Поручитель выступает в качестве гаранта исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Если тот не сможет обслуживать кредит, тогда обязанность по оплате оставшейся части кредита перекладывается на поручителя. Но реальный объем обязательств зависит от того, какие условия зафиксированы в договоре кредита с поручительством – это может быть как полная сумма кредита, так и часть ее, например, до тех пор, пока заемщик не поправит свои финансовые дела и не сможет возобновить обслуживание кредит или это будет фиксированная сумма, например ½ суммы кредита и т.д. Об этом с поручителем заключается отдельный договор.
Как следствие, ключевое требование к поручителю – способность исполнить принятые на себя финансовые обязательства. То есть, в целом поручителя оценивают по тем же параметрам, что и заемщика и он должен соответствовать минимум четырем требованиям:
- Гражданство РФ;
- Совершеннолетие;
- Дееспособность;
- Достаточный для обслуживания кредита уровень ежемесячного дохода.
Тот факт, что человек стал поручителем по кредиту, всегда отображается в его кредитной истории. При этом неисполнение основным заемщиком своих обязательств никак не влияет на кредитную историю поручителя. Каждый несет ответственность только за свои действия и испортить кредитную историю поручитель может только сам себе, если не сможет «перехватить» обслуживание кредита или допустит просрочки/задолженности в ходе выплат. До того, как обязательства перешли на поручителя, банки не видят в кредитной истории поручителя ничего, кроме:
- Данные банка, выдавшего кредит;
- Номер кредитного договора;
- Общая сумма долга;
- Основания возникновения поручительства;
- Даты начала и окончания срока поручительства.
Если поручительство по кредиту было «активировано», то тогда в кредитную историю начинают идти в полном объеме обычные данные по обслуживанию кредита, по которому клиент стал поручителем. Но не ранее.
Поручительство, даже если оно не «реализовано», т.е. поручитель не начал обслуживать кредит, рассматривается банками как фактор риска. И основной параметр оценки здесь – соотношение потенциальной долговой нагрузки и ежемесячного дохода поручителя. По закону, долговая нагрузка не может превышать более 50% ежемесячного дохода, а банки осторожничают и предпочитают жать на «стоп» уже при приближении к уровню 40%.
Таким образом, оценка заемщика-поручителя производится так, как если бы у него уже имелся один действующий кредит. Если он проходит по требованиям максимальной долговой нагрузки и банк считает уровень риска допустимым, то никаких проблем – банк одобрит кредит. Если суммарная нагрузка по кредиту и поручительству окажется слишком высокой, в кредите, скорее всего, откажут. То же самое касается и поручительства по иным кредитам: потенциальная нагрузка должна оставаться ниже рискованного уровня, чтобы банк согласовал поручительство по еще одному кредиту.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.