В рамках этой статьи под финансовыми консультантами мы понимаем продавцов финансовых продуктов таких как инвестиционное страхование, структурные ноты, структурные продукты и т.п.
Есть два вопроса, которые финансовые консультанты обходят молчанием:
- Их комиссионные от продажи конкретного продукта;
- Реальные риски клиента при покупке продукта.
Разберем по порядку.
Комиссии от продажи продукта - это и есть основной заработок консультанта. Другими словами, если вы внесли 100 000 рублей, а вознаграждение консультанта составляет 30%, то ваш счет пополнится только на 70 000 рублей, остальное заберет консультант.
Теперь давайте посчитаем, какую доходность должны иметь инвестиции, чтобы в конце срока сделки вам вернуть 100 000 рублей с процентами.
В первом столбце нулевой сценарий, т.е. вы сами инвестируете в индекс ММВБ, который по статистике за последние 10 лет рос на 18% в год.
Следующие три столбца - три разных сценария с разным вознаграждением финансового консультанта. Как видим, в любом из трех сценариев, продукт, который продает консультант должен обыгрывать рынок в течение десяти лет. Зададим простой вопрос: если компания может стабильно на протяжении 10 лет обыгрывать рынок, то зачем ей деньги физлиц? Можно взять кредит в банке и заработать на объеме. Инвестировать вместо 100 т.р. 100 млрд. р.
Реальные риски клиента при покупке продукта.
Обычно вам сообщают о риске не заработать деньги. Как видно из таблички вверху, риск не заработать стоит 343 т.р. за 10 лет. Вы готовы расстаться с этими деньгами?
Но это самый дешевый риск. Есть более дорогой риск - потерять вложенные деньги. Ваши 100 т.р. они не из воздуха. Это ваши силы, здоровье и время, выраженные в деньгах. Разделите 100 т.р. на стоимость вашего часа. Вот столько времени вы вычеркиваете из жизни, теряя деньги в плохих финансовых продуктах. И об этом вам никогда не скажет ни один консультант.
Всем добра и хороших инвестиций.