Новый закон № 329-ФЗ от 2 июля 2021 года внесет поправки в нормативные акты, связанные с потребительским кредитованием. Банки ограничат в возможности взыскивать с заемщиков крупную неустойку, клиентов освободят от обязательного пополнения кредитного счета на «минимальный баланс» и от навязывания дополнительных услуг. Часть поправок вступит в силу уже 30 декабря 2021 года, а другая часть — с 3 июля 2022 года. ДОЛГ.РФ разобрал новые положения.
Часто заемщиков, выплачивающих кредит, обязывают пополнять специализированный счет на сумму не менее размера ежемесячного платежа, чтобы в дату погашения части долга она могла быть автоматически списана банком. При этом «минимальный баланс» должен быть на счете всегда. Например, если ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 тыс. руб., эта сумма выбывала из распоряжения должника, поскольку по условиям договора она всегда должна находиться на счете. Теперь этого ограничения не будет — заемщики смогут перечислять на счет деньги в любой день до даты совершения ежемесячного платежа. Поддерживать «минимальный баланс» не будет необходимости.
Поправки ограничили и размер неустойки за просрочку платежа. Она не сможет превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Если же неустойка кредитным договором не предусмотрена, то она ограничивается 0,1% от суммы «просрочки» в день. По договорам ипотеки ежедневный размер неустойки, если она не предусмотрена сделкой, составляет 0,06% (при условии, что ипотека оформлена не для предпринимательских целей).
Финансовые организации обяжут также детально указывать размер процентной ставки по кредиту. В договоре ее нужно будет прописывать с точностью до третьего знака после запятой.
Если банк решит предложить заемщику дополнительные услуги, то он будет обязан представить клиенту документ, в котором будут подробно описаны:
- сколько стоит дополнительная услуга;
- как в течение 14 дней отказаться от дополнительной услуги, если гражданин на нее изначально согласился;
- как будут возвращены деньги заемщику, уплаченные за оказание дополнительной услуги (возвращается вся сумма за вычетом той, что была потрачена на оказание услуги до заявления об отказе от нее);
- допустимость возврата денег, уплаченных за услугу, третьим лицам (например, родственникам).
Вернуть деньги банк обязан в течение 7 дней со дня получения заявления от клиента. В то же время, у кредитора сохранится возможность отказать в возврате денег клиенту, если:
- банк уже перечислил их третьему лицу;
- должник пропустил 14 дней для отказа от дополнительной услуги.
Поправки внесли новые нормы в части досрочного погашения займов. Если клиент решил досрочно погасить кредит перед банком и договорился с ним, какую именно сумму он внесет, но потом внес сумму меньшую, чем было оговорено, банк все равно вправе учесть ее как досрочное погашение. Однако в договоре может быть предусмотрено, что при несоблюдении «предварительной договоренности» банку нужно будет получить согласие клиента на зачет полученной суммы. После принятия денег в качестве досрочного погашения в течение трех рабочих дней банк обязан сообщить клиенту, какой у него остаток долга.
Теперь банки не смогут отказать в досрочном погашении, если заемщик указал одну сумму, а перевел на счет другую. Это очень важное решение, позволяющее значительно улучшить реальное положение заемщиков, отмечает адвокат Адвокатского бюро Москвы «Лебедева-Романова и партнеры» Тимур Харди.
Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов, подчеркивает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель. По замыслу законодателя, принятые нормы должны прекратить порочную практику банков — зарабатывать на непрофильном виде деятельности (комиссиях и страховках), что нарушает права потребителей и повышает их расходы по обслуживанию кредита.