Когда подходит время оформлять страховой полис, перед автовладельцем возникает выбор: ограничивать круг водителей или нет? Чаще всего человек останавливается на первом варианте. Статистика говорит о том, что ОСАГО без ограничений сегодня не пользуется высоким спросом. Оно и понятно: у такой страховки есть существенные минусы.
Использование КБМ
Тип страховки влияет на величину коэффициента бонус-малус. А он, в свою очередь, определяет итоговую стоимость страхового полиса.
Суть этого показателя сводится к поощрению водителей за безаварийную езду. Чем длиннее такой период, тем дешевле будет стоить полис ОСАГО. Если же автомобилист станет участником ДТП, он получит за это «наказание» в виде увеличения цены страховки в будущем периоде. Такая система позволяет заинтересовать человека в соблюдении Правил дорожного движения.
Коэффициент бонус-малус для ограниченных и неограниченных полисов ОСАГО рассчитывается по-разному. Сразу стоит оговориться, что наивысшее значение показателя составляет 2,45 (для класса «М»), а наименьшее – 0,5 (для 13 класса). Класс присваивается не транспортному средству, а непосредственно водителю.
Если страховка рассчитана на конкретный круг лиц, для исчисления цены полиса берется наихудший КБМ. Например, если один водитель имеет коэффициент 0,85, а другой – 0,75, итоговое значение будет равно 0,85. Если полис неограниченный, КБМ присваивается только тому человеку, на которого зарегистрировано транспортное средство. В этом и заключается минус такой страховки. Полис с ограничением позволяет сохранить индивидуальные скидки даже в случае аварии. Для этого в следующем периоде просто нужно исключить из списка водителя, допустившего ДТП. Если же полис неограниченный, то в результате аварии коэффициент в любом случае повысится. А с ним возрастет и стоимость страхования.
Неограниченный полис делает КБМ зависимым от чужих действий. В то же время, владелец машины лишает себя возможности «заработать» свою личную скидку.
Высокая цена
Для открытого полиса применяется специальный повышающий коэффициент (КО). В 2021 году он равен 1,94. Из-за этого стоимость страхового вознаграждения сильно увеличивается.
При расчете цены ограниченной страховки используют другой индекс – КВС. Этот параметр учитывает возраст и стаж водителя. Для автомобилистов моложе 21 года он равен 1,93. Но это – максимально возможное значение. Со временем данный показатель все время будет уменьшаться. Поэтому цена ограниченной страховки часто оказывается в 1,5–2 раза меньше.
Открытый полис выгодно оформлять только начинающим водителям, не имеющим стажа. Остальным же можно порекомендовать именно ограниченную страховку.