Почему важно сформировать денежный резерв, какой процент от зарплаты откладывать и как увеличить сумму накоплений (спойлер — благодаря вкладу)
🤔 Что такое «финансовая подушка»?
Это запас денег на всякий пожарный. Денежный резерв поможет на случай смены работы или переезда в другой город. Откладывать стоит столько, чтобы комфортно прожить около полугода без зарплаты и при этом не отказываться от привычного кофе или поездки на такси.
Финансовый резерв — это подстраховка на случай внезапных событий, которые могут лишить вас источника дохода. Например, потеря работы — за счет резерва вы сможете искать новую, не беспокоясь о деньгах.
🤨 Звучит разумно. А какой должна быть финансовая подушка?
Это зависит от ваших ежемесячных трат. Посчитать просто в Exel: откройте таблицу и запишите основные статьи расходов. Получится что-то похожее:
Эту сумму умножьте не условные полгода без дохода. В нашем примере оптимальный размер финансового резерва — 462 тысячи. Именно столько нужно, чтобы шесть месяцев не работать и при этом ни в чем себе не отказывать.
😱 Как такую сумму накопить?
А вот это уже зависит от вашего дохода. Лучше всего откладывать 10-20 % от зарплаты, в идеале — больше, 30-40 %. Понятно, что накопление — процесс постепенный, и сначала финансовая подушка будет совсем скромной, но со временем сумма вырастет.
Представим, что доход семьи — 100 тысяч рублей. Из них можно откладывать только «свободные» 23 тысячи — как раз нужные 20 %. Если начать сейчас, то необходимые 462 тысячи появятся уже через 2 года.
😕 А как хранить деньги?
Такую сумму, конечно, в копилку не положишь, и конвертов не напасешься. Вообще хранить финансовую подушку дома непрактично по многим причинам:
— всегда есть соблазн «взять взаймы» из финрезерва на хотелки, например новые кроссовки. Только не всегда есть желание и возможность вернуть деньги: ведь нужно положить сумму сверх нормы, а где ее теперь взять?
— это рискованно и небезопасно. Кражи случаются, и от них никто не застрахован;
— деньги сохраняются в том же объеме. Да, бывает, что сумма становится больше, даже если вы про нее забыли. Сейчас все расскажем.
Если открыть вклад в банке, то через 2-3 года сумма вырастет на десяток тысяч. Но будем честны — зачастую такое возможно, если положить сразу примерно полмиллиона рублей. Когда первых накоплений немного, подойдет пополняемый вклад, такой как «Стабильный доход» от УБРиР.
Минимум, на который можно открыть вклад «Стабильный доход», — 50 тысяч рублей. И в течение 390 дней (то есть почти 13 месяцев!) счет можно пополнять. Если класть все те же 23 тысячи с каждой зарплаты, то к концу пополняемого срока накопим: 50 + (13*23) = 349 тысяч рублей — и это только сумма вклада, без процентов.
Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 06 февраля 2015 года. Регистрационный номер 429.
😮 То есть сумму можно увеличить?
Максимальная ставка по вкладу «Стабильный доход» — 7,45 % с учетом капитализации. Вот как ее получить:
— во-первых, открыть вклад онлайн. Если оформлять в офисе, то минимальная ставка составит 5,65 %. Онлайн-открытие добавит 0,1 %.
Клиенты могут сделать это в мобильном приложении. Стать клиентом просто: надо заказать дебетовую карту с подключенным интернет-банком. Выпуск, доставка и обслуживание карты бесплатны (и это навсегда).
— во-вторых, подключить пакет «Все под контролем. Лайт». Он стоит 145 рублей в месяц — меньше, чем расходы на сотовую связь. Пакет дает много классных возможностей, например частичное снятие со вклада без потери доходности. Но главное, пожалуй, это +1 % к ставке, то есть она уже 6,75 %.
— в-третьих, хранить деньги в банке весь срок открытия вклада — 3 года — и стараться не снимать со счета.
К концу срока ставка достигнет максимума. Ежемесячная капитализация процентов очень поможет в накоплении.
Капитализация — это когда процент суммируется со вкладом, то есть в следующий раз проценты начисляются уже на большую сумму. Это очень выгодно: вклад растет сам по себе.
Используем калькулятор вкладов для приблизительных расчетов. Такой есть от банки.ру или fincult.info. По максимальной ставке «Стабильного дохода» в 6,75 % через 3 года получаем
- ~ 414 тысячи — финансовая подушка, из которых:
- ~ 67 тысячи — это проценты.
👏 Дольше, зато выгоднее. К концу срока ставка с учетом капитализации составит 7,45 %.
💰 3 года — это немало. А если мне деньги понадобятся?
3 года — минимум открытия вклада «Стабильный доход». Но это не значит, что про деньги придется забыть на весь срок. Подключенный пакет «Все под контролем. Лайт» позволяет снимать по 50 тысяч рублей 12 раз в течение всего срока. Ставка не снизится, и это отличная подстраховка на случай форс-мажоров.
Если придется забрать сразу весь вклад, то можно воспользоваться льготным расторжением — снять все деньги просто с первого дня. Доходность не потеряется: процент при таком снятии составит 3,5 %.
Еще одна подстраховка — реальная. УБРиР — участник страхования вкладов. Ваши деньги до 1 400 000 рублей будут защищены.
Вклад — отличный помощник в формировании финансовой подушки: деньги не только сохраняются, их становится больше. «Стабильный доход» можно открыть только до 31 августа: еще есть время, чтобы все взвесить, но затягивать не стоит.
Листайте вниз, чтобы прочитать подробные условия на сайте, заказать обратный звонок или карту с подключенным интернет-банком, если готовы начать формировать финансовый резерв с помощью вклада.