Переплата по кредиту – это все, что придется отдать в ходе обслуживания кредита сверх взятой в долг суммы. В этот перечень входят не только проценты по кредиту, но еще разные комиссии, вспомогательные платежи, оплата услуг различных специалистов и т.д. Самостоятельный расчет переплаты вполне реален и, чем больше данных будет на руках у заемщика, тем точнее и ближе к реальности выйдут результаты.
Базовая переплата по кредиту вычисляется, отталкиваясь от четырех основных параметров:
- Сумма, которая берется в долг у банка;
- Ставка по кредиту в процентах;
- Срок кредитования в месяцах;
- Метод начисления и выплаты процентов - аннуитетный или дифференцированный.
Самый простой способ вычислить переплату - воспользоваться онлайн-калькулятором, желательно сразу несколькими разными, чтобы исключить ошибки программирования (такое бывает). Или напрямую узнать точную цифру у менеджера в банке – это право заемщика, которым обязательно нужно воспользоваться. В том числе и для того, чтобы проверить точность самостоятельных вычислений.
Для самостоятельных вычислений нужно использовать формулы:
- Если применяется дифференцированный метод начисления процентов (т.е. платежи к концу срока кредита постепенно становятся меньше), то базовая переплата вычисляется по формуле прогрессии: Переплата = (Процентная ставка по кредиту) х (Тело кредита) х (Половина от (Срок кредита в месяцах + 1)).
- Если применяется аннуитетный метод (т.е. на весь срок кредита платежи одинаковые, просто в них постепенно меняется «содержание» тела кредита и процентов по нему), то формула будет проще: Переплата = (Ежемесячный платеж) х (Срок кредитования в месяцах) – (Тело кредита).
Но дальше начинается самое интересное – и это очень часто упускают из виду при расчетах. Разные комиссии и дополнительные платежи тоже входят в переплату и могут составлять достаточно солидную сумму.
- Стоимость оформления страховок.
- Оплата услуг оценщика при оформлении ипотеки или кредита под залог недвижимости.
- Оплата услуг нотариуса при оформлении различных документов.
- Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
- Комиссия за внесение платежа через другие банки.
- Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
При желании, эти затраты можно сократить – например, оформив те же страховки по более доступным ценам или отказавшись от них (если позволяют условия договора).
Не стоит забывать и неприятных дополнительных расходах: если допустить просрочку платежей или задолженность, банк начнет начислять разные пени и штрафы. Они тоже войдут в переплату по кредиту, но от таких «расходов» точно лучше воздержаться.
Подводя итоги, можно сказать, что абсолютно точную сумму всех переплат по кредиту вычислить сложно. Но добиться достаточной точности, чтобы уверенно планировать свои финансы, вполне возможно. Главное – учитывать максимум факторов и по каждой статье расходов задавать законный вопрос любого заемщика: «Могу ли я сократить эти расходы или вообще обойтись без них?».
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.