Доброго времени суток! Сегодня я хотел бы поговорить на одну из самых злободневных тем в области страхования – это расчет страховой выплаты по ОСАГО. Я полагаю, что эта статья будет интересна всем без исключения автомобилистам, не зависимо от того попадал ли он в ДТП или нет. И возможно, информация, которую Вы узнаете сейчас, откроет Вам глаза на происходящее в мире страховых выплат по ОСАГО. Начнем пожалуй с моих ошибочных суждений.
Расчет суммы ущерба по ОСАГО. Единая методика
Когда я первый раз попал в серьезное ДТП, то думал, что страховая выплата покроет весь ущерб. Отчасти такие мысли были из-за того, что большинство информации было получено еще до глобальных изменений, которые происходили, начиная с 2014 года. Даже мои близкие родственники, которые попадали в ДТП не имели не малейшего представления о том, как обстоят дела со страховыми выплата в настоящее время.
Так что же изменилось и почему страховая выплата не покрывает всего ущерба. Начнем с того, что сама по себе страховая выплата практически всегда платится с учетом износа. Учитывая, что большинство автомобилей в нашей стране старше 5 лет, то и на утрату товарной стоимости (УТС), которой я планирую посвятить отдельную статью, рассчитывать тоже не приходится. Все же ответ на поставленный вопрос лежит немного глубже, и кроется он в методике проведения расчетов страховой выплаты.
Все началось с того, что с 2014 года расчет страховой выплаты стал производиться согласно положению Банка России от 19 сентября 2014 г. № 432-П “О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства”.
Если говорить в общих чертах, то данная методика является обязательной для использования страховщиками или их представителями, когда они самостоятельно проводят осмотр, определяют восстановительные расходы и выплачивают страховое возмещение в соответствии с Федеральным законом “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. Также данную методику расчета обязаны применять эксперты-техники, экспертные организации при проведении независимой технической экспертизы транспортных средств, и судебные эксперты при проведении судебной экспертизы транспортных средств, назначаемой в соответствии с законодательством Российской Федерации в целях определения размера страховой выплаты потерпевшему и (или) стоимости восстановительного ремонта транспортного средства в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Другими словами страховое возмещение рассчитывается только с использованием Единой методики.
Еще раз подчеркну, что по Единой методике рассчитывается только страховое возмещение. Для определения полной стоимости восстановительного ремонта используется другая методика, но она не относится к ущербу, который покрывается выплатами страховой компанией. То есть, я говорю о разнице в понятиях “страховое возмещение” и “полное возмещение ущерба” (ст. 15 ГК РФ)
Справочники РСА и цены
Но и это неполный ответ на вопрос о выплатах по ОСАГО. Сама суть мизерного страхового возмещения кроется не столько в конкретной методики расчета, сколько в справочниках РСА, которые содержат цены на запасные части автомобилей. И будет честно сказать, что эти цены порой далеки от рыночных.
Чтобы быть более объективным, приведу пример в виде скриншотов цен на заднюю дверь багажника TOYOTA RAV4 2008 года, взятых по справочникам РСА и ее реальной стоимостью в Интернет магазине.
И там и там был введен номер из каталога оригинальных запасных частей – 6700542372, но цены, как вы можете видеть, существенно отличаются: 29600 по справочникам РСА против 64663 в интернет магазине. Остается только догадываться какого качества деталь будет при стоимости в половину меньше стоимости оригинальной запасной части.
Недовольство и промежуточные итоги
Само собой, что данное обстоятельство не устраивает рядовых потребителей ОСАГО. В этой связи ФАС в суде доказало, что справочники РСА составлены с нарушениями: РСА злоупотреблял своим положением при создании справочников, они не учитывали реальную экономическую ситуацию в каждом конкретном регионе и противоречили методике ЦБ.
Это привело к тому, что в 2019 году РСА обязали создавать справочники отдельно для каждого региона страны и обновлять их раз в три месяца (до этого РСА осуществляло такое обновление раз в полгода). Справедливости ради отмечу, что даже не смотря на все изменения страховые выплаты не покрывают всего ущерба от ДТП. Об этом вы также можете судить по примеру цен, который я привел выше.
Вот в принципе и все объяснения мизерных выплат страхового возмещения по автогражданке. Первое – это выплата с учетом износа, второе – это справочники РСА, которые в большинстве своем содержат цены на китайские аналоги, но никак не на оригинальные запчасти.
Также отмечу, что с 15 марта 2021 года РСА ввёл в действие новые актуализированные справочники средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении повреждённого транспортного средства. как утверждают страховщики – это приведет к росту, в среднем 16%, по сравнению с выплатами 2019 года. Однако, в корне это скорей всего мало изменит ситуацию со страховыми выплатами.
И в довесок, так сказать, еще одно новшество на рынке страхового возмещения от ДТП – это обновленная Единая методика Центрального Банка РФ, точнее сказать новое Положение о “О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства” датированное 4 марта 2021 года № 755-П. Его особенности я рассмотрю в одной из следующих статьях.
А пока, я желаю Вам не попадать в ДТП и удачи на дорогах.