Вопрос о возможности возврата процентов по кредиту волнует многих заемщиков. И при определенных обстоятельствах ответ на него может быть положительным. Вернуть деньги за кредит и выплаченные по нему проценты, вернее, какую-то их часть вполне реально. Давайте выясним, как это правильно сделать.
Виды кредитов
Сначала следует поговорить о том, какие виды кредитов существуют. Для физических лиц в РФ обычно предлагаются два варианта: целевые и нецелевые.
В первом случае денежные средства предоставляются на траты с определенными целями, например, покупку жилья. Во втором – такая конкретика не требуется, вы можете потратить полученные деньги на любые свои нужды. Нецелевой кредит иначе называется потребительским.
Как начисляются проценты по кредиту
Оформляя любой кредит в банке, всегда следует обращать особое внимание на пункты, посвященные начислению процентов. Структура долга может формироваться по-разному.
Финансовые организации, как правило, используют графики платежей двух видов:
1. Аннуитетный. Предполагает выплату кредита равными суммами вплоть до конца срока действия договора. Однако соотношение основного долга и процентов внутри каждого платежа при такой системе неодинаково: в первые месяцы львиную его долю составляют именно проценты.
2. Дифференцированный. При данном подходе часть платежа по погашению основного долга остается неизменной в течение всего срока действия кредитного договора. Поскольку сумма задолженности перед банком от выплаты к выплате сокращается, соответственно и размер начисляемых на остаток процентов (а значит, и платежа в целом) каждый раз уменьшается.
Очевидно, что чаще предпочтение отдается более выгодной для банков аннуитетной схеме расчетов.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Обыкновенно практикуется частичное или полное досрочное погашение. Какой бы путь мы ни избрали, это поможет сократить расходы по обслуживанию и выплате кредита.
Частичное досрочное погашение
Суть этого варианта заключается в том, чтобы ежемесячно вносить на кредитный счет сумму, превышающую зафиксированный договором размер выплат. Разница списывается в пользу сокращения основного долга, в результате чего появляется повод для пересмотра графика платежей. Он может предполагать уменьшение или срока кредита, или суммы взносов.
В любом случае смысл в досрочном частичном погашении есть. Либо вы будете возвращать одну и ту же сумму, но уже меньшее количество времени, либо период кредита останется прежним, но размер платежа станет уменьшаться. Однако выгоднее сокращать именно срок – так переплата процентов банку будет гораздо меньше. Да, речи о как таковом их возврате здесь не идет. Но, если придерживаться данной стратегии с самого начала, вы точно сохраните часть своих средств.
И помните: каждый заемщик вправе решать, оплачивать ли ему кредит досрочно. Банк не может отказать вам в такой возможности, даже если кредитным договором возможность досрочного погашения не предусмотрена. Такие действия банка являются противозаконными, и вы всегда вправе обратиться в суд.
Полное досрочное погашение
Полное досрочное погашение – еще один верный способ не вернуть проценты, но сэкономить. Он предполагает единовременное внесение всей суммы основного долго раньше прописанного в договоре срока. Таким образом вы сократите время пользования кредитом, следовательно, и объем переплаченных процентов.
Когда можно претендовать на возврат процентов по кредиту
Большинство из нас знает, что существует так называемый налоговый вычет, который позволяет на вполне законных основаниях вернуть 13 процентов с целевого кредита, взятого на покупку или строительство жилья. Этот вид государственных льгот доступен для официально трудоустроенных и уплачивающих НДФЛ граждан России.
Однако не всем известно, что при приобретении жилой недвижимости в ипотеку полагается еще и налоговый вычет за проценты по кредиту, общая сумма которых не должна превышать 3 млн рублей.
Возврат процентов по целевому кредиту (налоговый вычет)
Чтобы получить вычет за проценты, выплаченные по ипотечному кредиту, необходимо подать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ и предоставить пакет документов:
- паспорт,
- справку 2-НДФЛ,
- заявление,
- кредитный договор с графиком платежей,
- оригинал справки банка о сумме оплаченных процентов.
Обычно проверка занимает от двух до четырех месяцев, после этого денежные средства направляются на банковский счет или карту заемщика.
Воспользоваться данной возможностью и получить вычет за выплаченные при обслуживании ипотеки проценты можно в любой момент на протяжении всего срока кредитования. Но учитывайте, что декларация подается только за предшествующие три года.
Возврат процентов при рефинансировании
При рефинансировании или реструктуризации задолженности может возникнуть ситуация с переплатой по процентам. Если, ориентируясь на свои расчеты, вы полагаете, что она имела место, подайте заявление в банк. Его сотрудники обязаны провести проверку по вашему запросу и после подтверждения факта переплаты вернуть часть полученных ранее средств. Даже в случае отрицательного результата добейтесь официального ответа – документ пригодится, если пойдете отстаивать свои права в суде.
Можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту
Налоговый вычет за потребительский кредит и тем более за уплаченные по нему проценты не предусмотрен.
Однако хочется добавить: каждый кредитный договор должен быть прозрачным, а все предполагаемые выплаты по кредиту или займу – озвучены до его подписания и учтены в платежном графике. Любые скрытые комиссии (за открытие и закрытие счета, за досрочное погашение и т.п.) и дополнительные к основной ставке проценты считаются незаконными, их можно оспорить и вернуть.
И еще один важный момент. Чтобы избежать проблем и получить право на возврат части денежных средств, осуществляйте взносы в полной мере и в срок. Не забывайте, что это проще делать с помощью удобных онлайн-ресурсов. Например, через сервис «Погашение кредитов» (в мобильном приложении (6+) или на сайте https://koronapay.com/repayment/online/) можно оплачивать сразу все свои кредиты или займы, используя карту (Мир, Visa, Mastercard, Maestro) любого российского банка*.
*Услуга предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО) (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., на основании Договора о комплексном обслуживании клиента по оказанию услуг с использованием Личного кабинета «Погашение кредитов» (текст представлен на rnko.ru).