Приветствую Вас дорогие читали моего блога! Хочу освятить актуальную тему - банкротство физического лица.
1 октября 2015 года вступила в силу глава 10 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» No127-Ф3, посвященная банкротству физических лиц.
Теперь, если у вас появились обстоятельства, из-за которых вы не можете ежемесячно платить по кредитам, займам и другим обязательствам, вы вправе подать заявление в суд о признании себя банкротом. После окончания процедуры банкротства долги списываются согласно п. 3 статьи 213.28.
Для того, чтобы воспользоваться возможностью списать свою задолженность через процедуру банкротства, гражданин должен соответствовать определенным критериям:
- общий размер задолженности физического лица должен составлять не менее 500 тыс. руб.(на практике от 250 тыс. руб.);
- должник должен иметь просрочку по обязательным платежам на протяжении минимум 3-х месяцев;
- гражданин осознает свою несостоятельность по оплате взятых финансовых обязательств;
- гражданин еще имеет возможность платить по долгам, но объективно понимает и оценивает будущие финансовые трудности, которые приведут к неплатежеспособности (увольнение, потеря части дохода и т.д.).
Важно обратить внимание на то, что 500 тысяч — это совокупный долг. Обычно люди думают, что половину миллиона нужно задолжать конкретному банку, но это далеко не так. У потенциального банкрота может быть несколько кредитных карт, несколько долгов перед микрофинансовыми организациями, просрочка по потребительскому кредиту и даже невыплата долгов по ЖКХ и налогам.
Инициировать процедуру банкротства может:
- сам должник;
- налоговая инспекция;
- один или несколько кредиторов физического лица;
Рассмотрением дела занимается арбитражный суд по месту регистрации должника.
Возможные сценарии развития событий.
По итогу рассмотрения дела о банкротстве возможны следующие сценарии:
- Мировое соглашение. Если должник и кредиторы договорятся на взаимовыгодных условиях. Это можно сделать на любом этапе рассмотрения дела. Часть долгов может быть списана или должнику может быть представлена отсрочка или каникулы. Это самый экономичный сценарий для заемщика.
- Реструктуризация задолженности. Как вариант, увеличение срока кредита при уменьшении ежемесячных платежей. Составляется план реструктуризации долгов. Если должник может платить по плану, то он платит. Максимальный срок для такого плана – 3 года. Этот вариант возможен только если у должника нет судимостей и есть постоянный источник дохода.
- Если должник не может платить по плану реструктуризации, он признаётся банкротом, в отношении него проводится процедура реализации имущества. Составляется реестр кредиторов, при наличии имущества проводятся торги, вырученные деньги распределяются между кредиторами, после чего, долги списываются.
Важно обратить внимание, что по закону единственную квартиру у должника отбирать не могут. Соответствующие нормы содержаться как в Законе о банкротстве, так и в Гражданском Кодексе РФ (ст.446). Обязательное условие – как для должника, так и для членов его семьи такая квартира единственно пригодная, чтобы проживать в ней круглогодично. С ипотекой дело обстоит несколько иначе – если ваше жилье находится под залогом у банка, его заберут, как бы ни сложились обстоятельства.
Сколько длится процедура банкротства физлиц?
Если говорить о банкротстве с помощью специализированной компании, то процедура займет 7-8 месяцев, если человек не имеет никакого имущества. Если имущество есть, срок процедуры займет около года. Самостоятельное банкротство может растянуться на несколько лет. В среднем получаются такие сроки:
- сбор необходимых документов — 2-3 недели;
- анализ документов и составление заявления — не более одной недели;
- первое судебное заседание — через полтора-два месяца;
- процедура реализации имущества гражданина — не более шести месяцев;
Последствия признания гражданина банкротом.
- В течение пяти лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
- В течение пяти лет дело о банкротстве не может быть возбуждено по заявлению гражданина.
- В течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
- В течение десяти лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
- В течение пяти лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Стоимость процедуры.
Стоимость услуг по банкротству физических лиц зависит от сложности ситуации и ценовой политики компании, тем не менее есть некие усредненные тарифы. Так, за сбор документов потребуется заплатить примерно 15 000 рублей, за подготовку заявления — 10 000 рублей. Или же можно заказать банкротство физических лиц под ключ — цена в этом случае составит около 100 000–150 000 рублей.
Вот минимальный перечень расходов на процедуру банкротства:
- Госпошлина 300
- Справки, выписки и прочие документы ≈ 2000
- Публикация в газете «Коммерсантъ» ≈ 10000
- Внесение сведений в ЕФРСБ от 500
- Услуги финансового управляющего 25000
- Почтовые расходы ≈ 4000
- Иные расходы≈ 3000