Помогать людям выходить из трудных финансовых ситуаций – это моя работа. И каких только ситуаций, которые стали причиной возникновения долгов, не случается у людей – от неправильного определения своих финансовых возможностей и неразумных трат до откровенного мошенничества, в результате которого человек остаётся с долгами и без денег.
Если на вопрос как избавиться от долгов попытаться найти ответ в интернете, то можно найти как действительно стоящие советы, так и откровенную чушь, которая вводит людей в заблуждение и загоняет их в ещё более плачевное состояние.
В своей статье я хочу доступным языком рассказать, что действительно поможет улучшить вашу финансовую ситуацию, а от каких способов лучше держаться подальше и никогда к ним не прибегать.
1. Сократите свои расходы.
Если ваш случай ещё не запущен, и вы только столкнулись с трудностями по оплате кредитов и нехваткой денег – подумайте над тем, как вы можете уменьшить свои расходы. Зачастую, если основательно проанализировать все свои ежемесячные траты и отказаться от ненужных покупок, можно сохранить часть денежных средств, за счет которых вы сможете улучшить свою ситуацию.
2. Договориться с банком.
В случае если просрочки по платежам у вас начались недавно, и вы уверены, что в ближайшее время сможете возобновить оплату кредитов, то стоит попытаться договориться с банком. В зависимости от конкретно вашей ситуации банк может предложить вам Кредитные каникулы, Реструктуризацию долга, Рефинансирование кредита.
Рассмотрим подробнее каждый из названных выше вариантов.
2.1. Кредитные каникулы.
Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты кредита.
Данный способ временно решит проблему с выплатами по кредитам и даст вам время восстановить свою платежеспособность, однако имеет один недостаток: размер процентов в это время увеличивается.
В некоторых случаях банк может пойти навстречу и приостановить начисление процентов во время кредитных каникул, оставив на время каникул только платёж в счет погашения основной суммы долга. Таким образом платёж на этот период у вас значительно уменьшится, однако практикуют такой вариант кредитных каникул очень немногие банки.
Стоит отметить, что с 2019 года по ипотечным кредитам банки обязаны предоставить кредитные каникулы. Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)». Однако обязанность предоставления ипотечных каникул возникает у банка только в случае, если вы попали в трудную жизненную ситуацию, сумма кредита на момент выдачи не превышает 15 млн. рублей, жильё, на которое взят кредит, является единственным и ранее вы не оформляли ипотечные каникулы
Типы трудных жизненных ситуаций:
— Потеря работы;
— Инвалидность I или II группы;
— Временная нетрудоспособность (больничный) сроком более двух месяцев подряд;
— Снижение среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более;
— Увеличение количества иждивенцев у заемщика.
2.2. Реструктуризация долга.
Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Реструктуризация возможна лишь в том банке, в котором у вас взят кредит.
Также стоит учитывать, что для того, чтобы банк предоставил вам реструктуризацию по кредиту, необходимо обоснование, что вы испытываете временные трудности с оплатой. Таким обоснованием может быть существенное снижение доходов, призыв в армию, декрет или отпуск по уходу за ребёнком, утрата трудоспособности.
2.3. Рефинансирование кредита
Рефинансированием называют замену существующего кредита (ипотеки, автокредита, нескольких потребительских кредитов в одном или разных банках) на новый кредит с более выгодными для заёмщика условиями.
Рефинансирование поможет:
– Объединить кредиты в разных банках;
– Снизить платежи;
– Получить дополнительную сумму;
– Вывести имущество из-под залога.
Однако далеко не всегда банки готовы предоставить процентную ставку значительно выгоднее, чем по вашим имеющимся кредитам, ставка может быть ниже всего на 0,5%, но срок по новому кредиту длиннее. Тем самым, за весь срок кредита новому банку вы заплатите больше процентов.
К данному способу стоит прибегать, если платёж становится гораздо комфортнее, и вы можете выплачивать новый кредит не допуская просрочек.
3. Выкуп долга.
Есть ещё один вариант, когда для улучшения своей финансовой ситуации вам тоже придётся договариваться с банком, но его я решил рассмотреть отдельно.
В случае, если ситуация с долгами по кредиту у вас давно запущена и банк уже выставил вам требование о полной оплате долга или уже есть решение суда о взыскании с вас задолженности по кредиту, можно попробовать договориться с банком о продаже вашего долга вашему родственнику или хорошему знакомому, которому вы доверяете. Ваша выгода будет в том, что как правило безнадёжную задолженность банк готов продать за 50%, а в некоторых случаях даже за 10% от полной суммы вашего долга.
Например, банк выставил вам требование о погашении полной суммы в размере 800 тысяч рублей. Вы договариваетесь с банком о выкупе вашего долга вашим братом за 50%. Банк с вашим братом заключает договор о продаже вашего долга (договор цессии) за 400 тыс. рублей. Таким образом, банку вы больше ничего не должны.
Однако стоит иметь в виду, что сумму, за которую банк продаёт долг, нужно будет внести сразу, рассрочку при такой сделке банк не даёт. Также стоит отметить, что после оформления такого договора вы остаётесь должны вашему родственнику/знакомому (в описанном примере – брату), поэтому при оформлении такой сделки лучше попросить вашего родственника/знакомого написать вам расписку, что он прощает вам этот долг или что вами этот долг уплачен.
Имейте в виду, что не каждый банк согласится на совершение такой сделки.
4. Ничего не делать.
В интернете можно прочитать множество советов и сказочных историй, что если просто перестать платить кредиты и ничего не делать, то потом долг исчезнет сам собой, его простит банк и всё будет замечательно – ни в коем случае не следуйте таким советам!
Если вы просто бросите выплачивать кредит – во-первых банк начнёт считать вам не только проценты, но также штрафы и пени, в связи с чем ваш долг будет нарастать как снежный ком каждый месяц. Во-вторых, вас начнут одолевать звонками сначала сотрудники банка, а потом ещё и коллекторы, которые помимо звонков могут приезжать к вам домой (дверь им лучше не открывать) и терроризировать звонками вас и ваших близких.
В дальнейшем, когда банк окончательно убедится, что выплачивать долг вы не собираетесь, он подаст на вас в суд или полностью продаст ваш долг коллекторскому агентству.
После получения решения суда банк отдаст его на исполнение в службу судебных приставов, которые уже на законных основаниях имеют полномочия наложить арест на все ваши счета, вашу недвижимость, автомобиль, а также прийти к вам по месту проживания и описать всё имущество за исключением жизненно необходимых предметов (газовая плита, холодильник). С любого вашего официального дохода приставы будут удерживать 50% в счёт оплаты долга до полного его погашения, а в случае отсутствия доходов – имеют право продать описанное имущество.
Есть единственная ситуация, при которой банк не сможет больше с вас ничего взыскать – если в течение трех лет с момента получения исполнительного листа или с момента последнего окончания исполнительного производства банк не предъявил исполнительный лист в службу судебных приставов. На практике такие случаи бывают крайне редко.
5. Банкротство.
Процедура банкротства физического лица – самый эффективный, действенный и законный способ освободиться от всех долгов раз и навсегда. Однако не всё так просто и здесь тоже немало подводных камней.
Возможность объявить себя банкротом в нашей стране появилась относительно недавно – с 2015 года. До этого люди были вынуждены выбирать какой-то из вариантов, перечисленных выше.
Важно также понимать, что банкротство – не преступление. Оно не стыдно и не позорно. Оно может случиться с каждым.
С 1 сентября 2020 года у граждан нашей страны появилась возможность также проходить процедуру внесудебного банкротства. Обе процедуры банкротства (судебная и внесудебная) регулируются Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Внесудебной процедуре в нем посвящен §5 главы X.
В каких случаях стоит обращаться с заявлением в суд о признании банкротом?
Если вы не в состоянии выплачивать все свои имеющиеся кредиты и долги, если оплачивая кредиты вам не остаётся денег на жизнь, если для погашения кредитов вы стали брать микрозаймы – нужно срочно обращаться за помощью к юристам по банкротным делам и арбитражным управляющим.
В большинстве случаев, консультации у них бесплатны и они смогут вам конкретно сказать, можно ли в вашей ситуации обратиться в суд с заявлением о признании банкротом.
ОСТЕРЕГАЙТЕСЬ МОШЕННИКОВ! На фоне увеличения числа людей, решивших обратиться за помощью к юристам для сопровождения процедуры банкротства, увеличилось и количество недобросовестных фирм и «юристов-рвачей», которые возьмут с вас деньги и ничего не будут делать, либо же пообещают вам списание долгов, даже если у вас очень трудная ситуация и банкротство – не ваш вариант. При выборе фирмы требуйте показать уже завершенные дела, где есть фамилии сотрудников фирмы.
Когда точно спишут все долги при банкротстве?
Если у вас нет официального дохода, имущества, кроме единственного жилья, вы не совершали никаких сделок (дарения, купли-продажи авто, недвижимости и т.п.) в течение последних трёх лет, а также на вашей(-м) супруге не зарегистрировано имущество, приобретённое в период брака – наверняка вас признают банкротом и освободят от долгов. При этом сумма долга абсолютно не имеет значения.
С заявлением о признании банкротом в суд можно обратиться и при наличии долга всего 150-200 тысяч рублей, однако нужно понять насколько для вас это целесообразно. Как правило, сопровождение процедуры банкротства физического лица в регионах стоит от 90 до 140 тысяч рублей, включая вознаграждение финансового управляющего и расходы на публикацию в газете «КоммерсантЪ».
Стоит иметь в виду, что если по какому-то из кредитов вы не сделали ни одного платежа – нужно будет найти разумное объяснение таким вашим действиям для суда.
Если же кроме единственного жилья имущества у вас нет, но есть официальный доход, то также стоит учитывать, что в банкротстве физического лица есть две процедуры: реструктуризации долга и реализации имущества.
Процедура реализации имущества предполагает продажу всего имущества банкрота кроме единственного жилья (под имуществом понимается только такое имущество, которое подлежит регистрации) в счет погашения имеющихся долгов, длится примерно 6-9 месяцев и завершается полным освобождением должника от всех оставшихся задолженностей.
Процедура реструктуризации долга предполагает погашение всех имеющихся долгов и кредитов в течение 36 месяцев за счет вашего дохода. Точнее, с вашего дохода вам будет оставаться только прожиточный минимум на вас и 50% прожиточного минимума на детей (если второго родителя у детей нет – 100%). Плюсом данной процедуры является остановка начисления %, штрафов и пени, запрет банкам и коллекторам совершать вам звонки и оплата всех долгов едиными платежами через суд. Но, как правило, ни у кого нет желания проходить данную процедуру.
Для того чтобы точно быть уверенным, что в вашей ситуации суд не введёт процедуру реструктуризации, нужно взять свой среднемесячный доход, вычесть из него прожиточный минимум на себя и по 50% прожиточного минимума на каждого ребенка и оставшуюся сумму умножить на 36 месяцев. Если в результате получившаяся сумма значительно меньше имеющегося у вас долга – можете быть спокойны.
Например, гражданин А. живет и работает в г. Оренбурге, его среднемесячная заработная плата составляет 30 тысяч рублей, состоит в браке, на иждивении у него 2 несовершеннолетних ребенка, а долг по всем кредитам составляет 860 000 рублей. Прожиточный минимум в Оренбургской области на 28 сентября 2020 года составляет 10515 рублей для трудоспособного населения, для детей – 10289 рублей. Таким образом, из своего дохода гражданин А. получит 10515 рублей на себя и по 5144,5 рублей на каждого ребенка, т.е. в общей сложности 20804 рубля. 30 000 рублей – 20 804 рубля = 9 196 рублей. 9 196 рублей * 36 месяцев = 331 056 рублей. Полученная сумма в размере 331 056 рублей значительно меньше, чем 860 000 рублей задолженности, т.е. в данном случае суд не введёт процедуру реструктуризации, а будет назначена процедура реализации имущества.
Также стоит иметь в виду, что даже если вводится процедура реализации имущества, то при наличии официального дохода у вас также будет оставаться только сумма прожиточного минимума на вас и 50% на детей и иных иждивенцев до завершения процедуры. Если вы не имеете собственного жилья, то суд может дополнительно выделить вам денежные средства для оплаты аренды жилья.
После завершения процедуры банкротства никто не имеет права требовать с вас оплаты долга. Все ваши кредиторы лишаются права взыскать с вас долг через суд и обращаться к приставам.
Когда можно воспользоваться процедурой внесудебного банкротства?
Гражданин вправе инициировать процедуру внесудебного банкротства, если:
— в отношении него окончено исполнительное производство в связи с тем, что у него отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание (то есть на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»);
— после окончания исполнительного производства по указанному выше основанию в отношении гражданина не было возбуждено новое исполнительное производство (Наличие исполнительного производства, возбужденного до окончания другого исполнительного производства, не препятствует инициированию процедуры внесудебного банкротства);
— общий размер долгов у гражданина составляет не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб. Если долги превышают этот размер, гражданин может воспользоваться только судебной процедурой банкротства.
В указанный размер, в том числе включаются долги:
по займам и кредитам (включая сумму кредита и начисленные проценты за пользование кредитом);
по алиментам;
по договорам поручительства (в том числе, если основной должник, за которого дано поручительство, не допускал пока просрочки);
по налогам, сборам и другим обязательным платежам в бюджет.
При этом не имеет значения, наступил или нет срок платежа, (имеется просрочка или нет). Неважно также, обращался или нет кредитор в суд (имеется или нет судебный акт о взыскании долга).
В указанный размер не включаются долги по санкциям, в том числе пени, штрафы за просрочку платежа, проценты в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса и т.п. Указанный размер определяется на дату подачи заявления в МФЦ.
Если должник не знает точный размер и состав своего долга, он вправе обратиться к кредитору с запросом о предоставлении этой информации. Информацию о долгах по налогам можно также получить в личном кабинете налогоплательщика на сайте Федеральной налоговой службы‚ по штрафам — на портале государственных услуг‚ по исполнительным производствам — на сайте Федеральной службы судебных приставов.
По истечении 6 месяцев со дня начала процедуры внесудебного банкротства МФЦ включает в ЕФРСБ сведения о ее завершении и с этого момента гражданин освобождается от своих долгов. Освобождение от долгов означает, что по этим долгам невозможно будет принудительное взыскание – пристав не сможет продавать имущество гражданина и банк не сможет списывать деньги со счета.
Искренне надеюсь, что моя статья помогла разобраться вам в способах избавления от долгов и вы сделали для себя выбор. Распоряжайтесь финансами грамотно и не попадайте в долговые ямы!
А если возникли вопросы — смело звоните мне для бесплатной консультации по номеру 89226289431 или оставляйте комментарии под этой статьёй.