В процессе оформления кредита будущий заемщик может задуматься, какие платежи лучше — аннуитетные или дифференцированные. Поскольку финансовые учреждения неохотно делятся информацией о том, что более выгодно, нужно разбираться самостоятельно. Я хочу вам в этом помочь.
Что такое дифференцированный платеж
Это способ погашения кредита, при котором заемщик в начале срока вносит крупные суммы, а в конце — маленькие. В данном случае проценты начисляются на остаток долга, поэтому клиент заинтересован в том, чтобы сначала делать крупные взносы.
☝️ Полезно знать: дифференцированный платеж состоит из тела кредита и процентов. Причем в начале срока кредитования превалируют проценты.
Такой принцип кажется простым и выгодным, но у него есть свои особенности. Среди них следующие:
✔️ Нет возможности сократить срок кредитования.
✔️ Заемщику сложно планировать расходы, так как сумма платежа постоянно меняется.
Большинство российских банков отказались от дифференцированных кредитов, посчитав их невыгодными как для себя, так и для заемщиков.
Что такое аннуитетный платеж
Это способ погашения, при котором заемщик вносит фиксированные суммы. Большую часть составляют проценты, а меньшую — тело кредита.
❗️ Важно: аннуитетные кредиты преобладают на рынке, ведь понятны заемщикам и выгодны для банков.
Клиент в данном случае знает, что на протяжении всего срока кредитования он будет ежемесячно вносить одну и ту же сумму. Благодаря этому, ему легко планировать свой бюджет.
В чем различие между дифференцированными и аннуитетными платежами
Если вы уже выплачиваете долг, но не знаете, по какой схеме, то посмотрите кредитный договор. Эта информация всегда отражена в документе.
Характерные для аннуитетного платежа черты:
1️⃣ Фиксированные взносы на протяжении всего срока кредитования.
2️⃣ Платеж включает в себя тело кредита и проценты. Причем сумма основного долга фиксированная, а проценты уменьшаются с каждым последующим месяцем.
3️⃣ Заемщик сначала выплачивает проценты, а затем — тело кредита.
Таким образом, аннуитетные кредиты выгодны для заемщика фиксированными платежами. Но долг не смысла погашать досрочно, если прошло больше половины срока кредитования. Ведь практически все проценты выплачены.
Особенности дифференцированных платежей:
1️⃣ В начале срока кредитования взносы крупные, а в конце — маленькие.
2️⃣ Ежемесячный платеж состоит из тела кредита и процентов, но последние начисляются на остаток долга.
Дифференцированный кредит выгоден для заемщика меньшей переплатой.
Способы расчета разных видов платежей
Для расчета можно пользоваться различными способами:
🔳 формулами;
🔳 таблицей Excel;
🔳 онлайн калькулятором.
❗️ Важно: первые два способа трудозатратные, но дают более точные результаты.
Используя онлайн калькулятор для расчета первого платежа по дифференцированному кредиту, вам потребуются такие данные, как одобренная сумма, срок и процентная ставка. А для определения последующих — еще и остаток долга.
Чтобы на кредитном калькуляторе рассчитать аннуитетный платеж, достаточно знать одобренную сумму, процентную ставку и срок.
Какая схема погашения кредита кому подходит
Выбрать наиболее удобную схему погашения может только сам заемщик, учитывая свое положение дел и платежеспособность.
Я советую обратить внимание на следующие нюансы:
📌 Срок кредитования. Если он продолжительный, то выбирайте дифференцированную схему. Тогда переплата будет меньшей.
📌 Ежемесячный доход. Если он небольшой или нестабильный, то лучше выбирать аннуитетную схему. Она позволяет планировать свои расходы.
📌 Намерение досрочно вернуть долг. Для аннуитетных кредитов это выгодно только в 1/3 срока кредитования.
🔥 Мой совет: если у вас доход выше среднего, оформляйте дифференцированный кредит и погашайте его досрочно. Тогда будет достигнута максимальная экономия.
Что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту
Начну с того, что малое количество банков предлагает вторую схему выплаты долга. Довольно-таки сложно найти кредитора, который позволяет заемщику оформить и аннуитетный, и дифференцированный кредит.
Если же возможность выбирать есть, то, в первую очередь, учитывайте свое финансовое положение. А также выполните предварительные расчеты на онлайн калькуляторе. Это позволит оценить размеры платежей и предстоящую переплату.
Кроме этого, я советую учесть следующее:
✅ процентную ставку;
✅ необходимость делать первоначальный взнос;
✅ возможность оформить кредитные каникулы в случае форс-мажорных обстоятельств.
🔥 Мой совет: обращайте внимание на льготы. Некоторые банки предлагают сниженную процентную ставку зарплатным клиентам.
Если вы планируете оформить кредит, сумма которого свыше миллиона, на несколько лет, то выбирайте дифференцированные платежи. По сравнению с аннуитетными они более выгодны.
Но помните, что в начале срока кредитования взносы крупные. Поэтому дифференцированная схема сопряжена с риском просрочки в случае форс-мажорных обстоятельств. Чего не скажешь об аннуитетных платежах меньшего размера.
🚀 Итак, подведу итоги.
Существует две схемы погашения кредита — дифференцированная и аннуитетная. Первую встретить на рынке кредитования сложнее, чем вторую. Но, на мой взгляд, она более выгодная.
Основное отличие двух платежей в том, что аннуитетные имеют фиксированный размер, а дифференцированные — уменьшаются с каждым последующим месяцем. Первые удобны для заемщика, ведь позволяют планировать свой бюджет. Зато вторые обеспечивают экономию на процентах.
При выборе схемы я советую учитывать свое финансовое положение, а также условия кредитования: процентную ставку, льготы и возможность оформить кредитные каникулы.
💥 Друзья, а вы знаете, по какой схеме погашаете свой кредит? Пишите в комментариях 🍓
💶 Подписывайтесь на канал Рефинансируй легко 🍀
🌟 В предыдущей публикации: Объясняю, почему банкам невыгодно досрочное погашение кредита 💰