Здравствуйте, уважаемые читатели и гости моего канала!
Меня зовут Ольга, мне 35 лет, и я до недавнего времени жила не по средствам. Недавно в голове у автора что-то щелкнуло, и стало понятно, что так нельзя. Теперь я пытаюсь повысить свой доход, сократить текущие расходы и обучаюсь финансовой грамотности с нуля. Этот канал - своеобразный дневник-контроллер моих успехов. :)
На волне популярности финансовой грамотности и ведения семейного бюджета все чаще встречается упоминание финансовой подушки безопасности. И вроде бы понятно, что под красивым названием скрывается обычная заначка, но это только на первый взгляд. На самом деле финансовая подушка сложный инструмент, который каждый собирает по своей методике.
О том зачем собирать, как собирать и какую сумму нужно получить в итоге, я сегодня и хочу поговорить.
Какую сумму нужно отложить?
Начнем с определения размера финансовой подушки безопасности.
Безусловно, каждый человек определяет сам какой размер накоплений поможет ему продержаться в случае форс-мажорных обстоятельств. Но более правильным вариантом будет расчет подушки на основании простых правил.
Самый простой вариант - прикинуть сколько денег вы тратите в месяц и умножить эту сумму на 3. В итоге мы получим необходимый размер накоплений, который обеспечит комфортную жизнь в течении 3-х месяцев.
На мой взгляд у этого способа есть минусы:
- элементарно, можно просчитаться с суммой расходов и денег в итоге будет недостаточно;
- 3 месяца - маленький срок. Подушку нужно собирать минимум на полгода. Прошлогодняя ситуация в стране наглядно подтвердила этот факт;
- прикидывая месячные траты наобум, мы можем упустить из виду важные траты, которых не было сейчас, но которые могут появиться потом. Например, сезонное повышение кварплаты или покупка зимних вещей.
Поэтому я считаю, что размер финансовой подушки нужно рассчитывать точно и стараться не упускать важные мелочи.
Я, кстати, недавно рассчитывала размер свой подушки. И сделала это неправильно... Почитать о моих расчетах можно вот здесь.
Если вы ведете учет расходов, то посчитать размер необходимых накоплений очень просто. Для этого нужно сложить все расходы за последний год и разделить получившееся число на 12. Получается сумма, обеспечивающая месяц комфортной жизни. Умножаем ее на 6 (ну или 3 хотя бы) и получаем размер подушки.
Если контроль расходов не ведется, или ведется спустя рукава (как в моем случае), то нужно сесть и все хорошенько посчитать:
- определить ежемесячные обязательные платежи (кварплата, аренда, кредиты, налоги, проезд, связь и т.д.);
- рассчитать расходы на еду. Здесь не нужно бросаться из крайности в крайность. Сумма должная быть комфортной для вас лично. Во время жизненного кризиса не стоит, конечно, завтракать красной икрой, но и сидеть на одной гречке тоже не вариант;
- заложить некоторые средства на покупку одежды. Возможно, она вам не понадобится. Но, если вдруг порвутся последние сапоги, то покупать новые в кредит вам точно не придется;
- если у вас есть автомобиль, то расходы на него нужно считать отдельно. Причем, отложить стоит не только на бензин и страховку, но и небольшую сумму на возможные поломки;
- в размер финансовой подушки обязательно включаются расходы на здоровье, даже если вы болеете редко и посещаете бесплатную поликлинику.
По моему мнению, в подушку нужно заложить немного денег на необязательные траты. Пусть это будет небольшая сумма, но она поможет не сорваться в долги,живя в режиме вынужденной экономии.
Как формировать подушку безопасности?
Здесь все просто: нужно откладывать. Минимальный рекомендованный платеж - 10% от ежемесячного дохода. На деле же, лучше откладывать посильную сумму. Пусть в этом месяце это будет 1000 рублей, а в следующем может быть 10000. Все сугубо индивидуально. Но собрать подушку нужно как можно быстрее, т.к. форс-мажорные обстоятельства могут грянуть в любой момент.
Финансовые консультанты, кстати, рекомендуют сначала избавиться от имеющихся долгов (закрыть все кредиты, например) и только потом начинать формировать накопления.
Я с этим утверждением категорически не согласна. На черный день нужно откладывать всегда, независимо от текущего дохода и количества ежемесячных расходов. Лучше ограничить себя в чем-то не особо важном, но копеечку отложить.
Зачем вообще нужна заначка?
Этот вопрос задают многие люди. Некоторые считают, что жить нужно здесь и сейчас, ведь завтра нас уже может не быть. Рациональное зерно в этом утверждении, конечно же, есть. Но реалии современного мира, к сожалению, таковы, что резерв может понадобиться в любой момент.
Кто из нас ожидал, что 2020 год принесет такие финансовые потери? Я уверена, что никто. А вот людям, имеющим подушку, пережить ограничения было гораздо проще, чем тем, кто жил от зарплаты до зарплаты.
А еще мы можем потерять работу в любой момент. Или заболеть. Или еще что-нибудь. В общем, лучше быть готовым к финансовым неприятностям, чем лезть потом в долговую яму.
Где хранить накопления?
Самое простое - наличка, сложенная под матрас. Но не самое эффективное. Инфляцию и обесценивание денег никто не отменял. Поэтому копить резерв лучше на банковском вкладе (с возможностью снятия денег в любое время) или вкладывая их в фондовый рынок.
На просторах интернета можно найти множество онлайн-калькуляторов для расчета необходимого размера финансовой подушки безопасности. Я лично рекомендую расчет от Т-Ж (тинькоф журнал). И это не реклама, это просто личная рекомендация.
А вы копите резерв? Или считаете, что лучше жить одним днем, а все накопления - это просто баловство? Пишите свое мнение в комментариях, обсудим этот вопрос.
Ну, и по традиции: если вам понравилась статья, мой канал, или вы просто хотите наблюдать за моими финансовыми потугами, то добро пожаловать в подписчики!
А также, если вам не трудно, то поставьте пожалуйста лайк). Для вас это действие займет 2 секунды, а мне поможет раскрутить канал :)
Всегда ваша, Ольга!