Кредитная история – это база, в которой содержится вся информация о кредитах, займах, ипотеках, штрафах и платежах по различным судебным решениям за 10 лет.
На кредитную историю влияет целый спектр факторов: почти все долги, кроме личных. А сама кредитная история – влияет на вероятность, с которой вам дадут кредит и даже процентную ставку по нему.
Куда обратиться, чтобы улучшить свою кредитную историю?
Есть много компаний, продающих соответствующие услуги. Они либо бесполезны, либо это откровенное мошенничество. Кредитные истории хранятся в единой базе 10 лет и убрать какую-либо достоверную информацию оттуда у вас не получится.
Что делать, если кредитная история испорчена?
Для начала, нужно осознать масштабы проблемы. Если банки вам регулярно отказывают, запросите кредитную историю и узнайте, в чем может быть проблема.
Ошибочные данные
В последние годы с этим стало получше, но неплохие шансы на ошибку есть всегда. Проблемы могут быть как в персональных данных, так и в истории выплат по кредиту. Самое распространенное – это передача информации от полных тезок. Так у вас может значится неоплаченный кредит от другого Иванова Ивана Ивановича.
Иногда банки не вовремя предоставляют данные об оплате кредита. То есть, вы уже успешно закрыли его, а в бюро кредитных историй он числится как просроченный и ухудшает ваш рейтинг.
Также бывают не совсем технические ошибки. Случаются ситуации, когда банки неправильно закрывают кредитные карты, счета или кредиты. Заемщик думает, что расплатился и все закрыл, а по факту у него копится долг. Иногда эти долги могут быть буквально копеечными, но это все равно рассматривается как просрочка.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Вам нужно будет написать заявление в банке, который предоставил ошибочные сведения, и попросить его разобраться в ситуации. Как правило, это придется делать лично.
Также существует возможность сделать это и через бюро кредитных историй.
НБКИ предлагает написать письменное заявление или прийти лично. Объединенное кредитное бюро также разрешает подать заявление напрямую им. В Эквифаксе действует та же процедура. Русский стандарт разрешает подавать заявления в свободной форме без шаблона, но с указанием паспортных данных и описанием ошибок.
Разбирательства в ситуации займут в среднем 30 дней.
Как улучшить кредитную историю, если у вас просроченные кредиты?
Тут никакой магии быть не может, кредиты сами себя не закроют, а информация о них – не исчезнет из кредитной истории. Если вы не можете вовремя платить по счетам, стоит не избегать проблемы. У банков есть инструменты на такой случай. Можно сделать рефинансирование, объединив несколько кредитов в один. Если речь идет об ипотеке, то можно взять кредитные каникулы. Обращение к таким инструментам не портит кредитную историю так, как просрочки.
Улучшение кредитной истории через кредитную карту
Кредитные карты получить гораздо проще, чем потребительский кредит. При этом они тоже указываются в кредитной истории, а значит платежи по кредитке идут вам в плюс.
В КИ, как правило, указывается количество карт и отсутствие просрочек по ним. Вам даже не нужно выходить из грейс-периода и платить деньги банку для того, чтобы улучшить свой рейтинг. Также вместо кредиток можно пользоваться картами рассрочки, по ним обычно условия еще лояльней.
Но учтите, что это не очень быстрый процесс. Для улучшения кредитной истории потребуется от трех месяцев до года.
Открытый депозит
Наличие депозита не влияет на кредитную историю. Но банк, видя, что у вас есть деньги, может предлагать вам более выгодные условия по депозиту. Особенно хорошо это сочетается с зарплатной картой в том же банке. Кредитную историю это не улучшит, но шансы на одобрение повысит.
Небанковские долги
Далеко не все в курсе, но на кредитную историю влияют не только долги перед банками и МФО. Там отображают и долги по штрафам ГИБДД, услугам ЖКХ, алиментам и т.д.
Такие долги вносят лепту в ваш отрицательный рейтинг. Чем раньше вы их оплатите, тем лучше. В идеале, конечно, не стоит вообще доводить до наличия долгов.