страховщики расторгают договоры и не возвращают клиентам деньги
Согласно отзывам в «Народном топе» на сайте АСН, с начала 2021 г. заметно увеличилось количество жалоб пользователей на одностороннее расторжение полисов ОСАГО.
Клиенты пишут, что через некоторое время после покупки «обязательной автогражданки» получили электронные письма, в которых страховщик ОСАГО сообщал:
- договор расторгнут из-за сообщения ложных сведений при оформлении ОСАГО (п. 1.15 правил ОСАГО),
В основном поступившие за последние три месяца жалобы касаются «АльфаСтрахования» и ВСК. Единичные отзывы есть в отношении «Росгосстраха».
«АльфаСтрахование» объясняет клиентам причины расторжения
В ответах ВСК (в «Народном топе» АСН) содержится только приглашение в офис, а «АльфаСтрахование» раскрывает причины расторжения договоров. Поэтому ниже подробнее остановимся на «АльфаСтраховании».
АСН обнаружило несколько типичных жалоб. Так, одному из потребителей расторгли договор, так как в полисе указана мощность в 100 л. с., а согласно данным из ГИБДД она составляет 100,64 л. с. Потребитель заявил, что на сайте «АльфаСтрахования» он не смог указать сотые доли относительно мощности автомобиля.
Другой клиент для автомобиля VW Passat не смог выбрать мощность в 101 л. с. — по его словам на сайте был выбор только между 100 и 102 л. с.
Представитель страховщика описал алгоритм, которому нужно было следовать при заполнении: «если ваша модификация отсутствует, вам необходимо выбрать в калькуляторе в разделе марка/модель «Другое ТС» и ввести данные вручную».
Есть жалоба и от водителя, у которого в ЕПТС была указана мощность в киловаттах и ему самостоятельно пришлось переводить в лошадиные силы.
Другая распространённая причина: некорректно указан адрес регистрации собственника транспортного средства, что также приводит к занижению страховой премии по ОСАГО.
Причиной ошибки здесь могут стать разночтения адреса регистрации в документах — паспорте и свидетельстве о регистрации транспортного средства (СТС). «АльфаСтрахование» сообщило потребителям, что для определения коэффициента территории в первую очередь используются сведения о месте жительства из ПТС или СТС.
Клиент пытался возразить, что смена регистрации в СТС с Железногорска на Дивногорск (оба города находятся в Красноярском крае — АСН) не может повлиять на стоимость полиса. Правда, далее выяснилось, что в базе страховщика числится «другой человек, другой автомобиль и другой полис ОСАГО».
Ещё одна потребительница указала, что в её СТС указан адрес регистрации на момент покупки ТС, а корректный адрес указано в договоре по паспорту. Также был уточняющий вопрос: почему несоответствие не обнаружилось в момент покупки полиса? Страховщик ответил, что в момент заключения договора проверка происходит на стороне РСА. Страховщик проверяет в выборочном режиме, в рамках срока действия договора.
Другой клиент заявил, что вообще не знал, что в СТС указывается адрес, отметив, что «анкету заполнял ваш сотрудник», которому был озвучен правильный адрес регистрации. Из комментария потребителя следует, что страховщик для восстановления договора ему рекомендовал обновить данные в СТС и направить в компанию.
«АльфаСтрахование» в следующем случае указало, что у потребителя был страховой случай — по итогам которого стоимость ремонта превысила стоимость ТС. Было принято решение о признании полной гибели, в подобных случаях полис ОСАГО прекращает своё действие, отметил страховщик.
Небезынтересно, что в трёх случаях после жалобы в «Народный топ» АСН «АльфаСтрахование» восстановило полисы пользователей, признав обоснованность их жалоб.
На сегодняшний день доля расторжений по ложным сведениям в «АльфаСтраховании» в среднем находится на уровне всего 1-2% от числа заключаемых электронных договоров ОСАГО в месяц, сообщили АСН в компании. Такой показатель достигается за счёт тщательной проверки данных при заключении договора и работы с партнёрами, агентами компании.
«Как правило, люди искажают те данные, которые влияют на размер итоговой страховой премии. Что касается проблемы с долями лошадиных сил, она почти полностью отсутствует в нашей компании (единичные случаи). Ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями также единичны», — заявили в «АльфаСтраховании».
ВСК и кавказские имена
ВСК в «Народном топе» не раскрывает мотивацию, поэтому сложно понять, что именно стало причиной расторжения. Но одна деталь очень заметна: на ВСК жалуются почти всегда потребители с именами или фамилиями, похожими на кавказские (Магомед, Азиев, Минкаилов, Сайдулаев и т.п.).
Например, один из клиентов написал, что услышал от знакомых о массовом расторжении полисов со стороны ВСК. Проверив свой полис, также обнаружил, что и его полис аннулирован.
ВСК в ответ на жалобы просит подойти в офис компании, взяв с собой паспорт, СТС и водительское удостоверение.
В ВСК сообщили АСН, что процесс проверки договоров ОСАГО был запущен только в IV квартале прошлого года. Заключённые договора проверяются по различным источникам информации, в т.ч. по базам органов госвласти.
Пока в Страховом Доме ВСК осуществляется не тотальная проверка всех договоров, а только выборочно. На текущий момент порядка 15% договоров имеют различные недостоверные сведения, однако договора расторгаются только в случаях, если искажения привели к снижению премии.
«Никаких специальных действий в отношении жителей кавказских республик нет», — акцентируется в ответе компании. Из ответа страховщика следует, что основная причина — договора, поступающие из системы «Е-Гарант»: «во всех регионах, в которых «Е-Гарант» является популярным, количество случаев предоставления недостоверных сведений примерно одинаково».
Так, средняя премия по заключённым через «Е-Гарант» договорам ниже средней премии по стране. Наиболее часто в качестве ложных сведений указывают мощность ТС, обратили внимание в ВСК.
Напомним, что система «Е-Гарант» помогает страхователю купить полис ОСАГО в случаях, если по каким-либо причинам это не удалось сделать на сайте выбранного страховщика. В этом случае автовладельцу «Е-Гарант» предоставляет возможность выбрать другого страховщика ОСАГО для заключения договора.
«Росгосстрах»: процесс расторжения работает давно
Из-за выявления недостоверных данные расторгается не более 1,5% из всех договоров ОСАГО «Росгосстраха», сообщил директор Департамента моделирования и анализа «Росгосстраха» Алексей Володяев. Из 1,5% расторгнутых договоров впоследствии восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.
Статистики по отдельным регионам компания в этом срезе компания не ведёт.
Процесс расторжения подобных договоров работает очень давно, «на период перехода на АИС ОСАГО 2.0 он приостанавливался по техническим причинам на пару месяцев, потом опять был запущен», — отметили в «Росгосстрахе».
В основном указываются неверные сведения о цели использования ТС — например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси. Или неверно указанная категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше 8 — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. «Бывают ошибки и в указании мощности двигателя, но мы расторгаем договоры, только если клиент ошибается сразу на несколько лошадиных сил, так что история с округлениями, как в указанном вами примере, у нас вряд ли может случиться», — заявил Алексей Володяев.
Расторжения договоров иными игроками
АСН опросило и других крупных страховщиков ОСАГО. В «Югории» отметили, что сейчас по инициативе страховщика расторгается малая доля — не более 0,05% от всего объёма (за последние 3 месяца расторгнуто не более 100 договоров, ранее расторгались больше — до 2%).
Подавляющее чисто подобных договоров также поступают из системы «Е-Гарант». «После перехода на ОСАГО 2.0. мы наблюдали кратный рост подобных договоров, сейчас ситуация стала намного лучше. Мы каждый договор перед расторжением тщательно выверяем, поэтому ошибочно расторгнутых договоров у нас практически нет», — сообщили в «Югории».
Директор по информационным технологиям СК «МАКС» Александр Горяинов также указал на «Е-Гарант»: проблема недостоверных сведений на этой площадке была выявлено компанией в начале 2020 г. и страховщик воспользовался правом одностороннего расторжения.
После этого технология проверки каждого договора в системе «Е-Гарант» была поставлена на ежедневный режим. Специально выделенный сотрудник ежедневно проверяет такие договоры более чем по 10 параметрам — для выявления ложных сведений. В настоящее время количество расторгаемых по такой причине составляет не более двух-трёх в день, в то время как в начале 2020 г. — это были десятки, а за месяц — доходило до нескольких сотен.
Ошибок по расторжениям за 2020 г. выявлено не более трёх, по которым произведено восстановление договоров и отгрузка этой информации в РСА, указали в «МАКСе».
Страховщики имеют право не возвращать премии
В Российский союз автостраховщиков (РСА) поступают лишь единичные жалобы на расторжения полисов е-ОСАГО от автовладельцев, сообщили в союзе. Если автовладелец, заполняя данные полиса е-ОСАГО на сайте страховщика, по ошибке ввёл неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО, либо путём последующего внесения изменений в договор е-ОСАГО с доплатой части премии страховщику (если правильные данные привели к её увеличению), или возвратом части премии страховщиком (если, напротив, с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше), указывается в ответе РСА.
В союзе автостраховщиков обратили внимание на проблему недобросовестных посредников, которые на сайтах страховщиков указывают неверные данные. Разница от стоимости попадает в карманы указанных посредников чаще всего в «красных» регионах — с высокими рисками мошенничества в ОСАГО.
В пресс-службе Банка России сообщили АСН, что подобные жалобы время от времени поступают в незначительном количестве.
Регулятор подтвердил, что при обнаружении ложных сведений — представленных с целью уменьшения премии — страховщики имеют право расторгнуть полис и не возвращать премию (согласно правилам ОСАГО).
«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — отметили в ЦБ.
Финомбудсмен зафиксировал лишь единичные случаи подобных обращений. При этом финуполномоченный не рассматривает дела, когда потребитель оспаривает правомерность расторжения договора ОСАГО, так как эти требования не являются имущественными, сообщили АСН в пресс-службе финомбудсмена.
========================
Страховая расторгла договор ОСАГО с клиентом. Как он об этом узнает?
На одном из юридических форумов в Интернете обратил внимание на пост автовладельца, который попал в ДТП, но отремонтировать автомобиль по ОСАГО не смог. Обратившись в страховую, он неожиданно узнал, что его договор ОСАГО аннулирован полгода назад. Мужчина спрашивает: что делать?
14.02.2020
21:42
Мой мотор
Первый вопрос: имеет ли право страховая компания расторгнуть договор ОСАГО в одностороннем порядке? Чтобы найти ответ, вооружимся основными документами, регламентирующими рынок «автогражданки». Это Федеральный закон N40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года и Положение Банка России N431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 19 сентября 2014 года.
В пункте 1.15 Положения ЦБ говорится, что «страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
- выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
- иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Автовладелец, о котором говорится в начале статьи, как раз и попал под формулировку «иные случаи». При этом объяснить, в чем именно заключаются эти самые «иные случаи», страховщик отказался. Можно ли опротестовать решение страховой компании?
Читаем пункт 1.16 Положения ЦБ. В нем написано, что «в случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата получения страхователем письменного уведомления страховщика».
Первый вывод: Страхователь должен быть письменно уведомлен о факте досрочного действия договора ОСАГО. Если он не получал письма, процедура расторжения договора не была соблюдена и у клиента есть все основания требовать от страховой выполнение обязательств по страховому случаю.
В том же пункте 1.16 Положения ЦБ говорится, что «страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования...».
Как мы поняли, никакого возмещения страхователь не получал.
Вывод
Автомобилисту, если он действительно не знал о расторжении договора ОСАГО, следует обратиться в его страховую компанию с претензией, в которой потребовать исполнение договора страхования. Если она будет проигнорирована, ему придется обращаться в суд.
Юристы напоминают также и о том, что на споры по ОСАГО распространяется закон о защите прав потребителей (Постановление Пленума Верховного Суда РФ N58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 26 декабря 2017 года).
=========================
Необоснованно расторгли полис ОСАГО в одностороннем порядке
ОЦЕНКА:1НЕ ЗАСЧИТАНАСтраховая компания «АльфаСтрахование» необоснованно расторгла договор страхования ОСАГО ХХХ 0126** в одностороннем порядке без уведомления страхователя и отказала в выплате страхового возмещения. 05.10.20г. я обратилась с заявлением на выплату страхового возмещения по ДТП от 22.09.20г. в страховую компанию АО «АльфаСтрахование», в которой я застрахована по договору ОСАГО ХХХ **.
15 октября 2020г. и 26 октября 2020г. повторно было подписано соглашение на выплату страхового возмещения. В свою очередь, 28 октября2020г. я получила письмо от страховщика о том, что мой договор ОСАГО ХХХ0126** расторгнут 06.08.2020г. в одностороннем порядке и без уведомления страхователя об этом по причине недостоверных сведений при оформлении договора ОСАГО. Прошу обратить особое внимание на то, что страховщик даже не указывает в своем письме какие именно сведения были недостоверны. Однако, полис был оформлен в соответствии с законодательством РФ и все внесенные данные достоверны. Я проверила все данные, которые я вносила на платформе гарантированного заключения договора ОСАГО (Е-ГАРАНТ) и не нашла ни одной ошибки в предоставленных мной при заключении договора документов. Кроме
этого, как я выше уже написала, что я заключала договор через Е-ГАРАНТ и РСА, и данная страховая компания проверила документы и разрешила осуществить оплату страховой премии по полису.
Я обращалась в службу качества СК «АльфаСтрахование», затем с претензией с повторным приложением документов, подтверждающих внесение мною достоверных сведений при заключении договора ОСАГО, но получила прежний ответ-отказ. Прошу привести мой договор ОСАГО в соответствии с законодательством РФ, Законом ОСАГО и Правил ОСАГО и вернуть мне действующий договор ОСАГО ХХХ 01263**, а также произвести выплату страхового возмещения.
Параллельно с этим письмом я пишу письмо в ЦБ РФ и Финансовому уполномоченному на неправомерные действия (нарушение закона об ОСАГО) страховой компанией «АльфаСтрахование» в отношение моего
страхового полиса.ins838305.01.2021 11:563 3306
Администратор портала 18.01.2021 20:44Спасибо за отзыв!
Принимаем его без зачета оценки по ответу страховой компании.ins8383 25.01.2021 11:49Добрый день, причиной расторжения договора ОСАГО, озвученной представителем страховой компании, является разночтения адреса моей регистрации в документах (паспорт, СТС). Страховая компания отписывается приоритизацией отражения документов.
Однако, основным документом, подтверждающий регистрацию по месту жительства является гражданский паспорт. В СТС указан адрес собственника на момент приобретения автомобиля (2018г.), а в паспорте РФ указан адрес регистрации собственника на момент заключения договора страхования (2020г.). Адрес регистрации в паспорте является верным и указан в заявлении для оформления полиса ОСАГО. Данное обстоятельство не влечет недействительность полиса ОСАГО. Кроме этого, как я выше уже писала, что я заключала договор через Е-ГАРАНТ и РСА, и данная страховая компания проверила документы и разрешила осуществить оплату страховой премии по полису.
В ст. 9 Закона «Об ОСАГО» прописано, что КТ определяется по месту жительства собственника, которое указано в:
1. паспорте РФ (не только СТС или ПТС)
2. ПТС;
3. в свидетельстве о регистрации ТС.
Ваша страховая компания требует от владельца замены СТС. Однако, основным документом, подтверждающий регистрацию по месту жительства является гражданский паспорт.
Согласно п. 1.15 «Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях: выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
Обращаю ваше внимание на последнее условие – расторгнуть договор страховая компания имеет право только в том случае, если недостоверные сведения имеют существенное значение для определения степени страхового риска. Если не повлекло, то расторжение договора не законно.
Также прошу обратить внимание, что даже если заведомо указаны недостоверные сведения, то в этом должен быть умысел. Иначе расторжения – незаконно.
Далее следует отметить следующие нарушения со стороны страховой компании:
1. При расторжении договора (в одностороннем порядке) страховщик должен предоставить официальное письмо «уведомление», где указывается о том, что полис расторгнут, а договор прекращает свое действие с определенной даты. Данное письмо отсутствует.
2. Отсутствует законное основание для расторжения договора ОСАГО (в одностороннем порядке).
3. Отказ в выплате неиспользованной суммы страховой премии. Пункт 1.16 «Правил страхования», в свою очередь, предписывает, что, если договор ОСАГО незаконно расторгла страховая компания на основании пункта 1.15 страховая премия подлежит возврату, за вычетом истекшего периода действия договора страхования.
Прошу восстановить действие полиса № ХХХ 0126360502 (в самые кратчайшие сроки) или вернуть мне страховую премию, за вычетом истекшего периода действия договора страхования.
Так как досудебная претензия не решила вопрос в положительную сторону, я вправе обратиться с иском в суд и в контролирующие органы с жалобой (РСА и ЦБ России).
На сегодняшний день я жду официальный ответ от РСА и ЦБ РФ. Жалоба была подана в РСА и ЦБ РФ, по телефону горячей линии, прямым текстом сказали, что действия СК незаконны.АльфаСтрахование 14.01.2021 17:08Добрый день!
В договоре Е-ОСАГО был некорректно указан адрес регистрации собственника транспортного средства. Некорректное заполнение данных привело к занижению страховой премии по договору ОСАГО.
В соответствии с п. 1.15. Правил страхования по ОСАГО, страховщик в праве досрочно прекратить договор ОСАГО, при условии выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
В соответствии с п. 1.16 Правил страхования по ОСАГО, в случае досрочного прекращения договора ОСАГО, по инициативе страховщика, возврат части страховой премии страхователю не осуществляется.
В соответствии с пунктом 2 ст.9 Закона об ОСАГО и Указанием Банка России № 5515-У в Приложении № 1:
Территория преимущественного использования транспортного средства определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов или представительств – по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанному в учредительном документе юридического лица.
Отражение документов в таком порядке указывает на их приоритизацию по отношению друг к другу. Соответственно, для определения коэффициента территории в первую очередь используются сведения о месте жительства собственника транспортного средства, указанного в ПТС или в СТС. По имеющейся информации, данные в Вашем полисе отличаются от данных в указанных документах.
С учетом изложенного, у АО "АльфаСтрахование" , к сожалению, нет оснований для пересмотра ранее принятого решения.
С уважением, Служба контроля качества сервиса АО «АльфаСтрахование».
