В то время, пока вы ждете одобрения своей заявки на кредит, банковские работники прощупывают насквозь вашу платежеспособность.
Один из самых важных моментов — ваша кредитная нагрузка. Насколько существующие долги вам по силам, сможете ли вы исправно выплачивать еще один займ — все это и позволяет вычислить долговая нагрузка.
Главные показатели
Долговая нагрузка определяет платежеспособность заемщика. Отчего показатели долговой нагрузки (ПДН) будут следующими:
● доходы клиента;
● расходы (включая объем всех платежей по банковским кредитам и займам в МФО, лимиты кредитных карт, поручительство для иного заемщика);
● соотношение расходов и доходов.
Главные моменты для потенциальных заемщиков
1. Если вы занимаете сумму менее 10 000 рублей, ПДН для вас ключевой роли не играет — банки его не будут рассматривать.
2. Оптимальный показатель долговой нагрузки — в пределах 30-40 % от общего дохода. Уже 50 % — пограничная цифра: возможно или одобрение по повышенной ставке, или вовсе отказ.
3. Если ваша предельная долговая нагрузка больше 50-60 % от общего дохода, кредитный специалист будет скрупулезно рассматривать заявку — вероятность отказа будет высокой.
4. Сказанное отнюдь не значит, что заемщики с высоким ПДН вовсе не получат кредит. Разные банки относятся к показателям долговой нагрузки с разной степенью строгости и лояльности.
5. Допустимый размер ПДН, допустимые риски каждое кредитное учреждение определяет конкретно для себя самостоятельно.
6. Сегодня по указанию ЦБ РФ все банки и МФО обязаны брать в расчет ПДН при рассмотрении заявок от клиентов.
Можно ли рассчитать ПДН самим
ПДН = ежемесячные расходы на погашение кредитов / среднемесячный доход. Показатель легко вычислить самим, но узнать, насколько он соответствует требованиям конкретного банка, затруднительно. Каждое кредитное учреждение устанавливает индивидуальные предельно-допустимые показатели для своих клиентов.
Однако знать свой ПДН полезно и самому заемщику, чтобы оценить собственную закредитованность. Первым делом нужно разобраться, что учитывается в расчетах:
1. Среднемесячные расходы по кредитам. Их рассчитывают в опоре на график платежей: с даты расчета ПДН до даты полной выплаты займа. Банки получают эту информацию или от бюро кредитных историй (БКИ), или от самого клиента.
2. Среднемесячные расходы. Здесь пригодятся документы 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, а также справки о зарплатах, размере пенсии, выписки индивидуальных счетов. Банкам удобнее использовать кредитные отчеты от БКИ — в этом случае иная документация не требуется.
На основе полученных цифр производят расчет по формуле:
СУММА ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ ПО ЗАЙМАМ / СРЕДНИЙ МЕСЯЧНЫЙ ДОХОД * 100 %.
Если итог менее 50 % — заявка, скорее всего, будет одобрена, более 50 % — возможен отказ.
Даже если банк при высоком ПДН одобрил заявку, стоит еще раз подумать: не заставит ли новый кредит резко ухудшить качество жизни, когда придется выбирать — или платить ребенку за садик, или вовремя внести платеж по займу.
Помните, что просрочки самым негативным образом влияют на вашу кредитную историю. Они лишат в будущем шанса и оформить кредит, когда он будет так необходим, и провести рефинансирование. Банки не доверяют клиентам, которые даже в теории могут их подвести.
Помощь юристов при банкротстве физических лиц или оптимизации долгов по кредитам. Компания Elline.
Работаем по всей России.
Телефон, ватсап +8 (495) 2110153, Телеграм @creditmonarh
Не забудьте поставить лайк! Спасибо.