Часто от обычных людей можно услышать, что богатым стать нереально, что обеспеченные люди рождаются уже в семьях, где золотые ершики - это норма. Какое-то кастовое мышление у народа, который думает что-то вроде: "Богатые делают деньги из денег, а без денег денег не сделаешь".
Богатым делает человека не количество денег, а умение с ними обращаться. Если у человека доход 100 тысяч, и тратит он 100 тысяч, его капитал будет всегда равен нулю. Возьмем человека с меньшим доходом, пусть будет тысяч 20. Он каждый месяц откладывает тысячу. Да, уровень жизни у второго будет ниже, чем у первого. Вот только, через пару тройку лет второй создаст какой-никакой капитал, и инвестирует его в улучшение качества жизни. В это же время первый человек будет болтаться на одном уровне.
Всё! Закончили с мотивационной частью.
Правило четырех конвертов довольно-таки известный метод. Я его выбрал из-за удобства. В свое время перепробовал много чего: разделял траты по категориям, следил и записывал все доходы и траты, но всегда это мало к чему приводило. Моя позиция - жизнь должна приносить радость и счастье. Какое счастье в том, чтобы считать каждый день траты и расходы и сводить дебит с кредитом. От этого быстро устаешь и забрасываешь ведение бюджета. Потом понимаешь, что деньги куда-то испарились.
Главное преимущество правила четырех конвертов - простота.
Шаг 1. Считаем все доходы
Как и во всех методах надо сначала посчитать денюжку. Трудно что-то там планировать, когда ты не знаешь сколько получаешь. Правда?
Складываем все источники дохода. Даже самые маленькие, которые приносят буквально копейки. Кажется, что копейка мелочь и капля в море. Из таких капель состоит океан.
Например:
- Зарплата - 30 тысяч рублей;
- Проценты - 500 рублей;
- Выгул собак - 1500;
- Чаевые - 400;
- Тайный покупатель - 5000 рублей.
Итого 37400.
Если у Вас из доходов только зарплата, Вам стоит задуматься, о дополнительных источниках. В интернете можно найти множество занятий, которые подойдут Вам: от выгула собак до преподавания иностранных языков. Например, я бесплатно езжу на такси, работая тайным покупателем. Я писал про это статью, если интересно можете почитать:
Как бесплатно есть в ресторанах и кататься на такси. Работа тайным покупателем
Посчитайте все свои доходы за месяц!
Шаг 2. Откладываем 10% от доходов. Первый конверт
Посчитали доходы - откладываем 10%. Как любят говорить великие мотиваторы: "Сначала заплати себе, а потом плати дяде".
Если не откладывать деньги, богатым не стать. Кто-то может возразить: "Вот зарплата 35 тысяч, и её еле хватает на жизнь!" Конечно, случае бывают разные, но в их подавляющем большинстве откладывать можно. Если человек может прожить на 35, то он может прожить и на 32 тысячи. Было бы только желание. Можно не пить пивко по вечерам. Можно бросить курить. Можно готовить еду с вечера и брать с собой на работу, чтобы не кушать в фастфуде.
Есть желание улучшить свое материальное благосостояние - всегда найдется вещь, которую можно безболезненно выкинуть из жизни.
Теперь встает вопрос, что делать с деньгами, которые отложили.
Можно разбить накопления таким образом:
- Подушка безопасности. Это деньги на крайний случай: потеря работы, трагедия в семье. Подушка безопасности - это 3 - 6 Ваших месячных дохода. Помните, подушку безопасности нельзя вкладывать в рисковые активы и тем более тратить ее на повседневные расходы. Разбейте подушку безопасности на несколько валют и положите на банковский вклад.
- Инвестиции. Как только накопили себе пухлую подушку безопасности, пора инвестировать. Остальные деньги отправляем на фондовую биржу. К этим инвестициям подходите с умом, и изучите базовые инструменты, чтобы не потерять деньги. Если Вы не знаете, как начать инвестировать, то я написал статью для Вас: Как начать инвестировать.
Шаг 3. Считаем обязательные траты. Второй конверт
Первый конверт создали - это наши сбережения.
Второй нужен для обязательных трат: платежи по кредитам, ипотеке, коммуналка, аренда жилья.
Пример:
Зарплата те же 35 тысяч. 3500 - сбережения, которые идут в первый конверт. Каждый месяц отдаем 5 тысяч на коммуналку и еще 5 тысяч на платежи по кредитам. Во второй конверт откладываем 10 тысяч, которые пойдут только на отведенные цели. Остается 21 500.
Шаг 4. Планируем регулярные траты. Третий конверт
В третий конверт идут регулярные траты, но не такие обязательные: тренажерный зал, обучение иностранным языкам, подарки друзьям, родным на дни рождения, планируемые развлечения.
Пример:
В этом месяце 4 занятия с преподавателем по английскому - 4000, подарок другу - 1000, поход в кино и в ресторан - 2000. Получается, что в третий конверт кладем 7000 рублей.
Шаг 5. Еженедельные траты. Конверт четвертый
Четвертый конверт - это все, что осталось. Все эти деньги идут на незапланированные расходы: еда, транспорт, и все что вдруг понадобится. Тяжело планировать траты на еду, когда постоянно повышаются цены, не правда ли?
Пример для четвертого конверта:
Осталось 14500. Эту сумму делим на 4,3. Почему именно на 4,3? Ответ прост, только в феврале у нас 28 дней. Остальные месяцы длиннее.
14500 / 4,3 = 3372.
Каждую неделю мы должны тратить 3372 рубля в среднем.
Конечно, на одной неделе можно потратить чуть больше, на другой чуть меньше. Самое важное - не вылазить за пределы этого конверта. Иначе придется забираться в другие, и всё планирование пойдет коту под хвост.
Если по окончанию месяца остаются деньги в четвертом конверте, часть можно отправить в первый на сбережения, а часть в развлечения (Зря страдаем что ли?).
Чем пользоваться для этого метода
Лично я сделал себе четыре счета в банке: под траты, копилка, коммуналка, регулярные траты. Сейчас почти в каждом банке можно открыть накопительный счет, на который банк ещё и проценты начислит.
Конечно, если вы не доверяете банкам, можно купить конверты в киосках и складывать в них наличку.
Резюме
Для себя я выделил основные плюсы метода: не нужно все тщательно планировать вплоть до покупки жвачки и леденца; есть постоянная сумма, которую мы откладываем и инвестируем; не нужно заводить миллион приложений, чтобы контролировать свой бюджет.
Самое лучшее время взять под контроль свои финансы - сейчас. Можно вечно ждать у моря погоды, и так всю жизнь прожить, не дождавшись.