Досрочное погашение кредита — это когда заемщик возвращает долг раньше даты, указанной в договоре. Благодаря процедуре, достигается экономия. Ведь проценты выплачиваются только за время пользования заемными деньгами.
До 2011 года банки в РФ могли запретить досрочное погашение или назначить за него штраф. Теперь любые препятствия запрещены законом. Тем не менее, заемщик может столкнуться с неприятностями, о которых я расскажу дальше.
Как происходит досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита подразумевает внесение суммы, превышающей регулярный платеж. Заемщик вправе внести любую сумму.
Если платеж равен долгу по кредиту, то это полное досрочное погашение и заемщик избавляется от долговых обязательств. А если меньше, то это частичное погашение. После него банк производит перерасчет и обновляет график платежей.
☝️ Полезно: благодаря досрочному возврату долга, заемщик снижает переплату. Услуга доступна в рамках любой программы: автокредита, ипотеки, потребительского кредита.
Кредитору невыгодно, когда заемщик возвращает долг раньше оговоренного срока. Поэтому он может устанавливать какие-то ограничения. Например, мораторий на услугу в первые 3–6 месяцев действия договора. Одни ограничения банков правомерны, другие — нет. Чтобы их оспорить, можно обратиться в суд.
❗️ Внимание! Согласно 284-ФЗ, заемщик обязан предупредить о намерении досрочно погасить кредит как минимум за 30 дней до внесения платежа. Некоторые банки сокращают период до 3-10 дней, однако увеличить его они не имеют права.
Хочу сообщить, что заемщик может и без предупреждения кредитора полностью вернуть долг. Но только в течение первых 14 дней после подписания договора на нецелевой кредит и 30 дней — целевой.
Частичное досрочное погашение
Если вы запланировали частично досрочно вернуть долг, то заранее сообщите об этом банку. Для этого подайте заявление. Заполните его либо по образцу, либо в произвольной форме.
☝️ Полезно: после процедуры долг станет меньше. Следовательно, сократится либо регулярный платеж, либо срок кредитования.
Переплата станет меньшей, но не сравнится с экономией при полном погашении кредита.
Я советую вам следить за движением средств по кредитному счету. Ведь может возникнуть техническая ошибка, в результате которой платеж не будет списан в полном объеме.
Что лучше выбрать: уменьшение платежа или срока кредитования
При внесении крупной суммы для частичного погашения кредита сократится и срок, и сумма ежемесячного платежа. Но в большинстве случаев предстоит выбрать только один из вариантов.
Уменьшить сумму платежа будет выгодным, если:
✔️ был оформлен крупный кредит и вы тратите на его оплату больше 30% ежемесячного дохода;
✔️ кредит погашается дифференцированными платежами;
✔️ осталось меньше 1/3 срока кредитования.
🔥 Обратите внимание на все пункты договора. Вполне возможно, что сокращение срока вообще не предусмотрено или сопровождается штрафом.
Уменьшение срока кредитования уместно, если ежемесячный платеж не является обременительным для вас или вы возвращаете долг по аннуитетной схеме.
Я считаю, что более выгодно сократить срок. Это понимают и сотрудники банка, поэтому они с высокой вероятностью предложат уменьшить платеж.
Полное досрочное погашение
Полное досрочное погашение — это внесение платежа, который включает в себя тело кредита, проценты и другие начисления, предусмотренные договором. Благодаря этому, заемщик экономит свои деньги. Ведь оплачивает лишь часть процентов.
🔆 Пример: полный досрочный возврат долга по ипотеке может снизить переплату на несколько сотен тысяч рублей.
Еще одно преимущество транзакции — освобождение от долговых обязательств.
Но не стоит злоупотреблять услугой, чтобы не оказаться в числе нежелательных заемщиков.
Что важно знать о досрочном погашении кредита
Сама по себе услуга выгодна для заемщиков. Но некоторые допускают ошибки, которые приводят к финансовым потерям. Рассмотрю самые частые из них.
📌 Во-первых, клиент не следит за движением денег по кредитному счету.
🔆 Пример: ежемесячный платеж по кредиту — 10 тыс. руб. Вы решили сделать частичное досрочное погашение. Написали заявление в банк и внесли 100 тыс. руб. Но кредитор списал всю сумму в пользу частичного погашения. А в день регулярного платежа наступила просрочка.
🔥 Мой совет: чтобы владеть информацией по кредиту, я советую пользоваться личным кабинетом интернет-банка или мобильного приложения.
📌 Во-вторых, клиент не интересуется датой списания денег. Одни банки делают это в день перевода, а другие — в день регулярного платежа.
🔆 Пример: ежемесячный платеж — 26 августа. Вы сделали частичное досрочное погашение 2 августа. Но банк списал деньги по графику. Следовательно, часть из них была направлена на оплату процентов.
📌 В-третьих, клиент предпочитает копить деньги на полное погашение. Это менее выгодно, чем частичная выплата при первой же возможности.
Последняя, но тоже важная ошибка заемщиков — не иметь финансовой подушки безопасности в размере 3—6 ежемесячных доходов. Если в жизни наступят непредвиденные обстоятельства, то эти деньги уберегут от просрочек. Последние, к слову, не только портят кредитную историю, но и ведут к начислению штрафа, пени.
Перечисленное важно учесть тем, кто планирует частичное погашение.
☝️ Полезно: вы решили полностью вернуть долг банку? Тогда внесите всю сумму до последней копейки и возьмите справку о том, что кредитный договор закрыт.
Можете убедиться в этом, запросив свою кредитную историю в Бюро кредитных историй.
Правила досрочного погашения кредита
Чтобы досрочное погашение прошло успешно, отнеситесь к сделке ответственно. А именно, выполняйте все последовательно:
1️⃣ Изучите условия. Перечитайте кредитный договор и убедитесь, что операция будет выгодной для вас.
2️⃣ Сообщите банку о своем намерении. Для этого лично посетите отделение и составьте заявление или сделайте это онлайн, если такая функция есть в личном кабинете.
3️⃣ Узнайте дату списания платежа. Она отражена в графике, прикрепленном к кредитному договору.
4️⃣ Внесите деньги, а после убедитесь, что транзакция прошла успешно.
❗️ Важно: если вы хотите полностью вернуть долг банку, то предварительно узнайте сумму, которая состоит из тела кредита и процентов.
Информацию можно получить в отделении кредитора, позвонив в службу поддержки клиентов или онлайн.
Не забудьте взять справку о закрытии кредита или обновленный график платежей в случае частичного погашения.
Чем для заемщика опасно досрочное погашение кредита
Хочу предупредить, что в данной ситуации банк не на вашей стороне, ведь он теряет часть своего дохода. Чтобы это предотвратить, в договоре могут быть пункты, напечатанные мелким шрифтом и препятствующие процедуре. К тому же, сотрудники банка могут давать непрошенные советы.
🔥 Мой совет: будьте объективными и внимательными. Если необходимо, обратитесь к эксперту, который оценит риски и поможет грамотно выполнить процедуру.
Некоторые заемщики так хотят досрочно избавиться от кредита, что оформляют микрозаймы или кредит в другом банке. В результате время и силы потрачены, а экономия незначительная. Не нужно так делать. Сначала взвесьте все за и против, а после принимайте решение.
Прежде чем подать заявление, подумайте о своей кредитной истории. Банки сообщают, что досрочное погашение никак на нее никак не влияет. На самом деле, негативной отметки может не быть, но кредитор внесет вас в список нежелательных клиентов.
❗️ Важно: досрочная выплата наиболее выгодна вначале срока кредитования. Тогда экономия ощутимая при любой схеме возврата долга.
🚀 Друзья, я перехожу к итогам.
Досрочное погашение кредита — это возможность сократить переплату и раньше избавиться от долговых обязательств. Важно правильно выполнить процедуру, чтобы в будущем не возникло неприятностей.
Помните о том, что необходимо заблаговременно уведомить банк о своем намерении. После не забудьте взять документ — новый график платежей или справку об отсутствии долга.
При частичном погашении выбирайте уменьшение срока, а не платежа, а при полном — вносите долг до последней копейки.
Досрочное погашение кредита не приветствуется банками, поэтому они либо отразят этот факт в кредитной истории, либо внесут заемщика в список нежелательных клиентов.
✅ Друзья, понравилась ли вам публикация? Пишите в комментариях 📢
💸 Подписывайтесь на мой канал и будьте финансово грамотными 💲
✂️ В предыдущей публикации я рассказывала о том, как отказаться от кредита после подписания договора ✒️