Так уж повелось: банки предъявляют куда более лояльные условия для получения кредитной карты, нежели традиционного займа. Даже с учетом того, что по сегодняшним кредиткам можно получить солидные суммы. Да и сам процесс оформления такого продукта, как правило, проще. Вот стандартная схема получения кредитки: заявку оформляете онлайн, карту привозит на дом курьер. Хлопот минимум, а условия зачастую не особо хуже, чем по наличным займам. Вот только не вредит ли такая легкость получения репутации заемщика? Давайте разбираться.
Кредитка – тот же самый займ
Первое, что нужно понять, – это то, что карточный кредит мало чем отличается от обычного, получаемого в кассе банка. Карта в данном случае выступает ключом к вашему счету, на который кредитор начисляет одобренную сумму.
Поэтому каждая оформленная кредитка – и каждая заявка на ее получение! – обязательно фиксируется в вашей кредитной истории. Следовательно, сюда вносятся сведения обо всех ваших операциях с одобренным лимитом. И чем активнее вы пользуетесь одобренным лимитом, тем больше записей добавляется в КИ.
А как кредитка влияет на историю?
Здесь все так же, как и в случае с любым другим займом:
- Своевременно вносите обязательные платежи, не уходите в просрочку – в КИ добавляются позитивные записи. Следовательно, кредитный рейтинг растет. Если в дальнейшем вы обратитесь за другим кредитом, то аккуратное обращение с карточным займом добавит вам плюсов.
- Допускаете просрочки, вносите меньше обязательных сумм, получаете пени и штрафы – КИ начинает портиться. Как показывает практика, единоразовые просрочки в 1-2 дня не слишком критичны, но длительные или частые задержки платежей могут серьезно испортить кредитное досье.
Так что пользоваться кредиткой нужно дисциплинированно.
А если закрывать долг в беспроцентный период?
С учетом существенно увеличившейся продолжительности грейс-периодов (до 100 дней и более) вполне возможно не платить банку проценты даже при больших тратах с кредитной карты. И на вашем рейтинге заемщика это опять же отразится хорошо.
Дело здесь в том, что банки зарабатывают на кредитках не только процентами, но и другими способами. В частности, с каждой оплаты картой платится комиссия. Рассчитались кредиткой на кассе магазина – банк получил свой процент от уплаченной суммы. В большинстве случаев вы платите и за обслуживание карты – причем годовой тариф может стоить до нескольких тысяч рублей. Поэтому, даже закрывая долг в беспроцентный период, вы не вредите своей кредитной репутации.
Может ли карточный займ стать причиной отказа в обычном кредите?
Да, такое возможно. Первый вариант – у вас были серьезные просрочки по кредитке. Для банка это однозначно тревожный сигнал, поэтому ваши шансы на одобрение заявки существенно падают.
Второй вариант – слишком высокая долговая нагрузка. Сегодня не проблема получить кредитку с лимитом в несколько тысяч рублей. Более того, постоянным дебетовым клиентам банки и сами нередко предлагают карты с серьезными суммами. И, даже если вы не пользуетесь картой, она будет учитываться при оценке вашей закредитованности из расчета 10% от одобренного лимита в месяц. Реальный пример:
- Банк предложил вам кредитку с 300 000 рублей за то, что вы уже много лет являетесь его клиентом.
- Вы соглашаетесь и получаете карту.
- В вашу ежемесячную долговую нагрузку автоматически прибавляется 30 000 рублей.
Если у вас несколько кредиток, то в расчет берется по 10% от каждой из них. И это реальность. В практике специалистов компании «ЛионКредит» были такие случаи, когда потенциально надежным заемщикам отказывали в кредитах из-за «высокой закредитованности», а если точнее, то из-за нескольких карточных займов.
Еще один важный момент: каждая заявка на кредитную карту отражается в КИ. Поэтому не стоит откликаться на каждое вроде как выгодное предложение банков. Обилие обращений за кредитками, пусть и одобренных, не будет играть в вашу пользу.
Итого: пользоваться кредитными картами нужно ответственно и рационально. В этом случае они пойдут вашему рейтингу заемщика только на пользу.
Читайте также:
Помощь самозанятому в оперативном получении кредита: опыт “ЛионКредит”
Переоформляем ипотечную страховку на более выгодных условиях: пошаговая инструкция
Из потребительского в залоговый: опыт успешного рефинансирования кредита