Про микрофинансовые организации ходит масса страшных историй, но россияне продолжают прибегать к их услугам. Но даже в безвыходной ситуации можно сориентировать и не наделать ошибок. Рассказываем, какие правила надо соблюдать, чтобы не оказаться с крупными долгами.
За первый год пандемии жители ЯНАО, ХМАО и Тюменской области стали чаще обращаться за займами в микрофинансовые организации. Статистика показывает 8-процентный рост. Всего жители трех регионов взяли в долг 2,4 миллиарда рублей, подсчитали в Центральном банке России.
Не смогли справиться с ношей микрокредитов в основном люди в возрасте до 25 лет. Именно среди них в первом квартале 2021 года в два раза выросло число должников.
На сегодня в Ямало-Ненецком автономном округе работают две микрофинансовые организации и более 30 подразделений МФО из других регионов.
В Банке России дали советы, когда можно обращаться за микрозаймами, а в каких случаях микрофинансирование может усложнить жизнь заемщика.
Кому подойдут микрозаймы
Микрофинансовые организации (МФО) оперативно выдают небольшие займы на короткие сроки.
Тут все просто: возникли срочные расходы, а взять в долг не у кого, нет ни кредитной карты, ни времени для похода в банк.
В МФО ведёт дорога и тех, кому не откроют банковский займ. Причины –подпорченная кредитная история, нет справки о доходах, а также высокий показатель долговой нагрузки (ПДН рассчитывается с октября 2019 года и показывает, насколько ваши доходы превышают ваши расходы).
Молодым людям и пенсионерам гораздо проще получить микрозаймы, чем кредит, в котором банки им обычно отказывают.
МФО не откажут профинансировать рискованные проекты и стартапы начинающих предпринимателей. Микрозаймы можно получить в самых отдаленных и труднодоступных районах страны, где нет банков.
Что выдают микрофинансовые организации?
Займы «до зарплаты» (на сумму до 30 тысяч рублей сроком до 30 дней), потребительские займы населению, займы на крупные суммы (до 500 тысяч рублей) под залог ценного имущества, РОS-микрозаймы на покупку товаров (они выдаются непосредственно в торговых центрах).
Минусы микрозаймов – высокие проценты. За срочность приходится переплачивать. По займам «до зарплаты» –1% в день, а за месяц набежит все 30%.
По остальным видам займов проценты зависят от срока, суммы, кредитного рейтинга заемщика и наличия обеспечения. Как сообщает Банк России, среднерыночная ставка по займам свыше 100 тысяч рублей сроком более чем на год в первом квартале 2021 года составила 33% годовых, а по займам на покупку товаров в торговых центрах – 25%.
Доверяй, но проверяй!
Чтобы не угодить в лапы мошенников, первым делом надо удостовериться, числится ли микрофинансовая организация в государственном реестре МФО. Проверяется это на сайте Банка России или в мобильном приложении «ЦБ онлайн».
При обращении в МФО не стоит сразу подписывать договор – для обдумывания условий займа у вас есть целых пять дней! Важно не переоценить свои возможности по выплате долга. Сравните предложения разных компаний и переплачивайте по минимуму!
Внимательно прочитайте договор, его данные должны полностью соответствовать записанным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес организации.
В договоре, в первую очередь, ищите процентную ставку, индивидуальные условия, занесенные в таблицу (а общие условия устанавливаются МФО в одностороннем порядке). Полная стоимость займа в процентах годовых указывается в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Как погашать займ
Банк России дает несколько рекомендаций по погашению займа. Важно не просто соблюдать график выплат и не откладывать платеж на последний день, но и сохранять все документы об оплате (чек, квитанцию, приходно-кассовый ордер).
Заём считается погашенным, как только средства поступили на счет или в кассу МФО. В кредитной организации попросите справку о погашении займа или его части.
Если вдруг не получается внести очередной платеж или погасить заём (из-за потери работы, болезни или других обстоятельств), не стоит прятаться от кредитора, лучше поговорить с ним о сложившейся ситуации. Долг, конечно, не спишут, но вот предоставить отсрочку могут. Или пересчитают суммы взносов.
По недавно принятым нововведениям, по займам, взятым с 1 января 2020 года на срок не более одного года, общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. То есть при займе в 10 тысяч рублей, например, отдать придется сумму не больше 25 тысяч рублей.
К кому прийти за защитой
Если возникла проблемная ситуация в отношениях с микрофинансовой организацией, то за защитой своих прав заемщик может обратиться в Банк России. С прошлого года денежные споры с МФО в срок не более 15 дней разрешает финансовый омбудсмен, чьи услуги бесплатны. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда. Обратиться к нему можно онлайн.