"Центральный банк России повысил ключевую ставку на 0,5%" - подобные новости могут ввести в недоумение людей, никогда не сталкивавшихся с экономической наукой. Так что же такое ключевая ставка центрального банка ? О чем она говорит ? Зачем она нужна ?
Для начала стоит прояснить азы устройства банковской системы любого государства. В общем смысле, в любом государстве существует два вида банков: центральные и коммерческие. Одна из функций центрального банка страны - это выдача кредитов банкам коммерческим. А коммерческие банки, в свою очередь, выдают кредиты нам с вами, то есть потребителям. Таким образом образуется цепочка: Центральный банк => Коммерческий банк => Потребитель.
Что касается ключевой ставки, всё гораздо проще чем вы думаете. Ключевая процентная ставка - это процент, по которым центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам. То есть он определяет ту сумму, которую коммерческий банк должен заплатить за взятый кредит. Коммерческие банки, на то и коммерческие, чтобы получать со своих клиентов прибыль. А их прибыль образуется за счет разницы между процентом за кредит, полученный от центрального банка и собственным процентом по кредиту, выдаваемому своим клиентам. Таким образом можно сделать вывод, что процент коммерческого банка должен быть выше ключевой ставки. Ставка является своего рода порогом для как для коммерческих банков, так и для нас с вами.
К примеру, если ключевая ставка центрального банка составляет 7%, то, как бы мы не хотели, ни в одном из банков мы не сможем взять кредит ниже 7% годовых. Чтобы получать прибыль, коммерческие банки увеличивают данный процент, когда выдают кредиты своим клиентам.
Что с ипотекой ?
В случае с простым кредитом, коммерческий банк имеет право выдавать нам кредит под процент выше ключевого, ведь это и определяет его существование. В случае с ипотекой, у нас в России процент по ипотеке равен ключевой ставке. Например, если ключевая ставка равна 7%, кредиты в банках могут быть 9,10,11 процентов годовых, и выше. А процент по ипотеке, в свою очередь, будет также равен 7%.
Зачем повышать и понижать процентную ставку ?
Из вышесказанного можно сделать вывод, что ключевая ставка влияет на выгодность получения кредита. Грубо говоря, на "стоимость" денег. Закон простой: чем ниже процент - тем больше людей берет кредиты. А если люди активно берут кредиты, то количество денег, задействованных в экономике увеличивается. А поскольку денег становится много, они начинают обесцениваться. Данный процесс называется инфляцией.
В общем, можно сказать, что ключевая ставка регулирует количество денег в экономике страны, влияя на стоимость национальной валюты.
Если ставка повышается - выдается меньше кредитов, денег в экономике становится меньше, стоимость (ценность) денег увеличивается. То есть ключевую ставку повышают при высокой инфляции.
Если ставка понижается, происходит обратный процесс. Деньги обесцениваются. Понижают же ключевую ставку при дефляции.