Большинство граждан, несмотря на высокую востребованность, не любят кредитные продукты по причине переплаты в виде процентной ставки. Ни для кого не секрет, что финансовые учреждения таким образом зарабатывают на заемщиках, предоставляя денежные средства под процент.
И чем выше процентная ставка, сумма займа и его срок, тем больше придется переплатить заемщику. Однако при грамотном подходе есть возможность существенно сократить переплату по кредиту. Рассмотрим эти возможности.
Выбор финансового учреждения и отказ от страхового полиса.
Сегодня, даже в самом маленьком городе, можно встретить большое количество кредитных организаций от разных компаний. Поэтому, прежде чем выбрать кредитора, необходимо изучить как можно больше предложений от разных компаний и вникнуть во все детали.
Нюансы будут в любом банке, выбирайте именно те, которые Вам больше подходят. У одного кредитора может быть сравнительно низкая процентная ставка, но высокая комиссия. А у другого ставка чуть выше, но отсутствует страховка.
Каждый банк по своему формирует заявки и обеспечивает себе прибыль. Сравните все доступные предложения, и выберите подходящее. На первый взгляд Вам может показаться, что кредит без страховки намного выгоднее, однако зачастую при оформлении страхового полиса, банк может снизить проценты по кредиту, и в итоге кредит со страховкой будет намного выгоднее, чем без нее. Здесь важно тщательно просчитать все нюансы. Вы это можете сделать как самостоятельно, так и обратившись к сотруднику банка. Не всегда страховка может идти в укор заемщику.
Совет!
Если при оформлении кредитного соглашения банк пытается навязать Вам страховку располагая тем, что процентная ставка будет снижена - соглашайтесь, и сделайте двойную хитрость.
Когда договор уже будет заключен, в течение 14 дней (количество дней может меняться в зависимости от страховой компании) у Вас есть время, чтобы написать заявление на отказ от страхового полиса.
Письмо с заявлением направляется, непосредственно, в страховую компанию, а денежные средства возвращаются в десятидневный срок.
В результате Вы получаете сниженную процентную ставку по кредиту и не переплачиваете за страховку. Также важно знать, что подобные хитрости не распространяются на страхование имущества, которое выступает залогом, так как данная страховка носит обязательный характер.
Срок погашения кредитных обязательств.
От срока погашения также зависит переплата по кредиту. И чем больше этот срок, тем больше денег Вы отдадите кредитору за пользование кредитными средствами. Для начала рассмотрим пример, а потом разберемся как лучше.
К примеру, Вы хотите приобрести потребительский кредит на сумму 300 тыс. рублей под 10% годовых. Если Вы на вышеперечисленных условиях оформите кредит на 4 года, то ежемесячный платеж Ваш составит порядка 7600 рублей, а итоговая переплата около 65 тыс. рублей.
Однако, если этот же займ Вы возьмете не на 4 года, а на 3, то есть снизите срок погашения, Ваш ежемесячный платеж увеличится примерно на 2 тыс. рублей, зато итоговая переплата сократиться на 15 тыс. рублей.
Таким образом, Вы можете избежать существенной переплаты, если будете платить чуть больше, чем предполагалось, просто сократив срок кредитования.
Зачастую уменьшая срок, ежемесячная оплата увеличивается на 1-3 тыс. рублей, и если для Вашего бюджета это не так критично, то лучше выбирать самый минимальный. Однако, здесь главное не перейти грань, в погоне за переплатой, не заходите слишком далеко, и не делайте ежемесячный платеж непосильным для Вашего бюджета.
Система погашения.
Существует две системы по погашению займа - аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они лишь процентным соотношением к телу кредита. Если при аннуитетной системе заемщик в первые месяцы оплаты погашает больше проценты, чем тело. То при дифференцированной расчет процентов и тела кредита происходит равномерно.
К примеру, при аннуитетной системе со сроком кредита на 1 год, банк в первые 3 месяца оплаты пытается уместить максимальный объем по процентам, то есть Ваш ежемесячный платеж составляет 1800 рублей, из которого 1000 рублей - это проценты, а оставшаяся часть - тело кредита. Это связано с тем, что банкам не выгодно чтобы Вы досрочно погашали займ, поэтому он, снижая риски, перекладывает проценты на первые месяцы оплаты, которые Вы с большей уверенностью не сможете погасить досрочно.
При дифференцированной тоже не все так просто, так как проценты начисляются в зависимости от долга, и первые платежи будут намного выше, чем последние. Однако существенный плюс в данной системе, это возможность досрочного погашения.
Если Вам осталось платить по кредиту, к примеру, 3 месяца, то при аннуитетном платеже за досрочное погашение Вы получите выгоду не больше 300-500 рублей, в то время как при дифференцированном платеже эта сумма будет в несколько раз выше.
Рефинансирование.
Рефинансирование по своей структуре предполагает получение новых кредитных обязательств на более выгодных условиях с целью перекрытия старых.
Здесь важно не путать рефинансирование с реструктуризацией. Так как реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора, которые направленны на облегчение обслуживания должностных обязательств. К примеру, увеличение срока кредита с целью снижения ежемесячного платежа. И в данном случае, заемщик наоборот больше переплачивает.
А рефинансирование является услугой, когда спустя, к примеру, год выплат по кредиту, Вы находите более низкую процентную ставку, чем есть у Вас сейчас, и благодаря услуге рефинансирования снижаете ставку по кредиту.
Например, в прошлом году Вы приобрели кредит под 12% в год, а сейчас Вы обнаружили, что можно оформить кредитные обязательства по ставке в 8%, и благодаря реструктуризации Вы сможете снизить процентную ставку до 8%.
Однако стоит понимать, что сниженная ставка будет действовать на текущий остаток по займу, и в результате перерасчета, разницу в ставке за уже выплаченные платежи Вам никто не вернет.
Досрочное погашение.
Досрочное погашение кредита делится сразу на два вида - это частичное или полное. Если остаток по кредиту слишком велик, а Вы хотите как можно скорее закрыть займ, но доходы не позволяют сделать это в полном объеме - можно воспользоваться услугой частичного досрочного погашения.
Частичное погашение предусматривает внесение суммы, которая больше ежемесячного платежа. К примеру, Вы хотите внести оплату в двойном размере ежемесячного платежа. Если это делать через мобильное приложение банка, то система у Вас запросит дальнейшие действия по реализации средств и предложит либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитных обязательств.
Как Вы уже поняли, первый вариант не для нас, Вы также продолжите платить банку проценты и переплата никак не сократиться. А вот сокращая срок платежа даже на 1 месяц, Вы уменьшаете размер переплаты.
Все вышеперечисленные возможности вполне реальны и осуществимы, главное не пускать это на самотек. Лучше 10 раз перед оформлением все просчитать, чем потом тратить время на получение более выгодных условий. При оформлении займа разумно оценивайте свои финансовые возможности. И самое главное читайте кредитный договор.
Надеемся, что наша статья была для Вас полезна!
