Государство обязало нас, – автовладельцев, страховать транспортные средства для эксплуатации по дорогам общего пользования. А вот право выбирать страховую компанию, власть оставила за нами. Но, как определить из них достойную? Ведь по итогам 2020 г. на рынке страховых услуг зарегистрировано 425 организаций, и примерно 1/4 из них заключает договоры ОСАГО (это чуть более 100 ЮЛ). Далее мы коротко расскажем на что обратить главное внимание при выборе надёжного страховщика.
По каким параметрам выбирать страховую для ОСАГО?
Страховые компании (далее СК) – это игроки финансового рынка. Следовательно, им, как любым участникам экономического сектора, не чужды взлёты и падения. Наверняка вы слышали о разорении той или иной страховой компании. Это уже фатальная стадия бизнеса, т.е. – ликвидация. И такое случается, но редко.
Чаще у СК отзывают лицензию ОСАГО. Занимается этим Центробанк. Регулятор выступает надзорным органом и в случае методичного нарушения условий обслуживания клиентов или ФЗ-40 «Об ОСАГО», запрещает нарушителю оказывать услуги по страхования автогражданской ответственности. А это значит, что деньги за ДТП, в разорённой или «наказанной» Центробанком СК, – вам уже не выплатят.
Спасти ситуацию поможет РСА (Российский Союз Страховщиков), который уполномочен производить компенсационные выплаты в случае банкротства или отзыва лицензии у СК. Но, только при условии – что страховщик является резидентом этого профессионального объединения. В других обстоятельствах вас (потерпевшего) включат в список получателей, и быть может перечислят какие-то деньги после реализации конкурсной массы банкрота.
Учитывая вышесказанное, выбирать страховую компанию для ОСАГО необходимо по следующим параметрам:
· Рейтинг надёжности.
· Резиденты (участники) РСА.
· Процент отказов по выплатам.
· Цена полиса.
Последний пункт тоже очень важен, так как позволяет нам сэкономить личный бюджет. Далее разберём каждую позицию списка подробнее.
Рейтинг надёжности
Страховые компании – это финансовые организации, цель которых: расширение круга клиентов и наращивание прибыли. За их успехами пристально наблюдают аналитики и по результатам ежегодных отчётов составляют рейтинги и рэнкинги. К таким наблюдателям относятся агентства: «Эксперт РА», «НРА», «S&P Global Ratings», «AM BEST», «Moody's». Вот как выстроились страховые компании на 1-й квартал 2021 г., по объёму выручки ОСАГО:
· АО «СОГАЗ».
· СПАО «РЕСО-Гарантия».
· АО «АльфаСтрахование».
А на картинке ниже вы видите ТОП-10 страховых компаний по уровню надёжности, за тот же отчётный период.
Что означают литеры «А» и знаки «+»?
Все аналитические агентства используют общепринятые обозначения надёжности и стабильности для наглядной оценки участников экономического сектора, по результатам их достижений. Расшифровываются они следующим образом:
· AAA – высшая надежность.
· AA, A+, A – высокий показатель.
· BBB – средний уровень (удовлетворительный).
· B – низкий рейтинг (плохой, не рекомендуется).
· CC – нижайшая надёжность (предбанкротное состояние).
Вы видите, что в рейтинге ТОП-10 все участники с высокими показателями надёжности и стабильности. Но, здесь нет АО «АльфаСтрахование», одного из фаворитов по выручке за договоры ОСАГО. Ничего страшного. Эта компания не вошла в 10-ку, но стабильно держится в 20-ке лучших, так же, как и «Росгосстрах», «Ренессанс», «Тинькофф» и другие.
Резиденты РСА
После принятия закона «Об ОСАГО», №40-ФЗ в 2002 г., несколько страховых компаний создали профессиональное объединение – РСА (Российский Союз Автостраховщиков). Изначально в него вошли 48 организаций, таких как: «АльфаСтрахование», «ВСК», «Росгосстрах», «РЕССО», «МАКС» и другие.
За 20-летнюю историю состав резидентов менялся, но костяк участников остался первичным. Одной из главных миссий РСА является защита страхователей в случае банкротства страховой компании или отзыва у неё лицензии по ОСАГО. Это значит, что за разорившегося или безлицензионного резидента, вам выплатит деньги после ДТП Союз автостраховщиков, в рамках лимита 400 тыс. руб (до 500 тыс. в случае вреда здоровью или смерти человека).
То есть, вы не останетесь у разбитого корыта и обязательно восстановите свой автомобиль по страховке, или потратите деньги на лечение. Эти правила прописаны в Гл.3 «Компенсационные выплаты» ФЗ-40 «Об ОСАГО». А список резидентов РСА перечислен на официальном сайте объединения (autoins.ru).
Процент отказов по выплатам
Страховщики не любят выплачивать деньги за ДТП, так как для них это прямые убытки. Особенно скверно обстоят дела в организациях с небольшой капитализацией. Здесь гарантировано найдут массу причин и нарушений, лишь бы вам отказать. И за этим процессом тоже следят аналитики. Вот топ-рейтинг СК по отказам в выплатах ОСАГО.
Конечно, выбирать страховую компанию с такими показателями не хочется. Да и здесь нет флагманов рынка, тех же: «СОГАЗ», «ВСК», «РЕСО» и других. Хотя они тоже отказывают, но доля отклонённых заявок у них не превышает 4-5%.
Цена полиса
Ещё один немаловажный момент при выборе страховой компании – этот стоимость ОСАГО. Нам, естественно, хочется подешевле. Но, в конечном итоге цена договора зависит от аппетита СК. Речь о том, что с октября 2020 г., страховщики вправе применять плавающую базовую ставку на своё усмотрение. Хотя, максимальные значения тарифа, Центробанк рекомендовал использовать только для злостных нарушителей, пьяниц и системных аварийщиков.
Какую базовую ставку применит к вам страховой агент, полностью зависит от него или корпоративной политики компании. Но, эксперты отмечают, что почти все СК часто используют верхнюю границу тарифного коридора: как для аккуратных водителей, так и для неаккуратных. Поэтому рассчитываем ОСАГО на онлайн калькуляторе и выбираем самое выгодное предложение (или объезжаем офисы СК с той же целью).
Пример. В «АльфаСтрахование» полис ОСАГО стоит 5 000 руб, а в «РЕСО» 4 000 руб. Обе организации в топ-рейтингах и входят в РСА, следовательно, выбираем «РЕСО», – здесь ОСАГО дешевле.
В любом случае, вам никто не запрещает поинтересоваться методом расчёта цены. Пусть страховщик обоснует применение максимальной шкалы, если у вас многолетний стаж и низкий КБМ, и вы очень хотите застраховать автомобиль именно в этой компании.
Выводы:
1. Выбирайте страховую компанию из рейтинга ТОП-10 или ТОП-20.
2. Рассматривайте СК из резидентов Союза Автостраховщиков.
3. Сравнивайте стоимость полиса.
Страховой мета-агрегатор Агентброкер
Агентброкер это как Aviasales на рынке ЕОСАГО, мы показываем все результаты на одном сайте
- Работаем со всеми страховыми компаниями (РГС, Альфа, Согаз, Согласие, Ингосстрах, Макс, Ренессанс и другие)
- Считаем на всех площадках (Инсапп, ЭльМаркет, Ингуру, Пампаду, Настоящий Электронный Полис, Инссмарт, Банки.Ру, Умный полис, Нетворкс, СИБ, Инстор и другие)
- Высокое вознаграждение
- Быстрые выплаты
- Работаем по всей Российской Федерации
Присоединяйтесь к нам: https://agentbroker.ru/
