Банки очень любят данные. Чем больше данных – тем больше они нравятся кредитной организации. А происходит это из-за того, что каждый раз, выдавая кредит, банк принимает на себя определенный риск – ведь есть шанс, что этот кредит не получится вернуть или он вернется не в полном размере. Каждый кредит получается игрой с вероятностями и поэтому, чем лучше банк «познакомится» со своим заемщиком, тем более точный и объективный образ он сможет построить и тем точнее он сможет предсказать поведение заемщика и перспективы заработать на выдаче кредита. Так что требование как можно большего числа документов при оформлении кредита – не прихоть банка, а желание как можно сильнее обезопасить себя от рисков невозврата.
В некоторых случаях банк бывает готов закрыть глаза на отсутствие каких-то данных. Но, поскольку качество оценки клиента в таком случае понижается, соответствующим образом растет и риск неизвестности для банка. Поэтому, чтобы подстраховаться от неизвестности, банк может увеличить процентную ставку по кредиту – поскольку чаще всего они вырабатываются индивидуально для каждого клиента.
Наличие залогового имущества, например квартиры или другой недвижимости, означает, что баланс в «уравнении рисков» для банка и заемщика выравнивается. В этом случае каждая из сторон принимает на себя свой уровень рисков: банк рискует не вернуть кредит или не заработать на нем запланированную сумму, а заемщик рискует своим ценным имуществом. Именно поэтому кредиты под залог недвижимости выделяются среди других кредитных продуктов низкими ставками – это заслуга выравнивания рисков за счет обеспечения кредита в виде залога.
Как одно из положительных следствий наличия залога, банк может снизить требования по обеспечению заявки на кредит различными документами. В частности, для залогового кредита могут не потребоваться документы, подтверждающие наличие и размер ежемесячного дохода. Но нужно помнить, что правило «знакомства» с клиентом никто не отменяет. И, если без каких-то документов можно обойтись, это не значит, что их нельзя предоставить.
Просто банк принимает на себя дополнительный риск, доверяя заемщику настолько, что не требует с него дополнительных документов и понижает «входной порог» в конкретное кредитное решение. Но, как всегда, дополнительный риск со стороны банка со стороны заемщика будет означать дополнительные расходы на обслуживание кредита – проценты закономерно подрастут. Так что, если нет времени или возможности собрать и предоставить документы, подтверждающие регулярный доход – залоговый кредит выдадут, но это, скорее всего, будет не так выгодно, как с полным комплектом.
Тем более, что для залоговых кредитов банки готовы рассматривать не только классические справки по форме 2-НДФЛ, но и альтернативные документы, главное, чтобы они подтверждали наличие у клиента регулярного дохода и его размер. В список таких документов входят:
- налоговая декларация за последний год (актуально для ИП)
- выписки с банковских счетов с регулярными процентными поступлениями;
- договоры подряда или исполнения работ;
- договоры аренды с указанной суммой ежемесячных поступлений;
- документы, подтверждающие регулярный доход ближайших родственников.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.