се знают о том, что деньги надо раскладывать по разным корзинам (активам). А как определить сколько и куда на практике их вкладывать, как распределять и стоит ли на самом деле этим заморачиваться - читайте в этой статье.
Некоторым кажется, что принять решение о том, как распределить деньги по активам несложно, были бы деньги.
Конечно, размер сбережений - это важный фактор, но не единственный и часто даже не основной.
А что же тогда? Ведь сколько людей столько мнений и для кого-то девизом является – бери больше кидай дальше, для другого – тише едешь дальше будешь. А есть ли универсальное решение? Прямой ответ на этот вопрос - отрицательный, но в данной статье мы предложим алгоритм принятия решения, который подойдет любому.
Итак, если вы уже знаете сколько из заработанного вы откладываете или готовы откладывать, то сначала нужно все свои сбережения (фактические и планируемые) разделить на 3 - 4 части исходя из целей (возможного) использования, а затем подобрать соответствующие требованиям активы для этих частей.
Первым из ваших сбережений нужно выделить «Подушку безопасности».
Эти деньги должны быть всегда под рукой – некий супер ликвидный актив, который в сумме покрывает ваши затраты на 1-2 месяца жизни и может быть мобилизован Вами буквально за несколько дней (т.е. высоколиквидные активы). Пригодится на случай задержки заработной платы, необходимости приобретения удачно подвернувшейся путевки (другой не каждодневной покупки), ремонта бытовой техники и т.д.
В отношении допустимых активов для «Подушки безопасности» (где могут быть размещены эти сбережения ) есть два обязательных требования: 1) эти деньги должны становиться доступными для расходования буквально за несколько дней; 2) при выводе средств вы не потеряете в доходах т.е. не будет пересчитываться ставка и 3) у данного актива отсутствует рыночный риск (т.е. риск падения цены как у акций или паевых фондов).
Вторая часть сбережений, требующая особого внимания, – «Фонд непредвиденных обстоятельств».
Эта ваша собственная касса взаимопомощи – деньги, которые могут быть изъяты (из активов) в течение 1 месяца без существенных потерь и покрывать 4-12 месяцев жизни. Этот фонд на случай потери работы, серьезного ущерба имуществу или проблем со здоровьем у вас или ваших близких.
Требование к активам, в которые можно разместить «Фонд непредвиденных обстоятельств»– это возможность изъятия денежных средств из актива при отсутствии рыночного риска (риска снижения цены базового актива) или условия снижения (пересчета) ставки за досрочный выход.
Таким образом для «Подушки безопасности» и «Фонда непредвиденных обстоятельств» нужны активы, из которых можно оперативно выводить средства без (риска) потери в цене или доходности. Такими характеристиками обладают активы с фиксированной доходностью такие как вклады с возможностью изъятия или неснижаемый остаток на карте.
К сожалению, эти активы не обладают доходностью, позволяющей полностью сберечь деньги от инфляции, но в отличие от более высокодоходных активов не несут риска потери этой доходности при досрочном выводе.
И здесь без ложной скромности стоит сказать, что у КПК «ДОБРЫЙ ГОРОД» есть Сберегательная программа «Все включено» где высокая доходность для сумм от 10 000,00 рублей сочетается с ежемесячным начислением процентов и возможностью многократного частичного досрочного изъятия денежных средств. А для сумм от 100 000,00 рублей в программе "Без ограничений" - максимальные возможности для использования вложенных средств. Актуальные ставки на сайте https://кпкдобрыйгород.рф/программы/
Не можем умолчать о том, что в какой-то степени вопросы «Подушки безопасности» и «Кассы взаимопомощи» могут быть закрыты кредитными картами и страховками и в целом наличие необходимых страховок и кредитных карт - это правильное цивилизованное, но половинчатое решение: страховки закрывают далеко не все риски, да и страховые компании неохотно прощаются с деньгами, а долг по кредитным картам нужно все равно отдавать.
Часть 3. «Целевые накопления».
Про эти деньги обычно говорят «коплю на» (машину, первоначальный взнос на ипотеку, ремонт и т.д.). Вложения здесь обычно привязаны не столько к сроку сколько к результату – достижение определенной суммы или определенной возможности. А требование к активу – это опять возможность вывести денежные средства при наступлении определенных событий без потерь в доходности, но без фактора острой необходимости или полной непредсказуемости что позволяет расширить арсенал более длительными (а значит более доходными) вложениями, но все-таки с фиксированной доходностью (без риска падения цены).
Часть 4. «Стратегический запас».
Это так называемые длинные деньги. Ваше будущее или ваших детей, близких. Ваша накопительная пенсия или первоначальный взнос во взрослую жизнь вашим детям.
Требований к активам как таковых нет, все зависит только от уровня вашей финансовой грамотности, отношения к риску (риск аппетит) и горизонта планирования.
В ваших сбережениях могут быть выделены и «Стратегический запас» и «Целевые накопления», но делать это рано если недоформированы «Подушка безопасности» или «Фонд непредвиденных обстоятельств». Иначе в случае возникновения непредвиденных обстоятельств (а они время от времени возникают в нашей жизни) вам придется с потерей в доходности выводить средств из непредназначенных для этого активов. А если вы уже воспользовались накоплениями из Подушки безопасности или Фонда непредвиденных обстоятельств, то они восполняются из поступлений в первую очередь.
Кстати, благодаря доходности, срокам и универсальному функционалу сберегательные программы КПК «ДОБРЫЙ ГОРОД» (например «Все включено» и «VIP-Персона») идеально подходят для всех четырех частей ваших сбережений, так как благодаря доходности и срокам могут быть использованы для формирования стратегических запасов а благодаря возможности многократного частичного изъятия вы можете без потерь в доходности использовать их для непредвиденных обстоятельств.
Данный алгоритм может быть использован многократно по мере изменения остатка сбережений, жизненных обстоятельств и окончания сроков размещения в каких-либо активах.
Пример с цифрами.
Иван Сергеевич 48 лет, зарабатывая 50 т.р. в месяц, тратит 30 т.р.
Накопления составляют 1 млн. рублей.
Есть страховка (добровольное мед страхование) и кредитная карта с лимитом 50 т.р.
Рекомендуемый размер «Подушки безопасности» вместе с «Фондом непредвиденных обстоятельств» - 200-300 т.р.
Остальное – «Стратегический запас».
С учетом опыта и желания Ивана Сергеевича 200 т.р. размещено в закрытый паевый инвестиционный фонд недвижимости сроком на 2 года с ожидаемой (рекламируемой) доходностью от 12% годовых.
500 т.р. – банковский вклад сроком на 1 год с получением дохода в конце срока по максимальной для банка ставке.
300 т.р. – сберегательная программа КПК "ДОБРЫЙ ГОРОД" «Без ограничений» на срок 2 года ставка с возможностью досрочного изъятия. Актуальные ставки на сайте https://кпкдобрыйгород.рф/программы/
В итоге Иван Сергеевич сформировал сбалансированный портфель вложений с возможностью частичного изъятия необходимой суммы без потерь в доходности и получением доходности существенно выше банковских вкладов. Даже если по более рискованному активу (паевой инвестиционный фонд) доходность окажется ниже прогнозируемой, остальные активы позволят в целом от всех вложений получать фиксированную доходность выше уровня инфляции!
Спасибо за прочтение статьи! Ставьте лайки,✅ подписывайтесь на наш канал. А так же у нас есть 👉 Телеграм и 👉 сайт. Пишите своё мнение в комментариях!