Право не сообщать клиенту реальную причину, по которой ему отказали в выдаче кредита, закреплено за банками законом. И банки активно пользуются этим правом, так что разъяснение причины, по которой отказали, это, скорее, исключение, чем правило. Или отделываются общими фразами.
Банки обосновывают свои «отказы от комментариев» требованиями безопасности и тратой времени и ресурсов на разъяснения. Действительно, если сделать несколько «непроходных» запросов и узнать причины отказов, то, теоретически, можно подобрать параметры и сконструировать такой профиль заемщика, который позволить пройти через скоринговую систему банка и получить кредит даже ненадежному заявителю.
По сути, существует только одна причина отказа в выдаче кредита: банк опасается, что заемщик не сможет в срок вернуть ему выданные средства с причитающимися процентами. А вот мотивы, которые позволяют прийти к такому выводу, могут быть разными. Таких мотивов может быть множество, вплоть до самых субъективных, вроде того, что потенциальный заемщик нервничал, когда пришел в офис. Но большинство отказов укладываются в хорошо известный топ-5:
- Плохая кредитная история. Кредитная история хранит в себе данные о наличии и обслуживании всех кредитов, которые заемщик брал за последние 10 лет. Просрочки (имеющиеся или бывшие в истории), судебные взыскания задолженности, большое количество отказов со стороны других банков, плохая история отношений с тем же банком в прошлом – все это не добавляет банку желания сотрудничать с заемщиком. А если она «пустая», то банк никак не сможет проанализировать поведение заемщика. Скорее всего, человеку-загадке откажут, если речь идет о сколько-нибудь крупной сумме.
- Несоответствие уровня доходов и запрошенной суммы/сроков. Если заемщик просит крупную сумму и обещает ее вернуть за год-два, при том, что его подтвержденный доход за тот же год едва тянет на четверть этой суммы – это кажется не очень логичным. Если есть сомнения в том, что заемщик сможет без проблем для своего бюджета обслужить кредит, ему откажут. Это работает и в обратную сторону: если у заемщика ежемесячный доход в 100 тысяч рублей, а он берет кредит на 20 тысяч сроком на полгода, такой клиент банку будет просто невыгоден. Денег на его оформление будет потрачено столько же, а вот заработать вряд ли получится, т.к. он, скорее всего, вернет кредит досрочно с минимальной переплатой.
- Перегруженность кредитами. Закон устанавливает т.н. предельный уровень долговой нагрузки. Он определен как 50% от имеющегося ежемесячного дохода заемщика. Если обслуживание очередного кредита будет отнимать больше указанной суммы, в выдаче, скорее всего, откажут. При этом банки еще предпочитают перестраховаться и «жмут на тормоз» уже на 40%. То же самое касается и правила – «чем больше кредитов, тем выше риск каждого последующего». Если заемщик, допустим, обслуживает уже три кредита, и хочет взять четвертый, даже не входя в «красную зону» по расходам, кредит будут выдавать уже гораздо неохотнее и повысят проценты по нему.
- Неполный комплект документов. Тут все просто – банк требует от заемщика определенный комплект документов. Если заемщик не может предоставить их в полном объеме, это означает, что банк не сможет проверить его так, как это требуется в рамках процедуры. Сюда же входят и попытки воспользоваться недействительными и подложными документами – в последнем случае банк должен будет обратиться в полицию.
- Несоответствия и расхождения в предоставленных данных. Информация, которую заемщик предоставляет банку, должна быть не только актуальной, но и «биться» друг с другом. Если, например, в разных документах по-разному пишется фамилия заемщика или где-то не совпадают данные по доходам и трудоустройству, есть риск, что работают мошенники. Банку проще отказать, чем рисковать или выяснять, отчего возникли такие ошибки.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.