Платёжная карта, лежащая у вас в кошельке, скорей всего принадлежит к одной из 3-х глобальных международных платёжных систем: Visa, MasterCard или American Express (AmEx). Ну или она российской платёжной системы "Мир". Что? Забыл про Dinners Club, China Union Pay и JCB? Нет, не забыл. Но в России они крайне редко встречаются. Да и в мире котируются примерно так же за редкими исключениями.
Если вы - профессионал, то наверняка у вас на компьютере есть описание стандарта ISO 7810 и вам это сообщение будет не особо интересно. Но если вы никогда особо не задумывались над тем, как устроена платёжная карта, тогда читайте ниже.
Но сначала скажу, что как правило пластиковая карта имеет определённый размер. Почему «как правило»? Просто есть стандартные карты и карты стандарта «Mini». Кроме того, банк может сделать фигурную карту. Со всякими фигурными вырезами и т.д. Такие карты нельзя использовать в банкоматах, конечно. Кроме того, в них нельзя использовать и прозрачные карты. Да, и такие карты тоже есть. Почему ваш банк не выпускает их? Может в вашем банке про такие карты просто не знают или знают, но не хотят их выпускать?
Ну, вот. Когда мы разобрались с размерами и формой карты, надо написать пару слов о дизайне. У каждой платёжной системы (Visa, MasterCard, AmEx, Мир) есть свои требования к дизайну карт. Хорошо их знают те, кто разрабатывает дизайн карт, и те, кто его утверждает. Широкой публике они будут просто не интересны. Только замечу, что дизайн любой карты Visa (например) утверждается в самой платежной системе. Во многих банках есть карты с индивидуальным дизайном, но набор требований к ним вас удивит, поразит и ошарашит. Если он интересен, могу отдельно написать, что можно и что нельзя изображать на картах (и почему).
Но есть основополагающие вещи, которые есть на любой карте.
1. Магнитная полоса (может отсутствовать)
На магнитной полосе находятся 1, 2 или даже 3 дорожки с данными.
На первой полосе (специалисты называют её «track 1») записано имя её держателя (если карта именная). Имя держателя (если оно есть) написано также на лицевой стороне карты. Кроме того, там присутствует
Карта может быть и не именная или говоря правильно "неперсонифицированная" (например, Visa Instant Issuer).вся та же информация, что и на track 2.
Примечание. Вместо имени держателя может быть указано название организации для корпоративных карт. Или что-то другое для карт мгновенной выдачи.
PAN (Primary Account Number) – номер карты. «Стандартная» его длина – 16 цифр. Но в реальности он может быть от 10 до 19 цифр. Последняя цифра в номере карты – проверочная. Вы можете посчитать её сами, используя так называемый "алгоритм Луна" (если интересно, его описание можно легко найти в Интернете).
На второй полосе карты находится главная информация («track 2»). Она состоит из PAN (номера карты), Expiration Date (дата, по которую включительно карта действительна), Service Code (сервисный код для определения ограничений по карте для терминала или банкомата с картой), Pin Verification Key Indicator, PVV (Pin Verification Value) и CVV/CVC.
Расскажу про эти данные.
Expiration Date – срок действия карты. Он также написан на её лицевой части после слов «VALID THRU» или «GOOD THRU». Состоит из двух частей: месяца и года. Обратите внимание, что срок дан «включительно». То есть, написан последний месяц, когда карта должна будет работать. Кроме того, она может иногда и кое-где работать и после его окончания. Бывают бессрочные карты (с «неограниченным» сроком действия).
Service Code (сервисный код) – это 3 (для Visa и MasterCard) или 4 (для AmEx) цифры, которые задают специальные параметры. Например, если в первой цифре сервис кода (для Visa или MasterCard) стоит «4» или «6», то это означает, что у этой карты есть чип. Увидев это, программа терминала может попросить кассира вставить карту в считыватель для чипа, чтобы использовать его для проведения транзакции. Кроме того, этот код может определять, что данная карта – только для покупок товаров (или оплаты услуг) или, наоборот,- только для снятия денег в банкомате.
PVV и Pin Verification Key Indicator – специфичные параметры, используемые для проверки вашего pin-кода.
Всё, что написано после PVV на track 2, называют CVV (Card Verification Value, для карт Visa) или CVC (Card Verification Code, для карт MasterCard). Иногда эти данные называют "CVV1" и "CVC1" (чтобы не путать их с CVV2 и CVC2).
Иногда на картах может быть и 3-я полоса («track3»). Наверное, зачем-то она и нужна…
Для обслуживания карты в POS-терминале или банкомате обязательно нужен track 2. Данные track 1 часто являются не обязательными (не говоря уж про track 3). Например, если магнитная полоса кары испорчена и читается track 2, но не читается track 1, то карту ещё могут принять. А вот если не читается track 2, то уже не важно, читается track 1 или нет. Но это не значит, что карту не примут в POS-терминале. Если на карте только магнитная полоса, то (во-первых) можно использовать метод ручного ввода данных карты. А если в магазине не забыли, что такое импринтер и карта эмбоссирована, то и через импринтер. Но для банкоматов, киосков и терминалов самообслуживания это невозможно.
POS (Point Of Sale)-терминал – общее название устройств для приёма банковских карт. Наиболее в мире распространены терминалы фирм Verifone (поглотивший внутри себя такие ранее известные фирмы как Hypercom и Lipton) и Ingenico.
Теперь, когда мы разобрались, что записано на полосе, опишу, что обязательно должно быть на самой карте.
2. Лицевая сторона карты
На лицевой стороне карты обязательно должен быть написан номер. Раньше часто его писали не полностью (для Visa Electron, например). Но первые и последние 4-ре цифры должны были присутствовать обязательно. Зачем печатаются первые 4-ре цифры? Это - требование безопасности. Чтобы нельзя было использовать заготовки одного банка под номера карт другого:
Как правило, это требование для эмбосированных карт (на которых номера "выдавлены"), они могут приниматься без терминалов с помощью импринтеров (про которые уже писал выше). Что такое "импринтер"? Это - пережиток прошлого, но его ещё можно встретить на просторах нашей планеты. Фактически импринтер делает копию вашей карты в 3-х экземплярах: для вас, для продавца и для банка, через которого продавец принимает платежи.
Хочу заметить, что первые 8 цифр номера карты – это BIN (Bank Identification Number) банка. BIN выдаётся банку платёжной системой и является уникальным для данного банка. Все карточки, выпущенные банком для этой платёжной системы имеют одинаковый BIN. По первой цифре BIN можно определить платёжную систему (с некоторой степенью достоверности):
3 – AmEx
4 – Visa
5 – MasterCard
6 – Maestro (EuroCard)
На самом деле, это – не совсем так. Есть множество других платёжных систем. Но они не настолько крутые, чтобы иметь персональную цифру. Да и номер MasterCard может начинаться с "2".
Если интересно, можете проверить первые 8 цифр вашего (или – не вашего) PAN-a на этом сайте: binlist.net.
Последние 4-ре цифры иногда используются для подтверждения подлинности магнитной полосы: кассир их вводит в терминал и таким образом терминал проводит проверку, что PAN на track 2 карты не был переписан. Эти же 4-ре цифры могут использоваться в различных системах идентификации для того, чтобы не нужно было вводить весь номер карты (например, интернет-банкинг может их использовать для идентификации клиента).
Кроме номера, на лицевой стороне карты должна присутствовать Expiration Date.
Кроме того, там или на обратной стороне должен находиться логотип платёжной системы. Но логотип на карте должен быть обязательно!
Дальше всё зависит от типа карты. Для Visa Classic, например, обязательно должна быть голограмма с голубем. Этого же голубя можно увидеть, посмотрел на лицевую сторону карты в ультрафиолете.
Всё остальное, что есть на карте – по желанию банка. Например, на одной карте у меня была написана дата выпуска карты, на другой – приставка «MR» перед именем «ROSTISLAV», на третьей есть название фирмы, где работал, а на четвёртой не было имени, на пятой – логотипа и/или названия банка. Но номер и Expiration Date должны быть обязательно!
Цифры и буквы на лицевой стороне карты могут быть «выдавлены». Или – эмбоссированы. Машина, которая это делает, так и называется - «эмбоссер». С помощью таких машин в банках и персонализируют («выпускают») карты из заготовок.
Замечу следующее:
1. Карты одного и того же типа могут быть как эмбоссированы, так и нет. Вот у меня сейчас на столе лежать 2 карты MasterCard World разных банков. На одной из них надписи эмбоссированы, на другой - нет.
2. Некоторые карты (например, Visa Platinum) могут быть только эмбоссироваными.
Пришло время перевернуть карту и посмотреть на её обратную сторону.
3. Обратная сторона карты.
Там, как правило, есть место, где должен находиться образец вашей подписи. Но кроме подписи там есть какие-то циферки. Они называются CID (Card ID). Его ввод требуется при оплате через Интернет и в некоторых других случаях.
Этот код из 3-х цифр называется "CVV2" (Visa) или "CVC2" (MasterCard). Если интересно, то для "Мира" он называется "CVP2" (card verification parameter).
Для карт AmEx тоже есть такой код. Называется он "Unique Card Code", состоит из 4-х цифр. Только расположен он под номером карты на её лицевой стороне:
Иногда перед CVV2/CVC2/CVP2 могут находится последние 4-ре цифры номера карты (как и на лицевой стороне). Это сделано для того, чтобы идентифицировать карту при необходимости сделать фотокопию её обратной стороны.
Кроме этого, на обратной стороне карты может быть куча разных надписей, логотипов и т.д.
Но есть то, что всегда присутствует на обратной стороне каждой карты, но мало кто обращал на эту надпись внимание. Например, у меня на одной из карт написано следующее: "PCE PC107265-05-19".
Что-то поняли? Поясняю.
- PCE - это производитель (Plastic Card Europe);
- PC100096 - номер заказа или партии;
- 05-19 - дата заказа.
А кто сделал карту, которую вы держите сейчас в руке? В моём кошельке большинство карт производства ALIOTH (это - московская фабрика "Алиот").
