23 тыс. долл. [Ibid. Chart B1.6]. В Российской Федерации масштабы образовательного кредитования зависят от: •соотношения бюджетных мест и мест по контракту в высших учебных заведениях при получении первого образования; • масштабов финансирования услуг послевузовского образования (второе высшее образование, дополнительное образование, MBA) работодателями; •уровня оплаты труда выпускников высших учебных заведений. При условии сокращения бюджетных мест в высших учебных заведениях переориентация бюджетных ассигнований с непосредственного финансирования услуг высшего профессионального образования (и тем более содержания материальной базы высших учебных заведений) на государственную поддержку образовательных кредитов, предоставляемых абитуриентам и студентам коммерческими банками, потенциально должна расширить доступность услуг высшего профессионального образования при значительно меньших расходах федерального и региональных бюджетов. В ближайшее время сокращения бюджетных мест в высших учебных заведениях Российской Федерации не произойдет, поскольку в 2013 г. государственное задание на услуги высшего профессионального образования предусмотрено на уровне 2012 г.: 490,8 тыс. мест (53,2% от численности выпускников школ в 2013 г. и 53,0% — в 2012 г.)2, это выше, чем фактический прием в 2010 и 2011 гг.3 В государственной программе «Развитие образования» снижение расходов федерального бюджета на высшее профессиональное образование в 2013–2016 гг. объясняется уменьшением численности молодежи в возрасте 17–25 лет к 2016 г. по сравнению с 2010 г. на 12–15%, но не сокращением контрольных цифр приема на бюджетные места4. Если сравнить объемы бюджетных ассигнований на финансирование бюджетных мест в вузах и на государственную поддержку образовательного кредитования при условии, что плата за услуги высшего профессионального образования устанавливается на уровне подушного норматива, компенсирующего затраты на выполнение государственного задания, то мы получим, что объем бюджетных ассигнований на государственную поддержку образовательного кредитования будет меньше объема бюджетных ассигнований в форме субсидии, рассчитанных на основе норматива. Так, если за основу расчетов взять средний норматив компенсации затрат на выполнение государственного задания по оказанию услуг высшего профессионального образования по приоритетным направлениям подготовки, оказываемых вузами, подведомственными Министерству образования и науки Российской Федерации, на уровне 115 тыс. руб. (такой норматив сложился в 2012/2013 учебном году)6, то минимальный объем ассигнований федерального бюджета на одного студента (без учета индексации нормативного значения) при 4-летнем обучении составит 460 тыс. руб. При условии, что стоимость платной услуги установлена на уровне норматива, а государственная поддержка образовательного кредитования предусматривает частичную компенсацию суммы основного долга в случае непогашения кредита и процентов по обслуживанию, при 10-летнем сроке кредита необходимая сумма бюджетных ассигнований на государственную поддержку составит на одного студента около 245 тыс. руб.7 При этом следует учесть, что риск ухудшения кредитной истории заемщика должен снижать риск невозврата образовательного кредита, и при сложившемся уровне просроченной задолженности — 11,3% от общего объема потребительских ссуд в 2013 г.8—замена 100 бюджетных мест государственной поддержкой образовательного кредитования обеспечит экономию около 29,7 млн руб. даже без учета разницы раскладки во времени сумм расходных обязательств по компенсации затрат на выполнение государственного задания и государственной поддержки образовательного кредита. Безусловно, при государственной поддержке образовательного кредитования экономия бюджетных средств не может быть самоцелью.
Организационно правовые аспекты
Краткий обзор российского законодательства, действующего в условиях проведения эксперимента по государственной поддержке образовательного кредитования студентов, показывает, что концептуальное единство в определении роли образовательного кредита в финансовом обеспечении услуг высшего профессионального образования в период 1992–2012 гг. отсутствовало, а публичноправовые образования в процессе кредитования не участвовали. Вопрос об образовательном кредитовании в нашей стране был впервые поднят в нормативных правовых актах еще в 1992 г. В Законе Российской Федерации от 10.07.1992 г. № 3266-I «Об образовании» к компетенции Российской Федерации в области образования было отнесено установление порядка предоставления гражданам и погашения ими личного государственного образовательного кредита (п. 16 ст. 28), а также было определено, что для организации социальной поддержки студентов, обучающихся в образовательных учреждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования, создается специальная система кредитования в виде личного социального образовательного кредита, положение о которой утверждается Правительством Российской Федерации (п. 6 ст. 42). В отличие от зарубежных стран, в Российской Федерации специальное законодательство о высшем и послевузовском профессиональном образовании вопросы образовательного кредитования не регулирует, а государственную поддержку образовательного кредитования относит к иным мерам социальной поддержки студентов10. Пункт 6 ст. 42 Закона Российской Федерации «Об образовании» о специальной системе кредитования в виде личного социального образовательного кредита утратил силу с01.01.2005 г.11