В рекламе банков то и дело звучит предложение "реструктуризировать кредит" под выгодный процент. Но что это такое, понимают далеко не все.
В этом посте я расскажу максимально простыми словами о том, что за зверь эта реструктуризация, кому она может понадобиться и как ее сделать, чтобы это было реально выгодно.
Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация кредита – это изменение условий уже существующего у вас кредита в том же самом банке. То есть вам НЕ выдается новый кредит, а именно меняются условия у уже имеющегося.
Реструктуризация кредита помогает снизить кредитную нагрузку, но размер долга при этом НЕ уменьшается. Другими словами, вам просто будет попроще его выплачивать.
Какой бывает реструктуризация?
Вариантов изменения условий текущего кредита несколько:
- снижение процентной ставки: обычно на такое могут претендовать только те заемщики, кто впервые просрочил платеж. Срок кредита при этом не меняется
- увеличение срока договора: в этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа (то есть платить будет полегче), но вырастет общая стоимость кредита из-за процентов за дополнительные месяцы
- кредитные каникулы: в этом случае банк предоставляет некий льготный период, в течение которого вы или не платите ничего, или платите только проценты по кредиту, или платите проценты и часть долга. Из-за кредитных каникул срок кредита логичным образом увеличивается. То есть этот вариант подходит для тех, у кого временные проблемы с доходом.
- изменение валюты кредита: подойдет тем, кто, например, взял кредит в долларах или евро, а курс вырос, и теперь в рублях приходится платить намного больше. Изменение валюты кредита помогает уберечься от дальнейшего роста курса валют, но может увеличить и ставку по кредиту, и его срок.
- списание уже начисленных штрафов и пени: не самая распространенная история, но иногда банк идет на такой шаг, если понимает, что это позволит заемщику выплатить кредит
- поддержка государства: чаще всего этот вариант используется для частичного погашения ипотеки. Обращаться в этом случае необходимо в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.
В каком случае можно реструктуризировать кредит?
Итак, у вас есть кредит, и вы в какой то момент понимаете, что в силу жизненных обстоятельств не можете выплачивать его так, как должны.
Вот случаи, в которых банк может пойти вам навстречу и предложить реструктуризировать кредит:
- у вас снизился общий доход: например, вы лишились одного из источников дохода
- у вас выросли расходы: например, родился ребенок
- вы временно нетрудоспособны: например, находитесь в отпуске по уходу за ребенком
- вы утратили работоспособность: из-за тяжелой болезни или инвалидности
- увольнение или сокращение: вы лишились работы и можете это подтвердить документально
Какие требования к тем, кто хочет реструктуризировать кредит?
У каждого банка будут свои требования и вопросы, но вот некоторые общие моменты:
- вам понадобятся документы, подтверждающие причину, по которой вы хотите реструктуризировать кредит
- вам должно быть меньше 70 лет. Чем старше заемщик, тем неохотнее банки идут на реструктуризацию
- у вас должна быть хорошая кредитная история и отсутствие длительных просрочек
- вы собираетесь реструктуризировать этот кредит в первый раз
Как это сделать?
С чего начать? С самого главного – с документов.
1. Первое, что нужно сделать, это собрать все необходимые бумажки: скорей всего, вам понадобятся следующие:
- справка 2-НДФЛ за три месяца, копия трудовой книжки, паспорт.
- документы, подтверждающие, что размер вашего дохода изменился или дохода и вовсе временно нет
- если вы хотите реструктурировать кредит с залогом (ипотека), то нужна будет копия страхового полиса, чек по уплате страхового взноса по залогу и согласие мужа или жены.
2. Обратиться в ваш банк, в котором вы выплачиваете кредит, и заполнить анкету на реструктуризацию
3. Подать анкету вашему кредитному менеджеру.
4. Обсудить с менеджером банка условия, форму и схему реструктуризации
5. Подать заявление на реструктуризацию кредита и приложить к нему все необходимые документы.
6. Дождаться решения. Если банк одобрит вам реструктуризацию, то радоваться и следовать новому графику выплат.
На самом деле, все не так страшно, как кажется. Реструктуризация – это хороший выход для тех, кто временно попал в непростую финансовую ситуацию.
Ставьте лайк, если пост был полезен!
В следующий раз поговорим о налогах, которые россияне должны платить с вкладов.