Ипотечное кредитование предполагает выдачу финансовыми учреждениями крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения недвижимого имущества.
Так как приобретение квартиры является дорогим удовольствием, кредитор должен быть уверен, что Вы имеете возможность осуществлять ежемесячные платежи в полном объеме. Единых требований к заработной плате - нет. Однако претендовать на одобрение займа сможет далеко не каждый потенциальный заемщик.
Какой размер зарплаты необходим, чтобы взять ипотечный кредит?
Справиться с оплатой ежемесячных платежей сможет гражданин, который получает заработную плату значительно превышающую минимальный уровень оплаты труда. Так как, нам уже известно, что приобретение недвижимости несет в себе большие затраты.
Чем выше доход заемщика, тем больше шансов получить одобрение в кредите. Низкий уровень зарплаты, скорее всего, приведет к отказу банка.
Кредитные учреждения не являются благотворительными организациями, и им в большей степени интересен не комфорт заемщика, а защита собственных средств и снижение рисков.
Как это рассчитать?
Несмотря на то, что конкретную сумму для получения ипотечного кредита рассчитать довольно сложно, то большинство заемщиков исходят их соотношения доход-расход. Специалисты банковской системы, уже давно определили, что на погашение ежемесячных платежей по кредитным обязательствам у заемщика должно уходить не более 40% от заработной платы.
Однако, данный принцип оценки носит рекомендательный характер, и каждая кредитная организация рассчитывает платежеспособность заемщика из собственных правил.
Выделим три основных соотношения доходов и расходов:
- 60/40 - самый безопасный вариант, как для кредитора, так и для заемщика. По которому, после внесения ежемесячного платежа, у заемщика на руках должно остаться не менее 60% заработной платы. Недостатком данной системы выступает ограничения по сумме займа, так как это не позволяет рассчитывать на достаточно крупную сумму средств.
- 50/50 - самое оптимальное соотношение доходов и затрат, которое приветствуется в большинстве банков.
- 40/60 - довольно жесткое соотношение, несмотря на то, что оно реально позволяет заемщику претендовать на больший размер по ипотеке, 40% от заработной платы сильно нагружают семейный бюджет, особенно если у заемщика есть дети.
Возьмем, например, самый популярный способ расчета среди финансовых учреждений - 50/50. То есть, чтобы понять приблизительный максимум, на который Вы можете рассчитывать, Вам необходимо разделить свою заработную плату на 2.
К примеру, Вы получаете зарплату в размере 50 тыс. рублей, то Ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 25 тыс. рублей.
Кредитный калькулятор.
Для того чтобы рассчитать ежемесячный платеж в зависимости от процентной ставки и срока действия займа, Вы можете воспользоваться кредитным калькулятором, который находится в свободном доступе почти на каждом сайте финансового учреждения. Там можно рассчитать не только ежемесячный платеж, но и возможную сумму кредита и приблизительную итоговую переплату.
Какие доходы заемщика учитываются при оформлении ипотеки?
Пре рассмотрении ипотечной заявки, кредитор опирается на три основных фактора платежеспособности: благонадежность, трудоустройство и уровень дохода.
Конечно же, первым, что учитывает банк - это наличие официального трудоустройства, которое подкрепляется соответствующей записью в трудовой книжке или трудовым договором.
Также в качестве основного дохода заемщика, кредитор учитывает прибыль от введения собственного бизнеса и пенсионные начисления.
Финансовые учреждения учитывают также и дополнительный доход в виде:
- дохода, который был получен по средствам сдачи недвижимости в аренду;
- дохода от самозанятости;
- дохода от инвестирования.
Как банки относятся к "серым" доходам?
Неофициальные доходы являются серьезным риском для финансовой организации. Однако, учитывая то, что с каждым днем количество граждан с "серыми доходами" только увеличивается, кредиторы стали более лояльней относится к таким клиентам.
Для этого банками была разработана справка по форме банка, которая заменяет справку о доходах 2НДФЛ.
Граждане, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, так же не имеют возможности подтвердить доход - могут обратиться в кредитные учреждения, которые не предусматривают доказательства по платежеспособности.
Таким образом, прежде чем обращаться в банк за ипотечным кредитом, необходимо тщательно взвесить свои возможности. И если Вы все же решились на такой серьезный поступок, то используйте все доступные способы для получения желаемого.
Следите за нами в социальных сетях: Вконтакте, Инстаграм, Facebook, Youtube
Наш сайт - поможем получить ипотечный кредит с максимальной выгодой для Вас.