Всех приветствую, друзья. Сегодня очень у многих людей есть ипотека. Да, с нынешними ценами действительно немногие могут себе позволить купить квартиру, отдав всю сумму сразу же одномоментно. Но, ипотека - это не приговор) На самом деле, если ей правильно распоряжаться, то это отличный инструмент.
Фиксируете стоимость своей квартиры
Основное преимущество ипотеки - когда вы покупаете недвижимость, вы фиксируете ее стоимость, и тем самым обезопасили себя от инфляционных скачков. Независимо от того, насколько сильно подорожает ваша квартира - вы будете должны банку выплачивать в месяц фиксированный платеж. И с каждым годом этот платеж становится дешевле для вас. То есть, к примеру, 20 000 рублей в 2010 году, и 20 000 рублей в 2020 году - это совершенно разные суммы.
За крайний год недвижимость в России подорожала более чем на 30%. То есть, квартира, которая стоила 3 млн год назад, сейчас стоит 4 млн. На таком растущем рынке ипотека - хороший инструмент. Можно рассматривать так же как инвестиционный инструмент, когда вы покупаете дешевле, а продаете дороже. И даже с учетом налога и процентов по кредиту за год, вы остаетесь в большом плюсе.
Но все-таки речь сейчас не про инвестиции.
Поговорим о главных ошибках тех людей, кто имеет ипотеку на свое жилье. Работница банка рассказала мне ТОП-3 ошибки. И так:
1. Игнорировать возможность рефинансирования.
Рефинансирование - изменение процентной ставки по вашему кредиту. Такая процедура возможна, когда ключевая ставка понизилась ( за этот год она была в максимально низком показателе), и вместе с ней понизились ставки по ипотеке. Например, вы брали ипотеку под 12%, а сейчас есть возможность рефинансировать под 9%.
Многие думают - 3%, ну что они мне дадут. Но на самом деле - это очень существенная экономия. Да, нужно будет собрать много документов, но время, затраченное на эту процедуру, определенно того стоит!
2. Досрочное погашение - не всегда выгодно
Да - да, для некоторых это может стать неожиданностью, но не всегда досрочное погашение выгодно. Расскажу пример, когда оно совсем не имеет смысла.
Как вы знаете, банк использует систему, когда все проценты по кредиту он забирает в первую очередь, а лишь потом уменьшает тело кредита. То есть, к примеру, если вы взяли кредит с ежемесячным платежом в 30 000 рублей, то в первые годы, большая часть этой суммы будут проценты по кредиту. То есть тело кредита будет уменьшаться очень медленно.
Есть смысл делать досрочное погашение в начале или в середине срока. Под конец же это теряет целесообразность. Объясню, почему:
Вы уже погасили все проценты, и остается только тело кредита. Свободные деньги лучше использовать для инструментов, которые приносят доходность. Если, примеру, вы брали ипотеку по 6%, то даже инструменты, которые приносят 7% годовых - лучше, чем гасить кредит досрочно.
То есть, если доходность больше от инвестиций - не спешите закидывать все свободные деньги в погашение кредита.
Я в свое время совершила эту ошибку, не разобравшись в деталях. Но, это было более 10 лет назад. Сейчас я понимаю, как устроен ипотечный платеж.