Отзыв лицензии у банка – явление неприятное, но, увы, вполне жизненное. Сейчас в России меньше 400 банков, а только за 2020 год их количество сократилось больше чем на 30 штук – это чаще, чем один банк в две недели. Причины для отзыва могут быть самыми разными: превышение уровня рисков, «отмывание» доходов, недостаточность капиталов, неисполнение обязательств перед клиентами и т.д.
Каким бы ни был повод для отзыва лицензии, клиентов банка это интересует меньше всего. Гораздо важнее для них ответ на вопрос – что делать дальше с имеющимися в лишившимся лицензии банке вкладами и кредитами.
Вкладчики
Если на депозите меньше 1,4 млн рублей, то деньги будут возвращены вместе с накопленными на вкладе процентами. Эта сумма будет покрыта средствами системы страхования вкладов. Страховое возмещение можно получить в течение 14 календарных дней с момента отзыва лицензии у банка.
Что должен делать держатель депозита после того, как его оповестят об аннулировании банковской лицензии:
- Направить заявление с требованием выплатить депозит с причитающими процентами в банк-агент, который выберет АСВ. Как вариант – это заявление можно направить непосредственно в АСВ. Это нужно сделать до окончания конкурсного производства.
- Прийти в АСВ с паспортом и заявлением и предъявить их сотруднику, изложить причину.
- Дождаться информации от АСВ о времени и месте получения страховой выплаты. Выдача депозита в АСВ происходит по реестру вкладчиков не позднее чем в течение трех рабочих дней после представления пакета документов, но не ранее чем через две недели после аннулирования лицензии.
Если кроме вклада у клиента был в банке еще открыт кредит, то деньги возвращаются как «сумма вклада минус обязательства по кредиту».
Если на депозите было больше 1,4 млн рублей, то застрахованную часть выдают сразу через АСВ, а все остальное – только через арбитражный суд. После признания банка банкротом создается т.н. «конкурсная масса», в которую входят все имущество и активы лишившегося лицензии банка. По закону, требования физлиц удовлетворяются первыми, но в итоге все будет зависит от того, на какую сумму конкурсная комиссия сможет описать активов и имущества.
Заемщики
Отзыв лицензии не отменяет обязательств заемщика перед банком. График платежей и размер ежемесячного платежа никак не меняется и до момента ликвидации банка заемщик оплачивает кредит по прежним реквизитам. После этого долговые обязательства должны будут оплачиваться на реквизиты назначенного ЦБ конкурсного управляющего – новые реквизиты приходят заемщику в виде SMS или на email. При этом ни сам ликвидируемый банк, ни конкурсный управляющий не имеют права требовать досрочного погашения кредита (если это не прописано в кредитном договоре).
Если у клиента кредит с обеспечением залогом, то для него, в целом, ничего не меняется. Права на залоговое имущество переходят к конкурсному управляющему и обслуживание кредита должно вестись точно так же, как и до банкротства. То же самое касается и ипотечных заемщиков. Все обязательства, связанные с залоговой квартирой, будут переведены на конкурсного управляющего, а сроки и размер платежей не могут быть изменений. Единственное отличие будет в том, что для ипотеки реквизиты будут меняться дважды:
- До признания кредитной организации банкротом – будет назначен общий счет для перевода ипотечных платежей
- После признания банкротом – счет в АСВ.
Все реквизиты можно найти на официальном сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков».
Отдельно нужно подчеркнуть важность двух вещей:
- Внимательно и постоянно следить за новостями и не пропускать никаких изменений. Система оповещения может дать сбой, так что о своевременной информации нужно позаботиться самостоятельно.
- Сохранять все «бумажки». Поскольку даже при хорошо налаженной и отработанной процедуре возможны накладки, для заемщика критически важно собирать и сохранять все документы, подтверждающие, что он добросовестно и в полном объеме исполнял свои обязательства по кредиту: чеки, платежки и т.п.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.