Как практик по оформлению кредитов рассказываю: каждый день, только в один офис Банка, придет человек так 15-20 за потребительским кредитом. Люди приходят со своими проблемами, запросами, болями. Разговаривая с клиентами, приходишь к пониманию, что многим просто не хватает базовых знаний о том, как работает система банковского кредитования. Делюсь знаниями:
1. Скоринг. Да, много заявок на кредиты, а особенно на наличку она нужна всем. Потребительский кредит –это самый рисковый продукт для Банка. В ипотеке и автокредитовании есть залог, в случае риска Вы можете потерять жилье или машину, поэтому выплачивать такой продукт более ответственней. В потребкредите все иначе. Оставив заявку, вы сначала будете обработаны скорингом-это роботизированная программа, которая проверяет заемщика. Параметры скоринга могут меняться от банка к банку, могут постоянно меняться в зависимости от экономико-политических факторов. Поэтому Ваша заявка либо сразу вылетает, либо проходит дальше на следующий этап кредитования.
2. Как оценивает скоринг? Скоринг оценивает Ваше соответствие базовым требованиям как к заемщику. У вас не должно быть более 5-ти кредитных продуктов, в том числе кредитных карт, рассрочек и микрозаймов. Если вы не пользуетесь кредиткой то закройте ее, она учитывается при расчете, и снижает шансы на получение кредита.
3. Не более 5-ти запросов.За последний месяц у Вас не должно превышать 5 запросов на кредит в Банках. Поэтому отказ и получают любители рассылать заявки в 100 банков. Лучше сориентироваться на 1-3-х банков. И пойти, и подать заявку в отделении, а не через интернет.
4. Трудоустройство.Многие банки в скоринг зашивают требования к трудоустройству. Как правило, не менеем3-х мес. Вы должны работать официально с отчислениями в ПФР.
5. Хорошая кредитная история. У Банков разняться требования. Один банк пропустит с 1 -3 просрочками по кредиту, а другой с малейшей просрочкой сразу отклонит заявку. Поэтому: НИКАКИХ ПРОСРОЧЕК ДАЖЕ НА 1-5 дней. Кредитовать клиентов с просрочками нельзя!
6. Микрозаймы. Нормальный банк отклонит заявку если есть микрозаймы. Есть рассрочка на телевизор, утюг, курсы? Скорее всего банк отклонит, если просите большую сумму более 1 миллиона. Какой миллион если вы телевизор оплатить не можете?
7. Доп.документы. По паспорту можно взять до 300 000-500 0000 руб., в остальном нужны подтверждающие документы о доходе. Конечно, у каждого Банка все индивидуально и если Вы являетесь постоянным клиентом Банка с хорошей историей, то и до 3-х миллионов могут Вам и так дать. Но, в основном период бесплатной раздачи кредитов закончился нужны доп.документы.
8. Долговая нагрузка.При расчете одобрения всегда будет учитываться Сумма Ваших обязательств, она не должна быть более 50% вашего дохода. Опять также учитывается где вы работаете и являетесь ли Вы лояльным клиентом Банка.
9. Соответствие данных. Частая причина отказов- несоответствие данных, которые предоставляет заемщик. Документы 2-ндфл подделывают, справки подделывают, завышая зарплату. Эта схема-прямой путь в Стоп-лист. Не шутите с этим.
10. Смс «Вам одобрен кредит».Данное сообщение ничего не значит, скорее всего только то, что Вы прошли скоринг и предварительно, возможно, Вам выдадут кредит, но только после того как проверят все сведения и банк проверит Вас.
Основные моменты выделила, но их может быть больше. Все всегда зависит от индивидуального случая. У каждого есть свои особенности: просрочки, кредитная история, где ранее брали кредиты как выплачивали, какой сейчас доход, должность и в какой компании работаете и проч.
Берите на заметку и пользуетесь при оформлении кредита.
Пишите комментарии и Ваши случаи с отказами.