Банк может отказать в кредите человеку, который неплохо зарабатывает, только потому, что тот не пользуется кредитами. Для банка он, по сути, темная лошадка. Да, доход хороший. Но, этого мало.
В жизни я столкнулся с тем, что мне не одобрили кредит на покупку дорогого фотоаппарата, несмотря на хороший доход. Я хотел поехать в отпуск и не хотел снимать деньги с депозита, чтобы не потерять проценты. Отказали в кредите мне потому, что я, на тот момент, вообще не пользовался никакими кредитами. Других причин просто не было. У меня на депозите, в том же банке, который отказал в кредите, денег лежало гораздо больше, чем стоил фотоаппарат.
Оказалось, что есть довольно простое решение, дающее результат. Надо начать пользоваться кредитными продуктами! По моим наблюдениям, суммы не имеют значения. Имеет значение то, что ты пользуешься кредитом и вовремя погашаешь его.
Как я понял, для банка важно знать о клиенте историю его взаимодействия с кредитными продуктами. Однажды, я общался с работягой, который, в прошлом, не платил вовремя платежи по кредитам. Но, меня поразило то, что банки ему эти кредиты спокойно дают. Он рассказал мне такую историю. Он по молодости набрал кредитов и все деньги потратил на кутеж. За ним долгое время охотились коллекторы. Человек был уверен, что он в черном списке банков. Но, прошло время, человек остепенился, стал получать зарплату на карту. Банки начали ему предлагать и одобрять кредитные продукты, несмотря на то, что он вел себя нехорошо в прошлом. Положительной кредитной истории нет, а кредиты одобряют. Как так?
Возник вопрос! Как же так, у меня хорошая зарплата, я работаю руководителем и работаю много лет в одной компании (на тот момент). Я не брал кредитов никогда. Но, я же явно надежный в финансовом плане. А получаю отказ в выдаче кредита.
Ниже будет расписан план действий из четырех шагов, который прокачает вашу кредитную историю. Я лично его успешно применил в тот раз и позже, когда покупал квартиру в ипотеку.
шаг 1. Первая кредитка
Я, с трудом, получил кредитную карту от банка, где получал зарплату. Мне дали совсем маленький кредитный лимит, меньше моей зарплаты.
шаг 2. Пользуемся кредиткой
Далее я просто стал совершать обычные покупки продуктов или оплачивать бензин на заправке. Но, пользовался для оплат не дебетовой картой, а кредитной.
Во всем этом, не важна сумма операций. Важно то, что мы берем кредит и как его вовремя возвращаем. Можно хоть пакет молока купить и потом деньги на карту вернуть, после выставления счета на оплату.
шаг 3. Вовремя вносим платежи и пользуемся грейс-периодом (grace period)
Обычно банк указывает дату, до которой нужно вернуть деньги, и сумму платежа, который надо сделать, чтобы не платить банку % за пользование деньгами.
Для банка, все это выглядит так, как будто я беру кредит и вовремя его возвращаю.
Получается, что я наработал себе кредитную историю, не платя проценты за пользования деньгами банка.
Мой опыт показал, что для положительного решения банка было достаточно совершить 3 такие операции. На это ушло 4 месяца. Я платил за покупки кредиткой, в следующем месяце вовремя возвращал деньги и снова платил за покупки кредиткой. И так 3 раза.
Важно то, что до погашения кредита, надо дождаться выставления счета банком. Как я понял, если сегодня потратить деньги с кредитки, а завтра уже погасить долг, это не учитывается, как взятие и возврат кредита.
шаг 4. Понижаем кредитный лимит карты или закрываем карту
За 45 дней (это с запасом), я звонил в банк и просил по кредитной карте сделать самый минимальный кредитный лимит из возможных. В разных банках он разный. Где то минимум 5000 рублей, где то меньше было.
Также, можно и просто пойти в банк и закрыть кредитную карту.
Почему это нужно делать заранее - карту закроют сразу, а вот кредитный счет может закрываться около месяца.
Понижать кредитный лимит или закрывать карту нужно обязательно. Дело в том, что если у вас есть кредитная карту, то от суммы кредитного лимита банки учитывают около 5%, как существующие платежи по кредиту. Даже, если вы денег с карты и вовсе не потратили.
Вот и все. Можно подавать заявку на кредит и, с большей вероятностью, получим одобрение. Теперь мы для банка стали понятным человеком, который пользуется кредитом и вовремя платит по счетам.
Конкретно про мою историю. Я прокачал свою кредитную историю, пользуясь кредитной картой около 4 месяцев. Фотоаппарат мне уже был не нужен. А вот кредит на покупку автомобиля тогда, я получил без проблем. Напомню - в начале истории, мне не одобрили кредит на покупку фотоаппарата, который значительно дешевле автомобиля.
Кроме прокачивания кредитной истории, кредитные карты могут еще и небольшую прибыль принести. Советую прочитать мою статью про это.