О том, что банки требуют залог по кредиту, слышали, наверное, все. А для чего он нужен?
Про риски и риск-подход
Главный показатель, на который ориентируется кредитор, выдающий деньги взаймы (будь то банк, МФО, частное лицо, лизинговая, факторинговая компания или любое другое учреждение) - рискованность сделки.
По сути, любой риск - это вероятность того, что окончательный результат от действий не будет идентичен ожидаемому. Для финансирования это вероятность того, что деньги не будут возвращены в полном объеме, в срок и кредитор не получит за них желаемой выгоды (процентов и комиссий).
Прежде чем начинать финансовую деятельность, любой кредитор определяет для себя, какой уровень риска для него приемлем, и какой - максимальный для каждой отдельной сделки. Не будем вдаваться в подробности - расчет ведется по сложным формулам. Основное правило: если риск по сделке превышает заданный уровень, то клиенту в финансировании откажут или попытаются снизить уровень риска.
Залог как способ снизить риск по сделке
Один из самых действенных способ повысить свою надежность в глазах кредитора (а соответственно, снизить его риски) - предоставление дополнительных гарантий возврата финансирования. Опыт показывает, что даже в том случае, если к клиенту есть серьезные вопросы (например, у него проблемы с кредитной историей, или шаткое финансовое положение), предоставление залога и поручительства третьих лиц в разы повышает его шансы.
Логика кредитора проста: если заемщик не вернет полученные средства с процентами самостоятельно, то можно будет реализовать заложенное имущество и покрыть финансовый ущерб - а значит, риск по сделке снижается, и к заемщику будут относиться более лояльно.
Требования к залогу
Не все имущество можно передать в залог, к нему предъявляется ряд требований:
- В залог, как правило, принимается только вещественное, осязаемое имущество (транспорт, недвижимость, товары и сырье, оборудование). Насколько бы ценной не была, например, интеллектуальная собственность, в залог ее вряд ли примут.
- Заложенное имущество должно быть ликвидным. То, что продать сложно или невозможно, банку неинтересно - какой бы ценностью оно не обладало.
- Заложенное имущество не должно быть заложено - собственник не имеет права распоряжаться тем, что уже передал в залог. А вот собственником может быть не только заемщик, но и любое другое лицо. Разумеется, при условии, что оно готово подписать договор залога.
- Стоимость залога должна быть выше, чем необходимая заемщику сумма - сначала из рыночной цены имущества вычитается дисконт на износ и реализацию (может составлять до 50% от стоимости), а оставшаяся сумма должна покрывать величину финансирования и проценты по нему.
Нет подходящего залога, а финансирование бизнеса необходимо? Попробуйте факторинг, где финансирование выдается под уступку денежных требований по бизнес-контракту!
Понравилась публикация? Ставьте лайки и подписывайтесь (кнопка в шапке профиля), чтобы не пропустить новые материалы! И, конечно, оставляйте свои комментарии, нам очень важна обратная связь!