В офисах банков клиентам активно предлагают страховые инвестиционные продукты с якобы более выгодной ставкой доходности.
Вот только это не вполне инвестиции. В чем подвох?
Смысл в том, что не бывает классных продуктов 2 в 1. Это всегда нечто менее совершенное, нежели два самостоятельных продукта. Мы не против страхования как такового, и уж точно мы ЗА инвестиции. Но важно видеть различия и понимать специфику предлагаемых банками продуктов.
Что посредники (банки и страховые компании) выдают за инвестиции?
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ);
- Накопительное страхование жизни (НСЖ).
И то, и другое не в полной мере страховка и уж точно не выгодные инвестиции. Объясняем почему
1. Ваш взнос (единоразовый в случае оформления ИСЖ или регулярные взносы при НСЖ) делится на две части: рисковую и накопительную. Вы изначально дробите сумму своих накоплений.
2. Что касается страховки: как правило, речь идет об одном страховом случае – смерти. Причем страховая оговаривает причину. В случае, если это был преждевременный уход от обострения, скажем, хронической болезни – под страховку такой случай уже не подпадает. Клиенту может быть предложено включить в полис дополнительные риски. Они будут оплачиваться отдельно, и взносы по ним в случае дожития возмещены не будут. Поэтому стоит крайне внимательно вчитываться в условия договора.
3. Что касается доходной части: на инвестирование направляется не вся сумма, а лишь ее часть, которую определяете не вы, а управляющая компания. Эта сумма инвестируется в ряд инструментов. Полученный доход тоже дробится: сначала посредник платит себе, а оставшаяся часть дохода капает вам.
Как устроено ИСЖ
1. При заключении договора капитал от 50 тыс. руб. перечисляется на счет страховой компании и делится на рисковую (направляется на страхование) и накопительную (направляется на инвестиции) части.
2. Срок вложений строго определен, клиент может выбрать из предложенных вариантов. Например, 3, 5 или 10 лет. Чем больше срок – тем больше коэффициент участия капитала.
3. Коэффициент участия определяет соотношение роста актива и прибыли от этого роста. При КУ=50% и условии, что активы за весь период выросли на 30%, доход составит 15% от суммы капитала.
4. Тип активов для вложений клиент выбирает сам из готовых корзин. Допустим, можно вложиться в сбалансированный портфель из золота, облигаций и акций или в агрессивный, состоящий только из американских акций IT-сектора.
5. В конце срока действия договора клиент гарантированно возвращает сумму начального капитала + инвестиционный доход, если он есть.
6. При наступлении страхового случая до срока окончания договора капитал в полном размере получает указанный в договоре выгодоприобретатель.
Как устроено НСЖ
1. При заключении договора клиент определяет перечень страховых случаев (чем их больше – тем дороже полис) и регулярность взносов (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно), а также срок страхования.
2. Вносимые клиентом средства по аналогии с ИСЖ делятся на страховые и инвестиционные с той лишь разницей, что при НСЖ накопительная часть размещается в крайне консервативных инструментах. Доходность по ним - на уровне депозитов.
3. По окончании срока действия договора клиент гарантировано получает всю сумму взносов и доход от инвестиций, если он есть.
4. В случае наступления страхового случая, если он подпадает под условия договора, клиент или его выгодоприобретатель получает всю сумму договора досрочно.
Но плюсы всё таки есть!
+ Лучше, чем ничего
+ Подходят тем, у кого беда с дисциплиной (график платежей строго регламентирован)
+ Капитал в страховой оболочке не подпадает под взыскания при спорах, наследовании, арестах
А вот и минусы
- Жесткие условия договора (лишение капитала при невнесении платежей, нельзя забрать средства раньше срока и т. д.)
- Клиент никак не влияет на управление своими средствами
- Высокие комиссии при небольших ставках доходности
Что в итоге:
Страховые продукты скрывают массу нюансов, в которых следует досконально разобраться перед заключением договора. То, что нам рассказывают о них в офисе посредника – это лишь реклама преимуществ. Подводные камни всплывают позже.
Регистрируйтесь на бесплатный марафон «Я – Инвестор», чтобы начать разбираться во всех нюансах инвестирования.
Почитайте другие посты:
Анонс финансовых новостей: на что действительно стоит обратить внимание инвестору
Дневник инвестора. Выпуск 4: фондовый рынок Китая рушится? Как быть?