Представим, что вы хотите взять кредит. На что вы будете ориентироваться при выборе условий для займа?
Многие отметят, что важна именно процентная ставка. Да, естественно, это важно. И полная стоимость кредита важна тоже. Но мало кто задумывается, что есть разные формы платежей по кредиту, на это мы и хотели обратить внимание сегодня. Как правило, клиенты банков осуществляют аннуитетные платежи, и сильно переплачивают по процентам из-за этого.
Кто-то наверняка удивился, ведь можно действительно выплатить меньше процентов. Как это работает?
Есть аннуитетные платежи. Вы берете у банка в долг, вам нужно вернуть сам долг + проценты за то, что вы пользовались деньгами банка, то есть “чужими” деньгами. При аннуитетных платежах вы выплачиваете каждый месяц одну и ту же сумму. Когда вы выплачиваете такой кредит, в вашем ежемесячном платеже часть суммы идет на оплату процентов, а другая — на погашение вашего долга, тех денег, которые вы взяли у банка, их еще называют “тело кредита”. В первое время большую часть выплаты составляют именно проценты, и лишь незначительная сумма идет на погашение “тела кредита”. К концу выплат все становится наоборот. То есть банк взял, рассчитал проценты по вашему кредиту, сначала вы выплачиваете практически только проценты, и совсем чуть-чуть долга. Все наглядно показано на картинке (она внизу).
А теперь разберемся с дифференцированным платежом. Ситуация абсолютно такая же, вы берете у банка в долг, вам нужно вернуть сам долг + проценты. НО сумма выплат меняется от месяца к месяцу. Каждый месяц вы выплачиваете одинаковую часть, чтобы погасить долг (тело кредита), а еще проценты, которые начисляются на ОСТАТОК тела кредита. То есть каждый месяц тело кредита уменьшается, и сумма процентов уменьшается. Посмотрите на картинку, чтобы было проще. В начале выплаты будут очень большими, но постепенно будут становиться меньше. Теперь вы можете наглядно убедиться в том, как может возникнуть переплата.
Если у вас есть возможность изначально выплачивать высокие суммы, а не одинаковую каждый месяц, то можно задуматься над выбором дифференцированной формы платежа.
Еще больше полезных материалов в телеграм-канале Личные финансы | Еще не Баффет
