Сумма долга Сергея К., на момент подачи заявления в арбитражный суд, составила чуть более четырех миллионов (дело А41-20557/2016). При этом размер ежемесячного платежа по всем кредитным обязательствам достиг 120 000 руб. при ежемесячном доходе должника в 74 417 руб.
В ходе процедуры реализации имущества собрание кредиторов приняло решение о заключении мирового соглашения для реструктуризации задолженности на предложенных Сбербанком условиях. Согласно им задолженность погашается в течение 10 лет с установлением минимальной процентной ставки и ежемесячными аннуитентными платежами в размере 45 926 руб. Должник от заключения мирового соглашения отказался со ссылкой на его невыгодные условия.
Финансовый управляющий имуществом должника обратился в суд с ходатайством о завершении процедуры реализации имущества должника. Арбитражный суд завершил процедуру без применения правил об освобождении его от обязательств. Апелляция и кассация поддержали решение суда первой инстанции.
Отказывая в применении правил об освобождении должника от исполнения обязательств, суды указали на его недобросовестное поведение, выразившееся в последовательном наращивании задолженности перед кредиторами. Суды сочли, что гражданин увеличил суммы заведомо неисполнимых кредитных обязательств в период 2012–2015 гг. при отсутствии необходимого уровня доходов, а также необоснованно отказался от заключения мирового соглашения. Обосновывая позицию ссылками на ст. 213.28 Закона о банкротстве и разъяснения Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. № 45 о некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан.
Однако в рассматриваемом случае анализ финансового состояния должника признаков преднамеренного и фиктивного банкротства не выявил. Сокрытие или уничтожение принадлежащему должнику имущества, равно как сообщение им недостоверных сведений финансовому управляющему также не установлено.
Верховный суд РФ учел, что банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов. Одновременно банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица в соответствующие бюро. По результатам проверок в каждом конкретном случае кредитная организация принимает решение по вопросу о выдаче денежных средств.
В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, представленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствии соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей подтверждения недобросовестного поведения должника.
Определением №305-ЭС18-26429 от 3 июня 2019 г. Верховный суд РФ пояснил, что принятие на себя непосильных долговых обязательств из-за необъективной оценки собственных финансовых возможностей не может являться основанием для неосвобождения от долгов. А неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является.