Если неумело распоряжаться финансами, долгов может стать слишком много. Тогда они превратятся в непосильную ношу. Рассказываем, как исправить ситуацию. А ещё — что делать, чтобы этого избежать.
Почему не получается выбраться из долгов?
— Желание пустить пыль в глаза. Пальто демократичного бренда греет не хуже люксовой вещи. Бюджетный автомобиль так же быстро довозит до работы, как крутая машина. Но многие предпочитают влезть в долги и жить не по средствам ради имиджа.
— Непонимание сути займа. Кредит в банке рассматривают как лёгкий способ исполнить сиюминутное желание. Хочу модный смартфон — возьму микрозайм. Хочу дорогую машину — оформлю автокредит. Мечтаю покорить девушку — возьму кредит на отпуск. Понимание, что деньги нужно возвращать, причём с процентами, приходит позже.
— Отсутствие силы воли. Жизнь в долг — такая же вредная привычка, как курение или употребление алкоголя. Повышение финансовой грамотности — верный путь к успеху.
Что точно не поможет?
— Погасить долги за счёт новых займов. Например, в микрофинансовых организациях. Это прямая дорога в кредитную кабалу.
— Занять крупные суммы у друзей и родных. Если вы не отдать деньги в срок, отношения будут испорчены. Поэтому втягивать в свои финансовые проблемы близких можно только в случае критической ситуации.
Что же тогда делать?
Совет 1. Составьте список долгов
Не все ведут учёт своей задолженности. Но лучше точно знать, кому и сколько вы должны. Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.
Совет 2. Расставьте приоритеты
Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого разделите все обязательства на «длинные» и «короткие».
«Короткие» — это чаще всего избыточные расходы, к которым привели сиюминутные желания. Это могут быть задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными.
«Долгие» — это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека.
Рекомендуем начать с «коротких». С ними можно легко справиться в сжатые сроки.
Совет 3. Сообщите о проблемах кредитору
Если доходов недостаточно для уплаты всех кредитов, идите в банк и честно признайтесь в этом. Банковский специалист оценит ситуацию и поможет найти решение, которое устроит обе стороны. Допускать просрочки и тем более скрываться — плохой вариант. В результате будет испорчена ваша кредитная история.
Какие варианты вам могут предложить?
Кредитные каникулы — лучший выход при временных финансовых трудностях: поиске новой работы после увольнения, лечении и т. п. Платежи будут заморожены или пересмотрены на определённый срок. Как правило, от трёх месяцев, а потом возобновятся. Возможно несколько вариантов: ничего не платить, платить меньшую сумму или только проценты.
Рефинансирование — оформление нового кредита для уплаты старого, но на более выгодных условиях. Актуально, если кредит взят давно и за это время процентные ставки упали. Другой случай — если кредитов несколько и хочется объединить их в один более выгодный. Рефинансирование может провести и текущий, и новый кредитор.
Реструктуризация — продление срока кредитования, за счёт которого снизится ежемесячный платёж. Процентов в итоге придётся заплатить больше, зато платежи станут посильными.
Совет 4. Платите сверх минимума
Значительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты. Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно. Если нужно, поставьте напоминание. Это приучит к финансовой дисциплине.
А в будущем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.
Совет 5. Подключите автоплатежи
Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты. Деньги будут списываться в указанное время и дату. Тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.
Совет 6. Считайте расходы
В мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Или установите на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами. Ещё один вариант — фиксировать всё в записной книжке или блокноте.
Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи. Например, на покупку ручки или журнала. При таком подходе вы увидите, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться.
Совет 7. Не пренебрегайте планированием
У вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться. Или возьмите подработку.
Совет 8. Увеличьте доход
Увлекаетесь фотографией, написанием текстов, созданием иллюстраций или 3D-графики? Может быть, вяжете или делаете ёлочные игрушки? Монетизируйте ваше хобби или полезные навыки!
Совет 9. Не копите ненужные вещи
У вас есть модное пальто, но неудобное пальто? Продайте — кому-то оно идеально подойдёт! Много места занимает массивный дубовый шкаф — избавьтесь и купите стильную этажерку. Проведите ревизию — вы удивитесь, как много можно выручить за ненужные вам вещи.
Совет 10. Разберитесь с кредитными картами
Кредитки выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать.
Если кредиток несколько, погасите долг по той, где наивысший процент. Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку! Первое правило финансово грамотного человека — тратить меньше, чем зарабатывать. При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии — для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кешбэком. Они позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги.
Главный совет — когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.
Подписывайтесь на страницу МТС Банка в Яндекс.Дзен. Полезные статьи, финансовая грамотность, информация об акциях — всё собрано в одном месте. :)