Затронем важный для многих вопрос — чем отличается еОСАГО от привычного бумажного полиса? Какой вид документа предпочтительней, какие выгоды и сложности можно получить, оформляя договор страхования в «бумаге» или «цифре»?
Спойлер: с точки зрения закона оба варианта оформления равнозначны.
Традиционно, договоры ОСАГО оформлялись на специальном бумажном носителе — бланке строгой отчётности (БСО), имеющем несколько степеней защиты, серию и номер. Каждая серия БСО имела свой специфический цвет, все мы помним жёлтые, розовые, зелёные полисы. БСО печатаются в типографиях Гознака и распределяются РСА между его членами. В 2017 году появилась возможность оформления полисов в электронном виде. Норма была введена в обязательном для страховщиков порядке. Каждая компания, имеющая лицензию ОСАГО, обязана иметь определённую долю продаж еОСАГО.
Электронное ОСАГО постепенно обретает своих сторонников как в профессиональном сообществе — у страховщиков, брокеров, страховых агентов, так и среди водителей. Почему же данная услуга не стала в эпоху повальной цифровизации популярной мгновенно? Причин этому несколько.
Почему к еОСАГО относятся с опаской?
На старте продаж ГИБДД оказалась не готова к контролю наличия полисов в таком виде. Начались жалобы автовладельцев на штрафы при наличии электронного полиса. От штрафа было не отвертеться даже имея на руках скан или распечатку договора. Инспектору ДПС согласно нормативных документов требовалось предъявить ОСАГО на гознаковском бланке. Позднее проблема нивелировалась, сотрудники МВД попривыкли к новшеству, а в инструкции внесли изменения.
Автовладельцы также с осторожностью отнеслись к Е-полисам. Опасались прежде всего подделок, потери денег (ага, я заплачу, а страховая полис не пришлёт) и непоняток с ГИБДД. Возрастные водители вообще не понимали смысла «электронки». Масла в огонь подливали страховые агенты. Переживая, что клиенты уйдут страховать еОСАГО напрямую к страховщикам, запускали самые разные страшилки. Долгое время по стране ходила история о том, что еОСАГО — это более дешёвый вариант бумажного полиса, по которому страховая заплатит меньше. Конечно же это миф.
Ну и страховщики. Они тоже были не в восторге от новации. В первую очередь — из-за частичной потери контроля за клиентами «на входе». Нельзя осмотреть машину, нельзя убедиться в подлинности документов, нельзя под благовидным предлогом уклониться от заключения договора. Квоты по электронным продажам надо было выполнять (иначе РСА просто не давал БСО), а выполнять было страшно, потому что в еОСАГО ринулись мошенники и жулики. Первое время почти для всех СК электронные продажи были убыточны. А доработка программных комплексов контроля под новые условия работы требовала времени и финансов.
Постепенно программное обеспечение доработали, ввели скоринговые системы, наладили еГарант. Нормативную базу усовершенствовали, страховых агентов встроили в систему электронных продаж. Недоверие к продукту практически ушло.
По итогам 2020 года доля еОСАГО составила около 50% от общего количества договоров автогражданской ответственности. Рискнём предположить, что к концу 2022 года доля «электронки» превысит 70%.
Основные отличия ОСАГО в бумажном и электронном виде
С токи зрения законодательства «электронное ОСАГО» и «бумажное ОСАГО» это просто два способа оформления договора обязательного страхования автогражданской ответственности. Независимо от того, какой у вас полис, права и обязанности каждой из сторон будут одинаковыми. В том числе цена ОСАГО и обязательства СК по покрытию ущерба. Также нет разницы и в способах урегулирования убытка.
Отличия «электронки» от «бумаги» сводятся только к преимуществам и недостаткам способа заключения договора, который вы выберете. Мы провели короткий анализ плюсов и минусов каждого способа и составили список различий:
1. Доступность услуги
еОСАГО можно оформить круглосуточно и не выходя из дома. ОСАГО на бланке потребует посещения офиса СК или страхового агента, плюс возможна потеря времени в очереди.
2. Удобство расчётов
еОСАГО - только безналичная оплата. Бумажный полис ОСАГО можно оплатить и картой и наличными. Но есть вероятность, что потребуют только наличные.
3. Дополнительные требования
У еОСАГО нет никаких требований помимо законных. Оформление ОСАГО оффлайн может привести к требованиям предоставить ТС на осмотр, навязыванию дополнительных услуг и страховых продуктов.
еОСАГО подкупает возможностью оформления в любое время, не выходя из дома. Но тут кроется его существенный недостаток. Пытаясь оформить полис на сайтах страховых компаний, можно потерять массу времени, пока выберешь готовую заключить договор страховую компанию с разумной ценой. Ведь данные придётся на каждом сайте заполнять вручную. А учитывая, что страховщики не любят в явном виде показывать, что клиент им не нравится, будут происходить ошибки и зависания процесса.
Эту проблему решает сервис osagostore.ru и подобные ему сервисы. По минимальным входным данным мы опрашиваем более 10 страховых компаний, и предоставляем данные о стоимости и вероятности оформления полиса у каждого страховщика. С учётом этого, оформление электронного ОСАГО становится гораздо более привлекательным по сравнению с бумажным. Особенно в период пандемии.