Доброго времени суток, дорогой читатель.
Ни для кого не секрет, что у многих жителей России есть ипотечный кредит. Жить где то нужно, а большинство не хочет платить другим людям за съем жилья, а хотят жить в своём. Накопить самостоятельно полностью на квартиру очень тяжело при наших условиях и ценах на недвижимость. Так и что все делают? Правильно - идут брать ипотечный кредит. В этой статье хочу разобраться как более выгодно гасить ипотечный кредит и когда это делать.
Какие ипотеки бывают и от чего зависит платёж?
Ипотечный платёж зависит от нескольких факторов:
- сумма кредита
- процентная ставка
- срок кредита
Итак на протяжении всей статьи я буду пользоваться ипотечным калькулятором. http://calculator-credit.ru/. Вы можете сами пройти по ссылке и посчитать несколько вариантов кредитов.
По найденной мною информации в интернете посмотрим на какой срок берут ипотеку россияне:
30% от 11 до 15 лет;
26% от 5 до 10 лет;
6% от 25 лет и более.
Чем больше срок кредита, тем больше переплата по процентам и тем на более мелкую сумму уменьшается платеж.
Пример рассмотрим 2 млн. руб. при ставке 9%:
10 лет 25335 руб.
15 лет 20285 руб.
20 лет 17995 руб.
25 лет 16786 руб.
30 лет 16092 руб.
Виды платежей
Раньше кредиторы предлагали 2 варианта платежа:
Аннуитетный и Дифференцированный
В чем разница?
Наглядно графике видно, что у Аннуитетной системы платеж всегда одинаков, а у Дифференциальной он сперва больше а потом меньше. Но тело основного долга при Дифференциальной системе всегда одно и тоже, а при другом виде он растет только к концу срока кредита.
Какой платеж выгоднее?
Для того, чтобы понять какой платеж выгоднее произведем расчеты например на кредит суммой 2 млн. руб. на 15 лет при ставке в 9% годовых.
Снизу прикреплен расчет Аннуитетной системы
А тут уже Дифференциальной
Сравним наши показатели:
Дифференцированный Аннуитетный
Платеж 26111 - 11194 руб. 20285 руб.
Переплата 1357500 руб. 1651380 руб.
Можно сделать простой вывод, что Дифференцированный платеж будет выгоднее, если вы планируете платеж ипотеку до конца срока кредитования без досрочных погашений.
Разница состоит в том, что банк сам вас заставлять платить больше при данной системе, чтобы вы переплатили меньше, но к сожалению сейчас почти везде или даже уже везде такой вид платежа недоступен.
ПОЭТОМУ если хотите, чтобы у вас было меньше переплат по процентам, то нужно гасить ипотеку заранее. И лучше всего это делать в самом начале кредита, т.к. ОСНОВНЫе и самый БОЛЬШИЕ проценты начисляются в самом начале кредитования.
Виды досрочного погашения
Есть основные два вида досрочного погашения:
1. С уменьшением срока кредитования
2. С уменьшением платежа кредитования
Что выгоднее?
Давай те на тех же условиях произведем расчет только сейчас добавим условие, что например на 6-ом месяце кредитования появились 50 тыс. руб., которые мы решили погасить в ипотечный кредит.
Итак обратимся на этот раз к калькулятору ДомКлика https://domclick.ru/ipoteka/calculator?from=topline2020
Вот обычный наш график:
А сейчас если мы уменьшим платеж например в январе месяце:
А теперь если мы уменьшим срок кредита в том же январе месяце:
Какие выводы можно сделать из этих двух расчетов?
Экономия переплат по процентам:
Уменьшаем платеж - 39695 руб.
Уменьшаем срок - 128255 руб.
Выгода видна сразу и это факт. И плюс у нас срок кредита сокращается на целых 8 месяцев, при том, что погасили всего лишь 50 тыс. руб. То, что если мы уменьшим платеж почти никак не отразится, потому как уменьшится он всего лишь на 500 руб., которые сильно погоды не сыграют, а вот при погашении срока кредита мы уменьшаем срок на целых 8 месяцев, а это почти год и на те же 500 руб. тело основного долга увеличивается. А это значит, что в будущем кредит гасится будет быстрее. А быстрее - значит меньше переплата.
Так как Гасить ипотеку наиболее выгодно?
У меня есть несколько простых правил которых я лично стараюсь придерживаться:
1. Берем кредит на меньший срок
2. Гасим кредит с самого начала
3. При досрочном погашении выбираем уменьшение срока кредитования
4. Все свободные деньги закидываем на ипотеку
Соблюдая эти простые правила, можно быстро и главное выгодно погасить ипотечный кредит и радоваться со спокойной душой своей квартире)
Спасибо, что дочитали до конца. Надеюсь статься была полезна для вас.