Любая задержка платежей по кредиту не сулит ничего хорошего для клиента банка. Например:
- факт просрочки платежей будет внесен в кредитную историю;
- будут применены штрафные санкции, за каждый день просрочки начисляются пени;
- долг может быть продан коллекторскому агентству;
- банк может подать на должника в суд.
Если возникли финансовые трудности по оплате кредита, то необходимо обратиться в банк. Банки всегда стараются идти навстречу своим клиентам (это выгоднее, чем судиться или терять деньги на коллекторах) и как правило предлагают следующие способы решения проблемы:
- рефинансирование (оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Основанием служит более низкая процентная ставка и ежемесячная плата по новому кредиту);
- изменение условий ранее заключенного договора;
- реструктуризация (определенные действия банка по улучшению условий погашения кредита);
- кредитные каникулы.
Если сумма штрафов и пеней (неустойка) набежала достаточно большая, то можно попытаться ее снизить. Сначала нужно напрямую обратиться к банку и договориться с ним о снижении суммы неустойки.
Рекомендуем заемщику обратиться с заявлением о снижении суммы неустойки в письменной форме в 2-х экземплярах, так как от банка поступит письменный ответ. В случае судебного разбирательства данное заявление и ответ банка будут являться доказательствами попытки досудебного урегулирования разногласий.
В заявлении нужно указать, что при наличии определенных обстоятельств (потеря работы, болезнь, нахождении на иждивении инвалида) оплачивать основной долг и неустойки заемщик не в состоянии. В заявления нужно прописать просьбу об уменьшении суммы неустойки. К заявлению приложите документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение (медицинская справка или выписка из истории болезни, справка о доходах и т.д.)
Если от банка поступил письменный отказ в уменьшении суммы неустойки либо банк никак не отреагировал на заявление, то заемщик вправе обратиться в суд.
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как показывает судебная практика, судьи, рассматривая такие дела, принимают во внимание определенные обстоятельства дела, к которым относятся:
- недобросовестность действий банка по взысканию долга,
- финансовое положение заемщика,
- соотношение размера неустойки и основного долга,
- соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.
Если банк уже обратился в суд о взыскании долга и неустойки, то заемщик вправе ходатайствовать об уменьшении суммы неустойки на любой стадии судебного разбирательства. Избавиться от начисленных штрафов и пеней можно и другими способами:
- инициировать процедуру банкротства (если сумма задолженности составляет более 500 000 руб.);
- дождаться истечения срока исковой давности, который составляет 3 года после даты последнего платежа клиента или с момента окончания действия договора с банком.
- если долг передан коллекторам, то можно попытаться договориться с ними о погашении задолженности без начисленной неустойки (также можно договориться об уменьшении суммы основного долга, так как цены, по которым коллекторские организации покупают просроченные задолженности у банков весьма небольшие. Например стоимость может составлять 5% от общей суммы долга).
Важно понимать, что нельзя просто взять кредит и перестать платить банку взносы.
За злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере (превышающей два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей) может наступить и уголовная ответственность по ст.177 УК РФ.