95% наших клиентов, когда мы помогаем им определяться с условиями кредитования, говорят, что планируют закрыть долг перед банком досрочно. Полностью разумное решение: чем дольше пользуемся заемными деньгами, тем больше за них платим. Однако разделяют ли такой оптимизм банки? Давайте разбираться.
С каждого выданного кредита банк планирует получить прибыль – прежде всего, с процентов. Причем механизмы финансового планирования и бюджетирования в банковской системе работают так, что сумма, необходимая к зарабатыванию, определяется очень заранее. Это, если угодно, производственный план, который кредитор должен выполнить для воплощения своих целей. Более того, часть от полученных процентов банк должен отдать тем, чьи деньги он выдал заемщику, – вкладчикам, положившим свои кровные на депозит в этом банке. Поэтому, образно говоря, ставки по вкладам всегда ниже, чем по кредитам – из них вычтена банковская прибыль.
И вот в банк обращается гипотетический заемщик, которому нужно 200 тыс. рублей на год. Кредитор выдает ему эту сумму под 10% годовых – и справедливо рассчитывает заработать 20 тысяч в виде процентов. Однако клиент полностью закрывает долг за полгода. И банк зарабатывает в нашем примере не 20, а всего 10 тысяч. А ему ведь еще делиться с вкладчиками, которые ждут проценты на свои депозиты. Да, остается еще полгода, чтобы заработать на тех же 200 тысячах еще 10. Но для этого нужно снова искать заемщика, кредитовать его, решать массу бюрократических задач. Разумеется, банки такая перспектива на радует.
Но запретить своим клиентам досрочно возвращать долги они не могут. В ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите» нет ни слова о том, что у банков есть такие полномочия. А самоуправство в финансовых вопросах карается строго – ЦБ всегда на страже. Однако интересы банков отчасти все же учтены – по закону заемщик должен минимум за 30 суток до дня полного погашения кредита подать соответствующее заявление. Сделать это зачастую можно и через банковское приложение, хотя в отдельных случаях придется подавать бумажное заявление через физическое отделение. Кроме того, сроки подачи могут варьироваться – поэтому внимательно читайте договор.
Еще один важный нюанс – банки могут в ряде случаев устанавливать запретный период, в течение которого вы не сможете вернуть долг досрочно. Длительность такого периода может составлять от 3 месяцев до 1 года.
Кроме того, при аннуитетной системе погашения – а сегодня по большинству кредитов используется именно она – банки хорошо зарабатывают уже на первых платежах. Такая система заключается в переменном соотношении в обязательном взносе долей тела кредита и процентов по нему. Пример из практики: берем 1 млн рублей под 13.9% на 5 лет с ежемесячным платежом в 25 тысяч. В первом взносе на проценты придется более 17 тысяч, а в последнем чуть ли не несколько сотен рублей. Так что даже если вы вернете весь займ через месяц, банк в любом случае заработает на вас 17 тысяч рублей.
В то же время чем раньше досрочное погашение, тем больше будет ваша выгода. Поэтому по старым кредитам, которые осталось платить уже совсем недолго, не имеет смысла изыскивать дополнительные суммы. Банк уже получил с вас почти все, что хотел, и уменьшить переплату вы уже не сможете.
Что касается кредитной истории, то досрочные погашения ее не ухудшают. Вы не допустили просрочек, банку не пришлось взыскивать с вас долг – значит, вы надежный добропорядочный заемщик.
Впрочем, кредиторы могут обратить внимание и на то, насколько быстро вы рассчитывались по прошлым кредитам. И отсюда они могут делать выводы, удастся ли на вас заработать. Разумеется, досрочное погашение старого кредита – не гарантия отказа в новом. Однако учитывайте, что банки НЕ ОБЯЗАНЫ кредитовать вас. Решение всегда остается за ними.
Однако, даже если один банк откажет, остаются другие – кредитный рынок сейчас более чем изобилен. Другое дело, что выбирать банк методом тыка не лучшая стратегия. Даже одно отрицательное решение ухудшит вашу кредитную историю. А если вы сразу подадите еще одну заявку в другой банк, то это навредит вашей КИ еще сильнее. Поэтому с кредитами нужно обращаться прицельно – и мы готовы вам помочь в этом!
Опытные специалисты компании «ЛионКредит» проанализируют вашу ситуацию, объективно оценят шансы получения займа на тех или иных условиях, изучат все доступные на рынке предложения – и выберут среди них тот вариант, по которому вероятность положительного решения будет наивысшей. При этом мы работаем без предоплат и поэтому лично заинтересованы в решении вашей проблемы!
Оставьте заявку на сайте уже сейчас – и наши менеджеры свяжутся с вами для согласования даты и времени бесплатной консультации!
Читайте также:
Получение кредита при небольшом стаже работы: опыт “ЛионКредит”
Банк России: доступные кредиты уже практически не способны обеспечивать доступность жилья
Рынок элитного жилья вышел на рекорд