Задача поручителя – гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту. При нормальном обслуживании кредита судьба заемных денег, процентов и ежемесячных выплат никак не касается поручителя. Более того, если заемщик полностью самостоятельно выплачивает весь кредит без сбоев и просрочек, поручителя вообще могут никак не побеспокоить до самого окончания срока кредитования.
Ответственность поручителя перед банком возникает тогда и в том случае, если заемщик перестает обслуживать свой кредит или начинает выплачивать его не в полном объеме. Начиная с этого момента банк имеет право требовать выплат по кредиту или досрочного погашения кредита с поручителя.
При этом даже если заемщик умер, попал в тюрьму или был признан недееспособным – это не освобождает поручителя от обязательств по кредиту. Более того, обязательства поручителя наследуются, если поручитель умер.
Ответственность прописывается в договоре и может быть:
- солидарной - поручитель отвечает по кредиту в том же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д., в итоге кредит может обойтись поручителю даже дороже, чем его полное и бессбойное обслуживание со всем процентами – должнику.
- субсидиарной - поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита. Если субсидиарная ответственность не указана прямо в договоре, то по умолчанию ответственность считается солидарной.
Таким образом, все начинается с того, что сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя о необходимости погасить задолженность. И поручителю придется «впрягаться» в обслуживание кредита – обязанности заемщика перешли на него.
Если дело дойдет до суда, то кредитор будет подавать сразу и на проштрафившегося заемщика, и на поручителя. И потом, когда будет получен исполнительный лист, долг будет взыскивать с любого из них. Как показывает практика, чаще всего списывают деньги или изымают имущество как раз у поручителя, потому у должника и так нет денег на оплату кредита или он объявляется банкротом. Поэтому арест счетов и имущества, ограничения на выезд из страны касаются поручителя даже в большей степени, чем заемщика.
Поэтому, получив повестку в суд, поручитель не должен игнорировать ее (решение все равно примут и 100% не в пользу поручителя), а активно включиться в процесс. Что это может дать:
- апелляции в вышестоящий суд помогут выиграть время, за которые основной заемщик может восстановить свою кредитоспособность;
- через суд можно попросить отсрочку или рассрочку платежа, изменить условия обслуживания долга;
- если дошло до взыскания долга, можно договориться о более комфортном режиме взыскания.
При оформлении кредита с поручительством в кредитной истории поручителя появляется отметка о поручительстве и данные о кредите. Пока кредит обслуживается нормально, никаких данных в кредитную историю поручителя не идет. А вот когда наступает очередь поручителя, судьба и качество кредитной истории оказываются уже полностью в руках поручителя и в его историю пойдут данные о том, насколько полно и своевременно он обслуживал перешедшие на него обязательства по кредиту.
Если дошло до оплаты кредита за заемщика, поручитель, разобравшись с банком, имеет законное право потребовать с должника всю потраченную на погашение кредита сумму. Дело можно решить миром, в досудебном порядке, но чаще все заканчивается судом и взысканием долга по исполнительному листу, с изъятием денежных средств и имущества.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.