Что такое кредитные каникулы?
Кредитные каникулы - это льготный период времени, когда заемщик на законных основаниях может не вносить ежемесячные платежи, или сократить их размер без штрафов и вреда для кредитной истории. Однако это не значит, что за этот период, когда Вы не вносите платежи, долг будет Вам частично прощен. Кредит придется погашать в полном объеме, просто немного позже первоначального графика.
Чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации?
Реструктуризация кредитных обязательств предусматривает изменение условий в кредитном договоре. К примеру, это может быть изменение срока платежа в пользу увеличения, в связи с чем сумма кредита растягивается и ежемесячный платеж снижается. При этом банк может отказать в реструктуризации займа, даже если у заемщика сильно упал доход. То есть услугу реструктуризации можно попросить у банка, но не потребовать.
Кредитные каникулы предоставляются по требованию заемщика, в котором финансовое учреждение не может отказать. Однако для этого заемщик должен попадать под определенные условия из закона.
По каким кредитам можно получить отсрочку платежей?
В соответствии с Федеральным законом №106 от 03.04.2020 года - кредитными каникулами могут воспользоваться: физические лица, индивидуальные предприниматели, а также малый и средний бизнес. В зависимости от категории будут действовать разные условия предоставления.
Кредитные каникулы предоставляют не по любым займам, а только если сумма не превышает фиксированного лимита:
- Ипотека - до 2-4,5 млн. рублей (в зависимости от региона проживания);
- Потребительский кредит - до 250 тыс. рублей;
- Кредит на приобретение автомобиля (автокредит) - до 600 тыс. рублей;
- Кредитная карта - до 100 тыс. рублей.
Для всех кредитных продуктов, которые указаны в перечне, кроме кредитных карт, важна именно та сумма, что указана в кредитном соглашении, а не остаток по кредиту на момент обращения за услугой.
К примеру, в прошлом году Вы оформили потребительский займ на 300 тыс. рублей. В марте текущего года Вам осталось заплатить 150 тыс. рублей, но доход снизился и Вы решили воспользоваться кредитными каникулами.
Несмотря на то, что остаток по кредитным обязательствам не превышает максимального лимита, банк все равно Вам откажет, так как он будет опираться не на оставшийся долг, а на начальную сумму займа, а она как раз выше лимита.
Почему мы исключили кредитные карты?
Потому что определить сумму кредита намного сложнее. Одни будут считать, что сумма кредита - это фактически использованные денежные средства, которые заемщик потратил. А другие будут считать, что сумма кредита - это сам лимит по карте. Это уже лучше уточнить в финансовом учреждение, где была получена карта.
Срок кредита при любом варианте не имеет значения.
Кто может претендовать на кредитные каникулы?
Кредитными каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых одновременно совпадают такие условия, как:
- Кредитное соглашение было оформлено до принятия ФЗ-106, то есть до 03.04.2020 года.
- За месяц до обращения в банк, ежемесячный доход заемщика снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом прошлого года.
- Сумма кредитных обязательств не превышает максимальный лимит, который установлен Правительством РФ.
На какой период можно оформить кредитные каникулы?
Кредитные каникулы предоставляются заемщикам на срок не более 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться как по умолчанию, так и по выбору самого заемщика.
Условия:
- Если заемщик определяет дату в требовании, то она должна быть не раньше 1 месяца до обращения за отсрочкой по ипотеке, и не раньше двух недель по потребительским кредитам. Для кредитных карт дата каникул может исчисляться со дня обращения. Заемщик вправе выбрать любой день с учетом вышеперечисленных условий.
- Если заемщик не указывает дату начала льготного периода, то он начинается со для обращения в банк.
Как направить требование о предоставлении кредитных каникул?
Это можно сделать несколькими способами: обратиться в отделение банка с письменным заявлением, подать заявку через онлайн приложение или связаться с операторами банка по телефону. Финансовому учреждению понадобится до 5 дней чтобы рассмотреть заявку, после чего оно вынесет решение.
Как мы уже говорили выше, банк не вправе отказать в требовании заемщика. Однако, если выяснится, что условия по доходу или лимиту были не соблюдены, то банк вправе отказать.
Если же после проверки банка он вынес положительное решение в пользу заемщика, и все требования были соблюдены, то с даты начала льготного периода и до его окончания, заемщик вправе ничего не платить по кредиту. Однако отсроченные суммы после окончания периода необходимо будет погасить, с учетом начисленных процентов.
Как начисляются проценты в период кредитных каникул?
Кредитные каникулы не являются беспроцентной отсрочкой. Если это ипотечный займ, то проценты будут начисляться по ставке, которая указана в соглашении. Если это другие кредитные продукты, то проценты будут начисляться, как 2/3 от среднерыночной ставки в дату обращения.
То есть, к примеру, среднерыночная ставка по кредиту составляет 30%, а во время кредитных каникул она составит 2/3 - это 20%.
Проценты во время льготного периода будут накапливаться, и потом их придется погашать, что, в свою очередь, увеличивает переплату по кредиту.
Например, гражданин имеет потребительский займ в 200 тыс. рублей, и хочет воспользоваться кредитными каникулами. После одобрения, кредитор продолжит начислять проценты, на льготной основе, к примеру 11%. В результате за время каникул, гражданин не будет вносить ни 1 рубля, но по итогу переплатит порядка 11 тыс. рублей в виде процентов.
Как часто можно использовать кредитные каникулы?
За весь период кредитного соглашения можно использовать всего 1 раз по каждому договору.
Таким образом, кредитные каникулы - это реальная помощь заемщику в период сложных жизненных ситуаций связанных с финансовым благополучием. Отказ Вам могут предоставить только в том случае, если Вы не попадаете под определенные условия. Несмотря на то, что Вы не будете платить штрафы и прочие комиссии, и Ваша кредитная история также не будет отрицательной, лучше использовать данную услугу в самых крайних мерах. Так как проценты никто не отменял, и переплата все равно будет.
Надеемся, что статья была для Вас полезной!