Герой нашей статьи Михаил поделился, почему кредиты вышли из-под контроля и как ему удалось выбраться из долгов.
Как я открыл первую кредитку
Первая кредитная карта у меня появилась в 25 лет, когда я только окончил ординатуру и устроился работать в больницу. В это время я почувствовал, что наконец-то зарабатываю сам, но денег всегда было впритык и хотелось больше. Я оплачивал кредиткой не самые крупные и нужные покупки: тратил, если хотел поехать в отпуск или сходить куда-то с друзьями. Карта давала ощущение, что на это у меня есть деньги.
У меня были месяцы, когда я не брал с кредитки, но зарплату я при этом тратил полностью и ничего не откладывал. Рано или поздно возникала потребность в кредитных средствах.
Постепенно у меня стали появляться задолженности по карте. Это произошло по нескольким причинам:
- Появлялись расходы, о которых я не мог знать заранее: стоматология, помощь семье.
- Я не умел планировать расходы и копить, тратил всё еще до того, как получал следующую зарплату.
- Каждый месяц я зарабатывал по-разному, и без накоплений даже небольшое проседание приводило к долгам.
В какой-то момент я полностью погасил долг, но сама карточка осталась. Я не умел откладывать и распоряжаться деньгами, поэтому открытая кредитка снова показалась мне тем, что поможет с ежедневными расходами. Я воспринимал деньги банка как свои, как будто они у меня уже есть. Когда приходила зарплата, мне казалось, что могу позволить себе всё. Я тратил деньги до нового поступления и снова пользовался кредитной картой.
В итоге я начал жить в таком режиме, когда закрывал один долг по кредитке и тут же открывал новый.
Как я закрывал кредиты и открывал новые
Основные проблемы начались 3 года назад, когда я решил закрыть первую кредитку. По ней накопился ощутимый для меня долг — 120 000 ₽. Штрафных санкций не было, потому что я вовремя вносил платежи, но долг существенно не уменьшался. Если вносить только обязательный платеж, то из-за высокого процента и растянутости во времени сумма снижается очень медленно. Меня это сильно напрягало, поэтому я взял кредит на рефинансирование и с помощью него закрыл кредитку. По карте была ставка выше 26%, с помощью рефинансирования я снизил ее до 12,9%.
Рефинансирование — это открытие нового кредита, чтобы погасить старый. Обычно рефинансирование оформляют, чтобы выплатить кредит в срок или улучшить условия по кредиту.
Когда я брал кредит на рефинансирование на год, мне казалось, что я смогу погасить его досрочно, за 6-8 месяцев. Но обычно получалось внести только ежемесячный платеж — свободные деньги на то, чтобы закрывать кредит досрочно, оставались редко.
И тут начался новый виток порочного круга. Когда я еще не выплатил кредит на рефинансирование, я открыл на всякий случай новую кредитку, которую настойчиво предлагал банк. Сначала она не создавала больших долгов, но потом пришлось оставить 40 000 ₽ за стоматологию и появились другие расходы, которые я не мог предсказать.
Итак, к 2019 году у меня был непогашенный кредит на рефинансирование и новые долги по кредитке — около 100 000 ₽.
Самое неприятное было, когда к этим долгам добавилась внезапная покупка телефона: мой телефон сломался, и мне пришлось покупать новый в рассрочку — 30 000 ₽ на 12 месяцев. По сути, это был третий кредит.
Итого у меня были долги на 180 000 ₽, которые я должен был отдать за год. Тогда я понял, что случайными действиями закрывать кредиты не получается и надо менять подход.
Так я впервые занялся планированием. Начал с того, что завел таблицу Excel и выписал все долги с датами: сколько я должен на текущий момент. Благодаря этой таблице через 2–3 месяца я заметил, что кредиты не уменьшаются. Меня это очень демотивировало: казалось, что выполняю все условия, но движения не было.
Я пытался контролировать расходы через приложение, но я не очень дисциплинированный, поэтому меня хватило на пару недель. Было неудобно, что надо отвлекаться и тратить время на то, чтобы внести каждую покупку. Мне больше понравилось приложение, в котором не нужно делить расходы по категориям. Просто вводите общую сумму, которая у вас есть, и на сколько она дней. Приложение пишет, сколько вы можете сегодня потратить.
Например, у вас 30 000 ₽ на 30 дней, вы можете тратить 1000 ₽ в день. Если потратили 700 ₽, то 300 ₽ можно оставить для накоплений или потратить на следующий день. Если потратили больше 1000 ₽ — лишнее вычитается из суммы на следующий день. Приложение наглядно показывает, что деньги когда-нибудь заканчиваются, и даже если у вас 100 000 ₽ на 30 дней — это не значит, что в первую неделю можно себя ни в чем не ограничивать.
Сначала планировать получалось плохо. Я забывал вносить расходы, продолжал тратить больше, чем мог себе позволить. На перестройку ушло где-то полгода — за это время я научился контролировать траты и укладываться в бюджет.
Как я избавился от долгов
В марте 2020 года я взял новый кредит на рефинансирование и закрыл им все долги, которые накопил к этому времени. Это был последний и самый большой долг — 264 000 ₽. Я отдавал его до февраля 2021 года. Мне было психологически проще выплачивать один долг, чем три, пусть даже маленьких. Кроме того, в моем случае ставка по кредитной карте была 28%, а по рефинансированию — 12,9%.
С новым кредитом я решил действовать по плану и часть зарплаты — 20% или 30%, направлять только на погашение долга. Как только приходили деньги, я сразу откладывал их на погашение или вносил досрочный платеж. Так я видел, сколько у меня остается денег после того, как я оплатил кредит и другие обязательные расходы: аренду, транспорт, еду. Из-за этого мне было проще себя ограничивать.
За эти годы я выплачивал долги двумя способами:
- Погашал по плану. Вносил минимальный ежемесячный платеж и редко — дополнительные платежи.
- Рефинансировал кредиты.
Рефинансирование обычно выгоднее, но я воспользовался им первый раз только три года назад, когда закрывал большой долг по кредитке. До этого мне казалось, что я могу погасить его сам, но это была иллюзия. Казалось, что вот-вот закрою, но проценты копились и всё растянулось на срок обычного кредита.
Я не брал деньги у друзей и родственников. Для меня бы это значило, что я не справился. К тому же, хоть долги были большие, это никогда не становилось катастрофой: не было такого, что мне не на что было купить еду или оплатить аренду квартиры.
Главное — планирование
Долги зависят не от зарплаты и расходов, а от того, какой образ жизни вести и как обращаться с деньгами. Важно уметь копить и планировать. Я это понял после того, как прочитал статью про человека с зарплатой 800 000 ₽, который к концу месяца оставался без денег: он не рассчитывал расходы и тратил неразумно. Для меня было неочевидно, что даже если мой доход сильно вырастет, я всё равно не смогу быстрее гасить долги. Без накоплений и планирования это бы не получилось.
Как я живу без долгов
Без долгов я прожил только 2 месяца за последние 7 лет. Моя цель на ближайшее время — сформировать финансовую подушку, которая будет покрывать мои обязательные траты на 3 месяца. Потом я хочу откладывать на более масштабные цели, инвестировать. Сейчас я рассчитываю обязательные траты сразу как только получаю зарплату — раньше я это делал по остаточному принципу, в конце месяца.
Финансовое состояние сильно влияет на мое настроение. Если есть накопления — живу спокойно, а если сбережений нет, то даже без долгов чувствую себя некомфортно.
Как долги повлияли на кредитную историю и как я отношусь к кредитам сейчас
Когда я открывал первую кредитку, я рассчитывал, что благодаря ей у меня будет хорошая кредитная история. Это действительно удалось. Я никогда не превышал кредитный лимит и вовремя вносил платежи, поэтому у меня отличная кредитная история. Мне постоянно предлагают взять кредиты на несколько миллионов.
Я допускаю, что в будущем могу взять ипотеку или автокредит, если рассчитаю, как буду его выплачивать, и смогу погасить досрочно — то есть, сначала накоплю треть или половину суммы.
У меня до сих пор есть виртуальная кредитка, но по ней нет долга. Я от нее не избавился, потому что пока не верю, что могу обойтись без подстраховки. Но новые кредитки открывать не планирую. Если у меня нет денег на покупку — лучше я ее просто не буду совершать.
Главное, что я вынес из этой истории, — я не могу позволить себе некоторые вещи прямо сейчас, но это не значит, что я никогда не смогу их купить. Если это не самые насущные траты — считаю, что лучше на них накопить, чем брать в долг.
Советы
- Не ругайте себя, когда что-то не получается. Если вы не смогли внести нужную сумму в запланированный срок, кажется, что все усилия перечеркнуты. Надо спокойно продолжать двигаться к цели и следовать плану.
- Не сравнивайте себя с другими. Вы не знаете обстоятельства других людей. Сравнивайте себя только с собой: например, в прошлом месяце вы внесли 20 000 ₽, а в этом — 22 000 ₽. Для вас это успех, похвалите себя и не думайте о том, как преуспевают другие.
- Не бойтесь обратиться к родственникам и друзьям. Хоть я этого не делал, это может быть хорошим выходом. Возможно, вам психологически проще перезанять у друзей и отдавать долг им, а не банку.
- Не отказывайтесь от трат на себя. Невозможно забыть обо всех развлечениях, пока вы отдаете большой долг. Это приведет к срыву.
Банк ГПБ (АО). Ген. лицензия Банка России №354.