Покупка жилья в кредит — отличная возможность для тех, кто не имеет на руках крупной суммы денег. В то же время ипотека — психологическая нагрузка, от которой покупатели стремятся побыстрее избавиться. Особенно это ощутимо в нестабильные периоды: так, после первой волны пандемии COVID-19 в 2020 году заемщики стали закрывать ипотечные кредиты небывалыми темпами: в III квартале объем досрочно погашенных кредитов составил 0,5 трлн руб., и это стало рекордным квартальным показателем для рынка РФ. Но всегда ли досрочное закрытие обязательств выгодно и нет ли здесь подводных камней? Разбираемся на конкретном примере жилого комплекса HEADLINER.
Квартира в ипотеку в ЖК HEADLINER
Итак, вы решились приобрести жилье в жилом квартале HEADLINER, который группа компаний «КОРТРОС» возводит в Пресненском районе столицы, в 2 минутах от станции метро «Шелепиха». Выбрали самую доступную по стоимости однокомнатную квартиру площадью 29,63 кв. м. Такое жилье обладает отличной рентабельностью: коммунальные платежи будут минимальными. Плюс — подобная недвижимость пользуется стабильным спросом на рынке аренды. Квартира расположена во второй секции четвертого корпуса. Это третья очередь строительства, которую застройщик планирует вводить в эксплуатацию в IV квартале 2024 года.
Ее стоимость составляет 12,67 млн руб.. Например, вы решили внести первый взнос в размере 30%, то есть 3,8 млн руб. Годовая ставка равна 5,85%, срок ипотеки — 20 лет. При таких исходных данных ваш ежемесячный платеж составит 62 759 руб. Это вполне посильная сумма: по данным Госстата, средняя заработная плата в Москве в апреле 2021 года равнялась 117 769 руб. Допустим, ваш доход увеличился, и вы хотите поскорее закрыть ипотеку. Что для этого нужно сделать?
Шаг первый: внимательно читаем договор. Возможность каждого гражданина РФ досрочно выплатить банковскую ссуду закреплена в ст. 810 Гражданского кодекса. В этой же статье указано, что о намерении досрочного погашения необходимо сообщить в финансовое учреждение не менее чем за 30 дней. Также нужно найти в договоре пункт, в котором описана процедура досрочного погашения. Многие думают, что достаточно просто внести на счет сумму, которая будет больше ежемесячного платежа, и банк автоматически спишет ее. Но нет. Зачастую, для этого нужно писать отдельное заявление. Причем, каждый раз новое.
Шаг второй: определиться, что сокращать — сумму или срок кредита. Внося досрочный платеж по ипотеке, вы можете уменьшать либо сумму долга, либо срок выплат. Мнения на счет того, что выгоднее, разнятся. Чаще всего финансовые эксперты говорят, что уменьшать срок кредита выгоднее, поскольку в данном случае общая переплата по кредиту снижается значительнее.
Представьте, вы решили внести дополнительно 100 тыс. руб. по вашей ипотеке за выбранную выше квартиру в ЖК HEADLINER. При зачислении суммы, выбрали сокращение платежа. В данном случае ежемесячная плата по ипотеке «полегчает» всего на 597 руб. и составит 62 162 руб.
Второй вариант — сократить срок кредита. Вы вносите те же 100 тыс. руб., ежемесячный платеж остается в размере 62 759 руб., а период выплат уменьшится на 4 месяца. Если умножить 62 759 руб. на четыре, выходит, вы «выигрываете» 251 тыс. руб.
Итак, плюсы при досрочном закрытии обязательств по ипотеке следующие:
- Снятие психологической нагрузки. Человеку будет спокойнее быстрее рассчитаться с банком, особенно в условиях экономической нестабильности.
- Сокращается сумма переплат по ипотечным процентам.
- В случае досрочного закрытия кредита, с недвижимости снимается обременение. Следовательно, квартиру можно продать, если она приобреталась с целью инвестирования.
Есть, безусловно, и минусы, и среди них:
- Деньги обесцениваются. Если сегодня 62 759 руб. для вас являются крупной суммой, то через десять лет такой платеж будет для вас менее обременительным. Поэтому, возможно, нет смысла стараться уменьшить его всеми силами, ущемляя себя в базовых потребностях.
- Банк зарабатывает на том, что выдает вам деньги под проценты. Если вы слишком быстро погасите ипотеку, то вас могут внести в так называемый «серый» список заемщиков. То есть, получить следующий крупный займ может быть проблематично.
В любом случае, перед принятием решения о досрочном закрытии обязательств перед банком, следует проконсультироваться с менеджером финансового учреждения и воспользоваться кредитным калькулятором. Выбрать квартиру, узнать ее полную стоимость и рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке можно на сайте жилого комплекса HEADLINER.