Всё, что приходится отдавать заемщику сверх суммы, которую ему выдал банк, можно считать переплатой. Многие, оформляя кредит, рассчитывают переплату по упрощенной формуле, а потом удивляются, откуда могли взяться дополнительные расходы.
Анализируя и планируя обслуживание кредита, нужно учитывать гораздо больше факторов, чем только проценты. Переплата по кредиту состоит из нескольких финансовых компонентов.
1. Проценты, которые должны быть выплачены банку за использование заемных денег. Эти проценты составляют заработок кредитной организации и поэтому в ежемесячных платежах чем ближе к началу срока кредитования, тем большую долю составляют проценты по кредиту. Таким образом банк страхует свой заработок от досрочного погашения со стороны заемщика и, даже если кредит будет досрочно погашен сразу после моратория на досрочное погашение, минимальный запланированный доход банк все равно получит. По этой же причине досрочное погашение и рефинансирования кредита чем раньше, тем выгоднее.
2. Предсказуемые расходы на обслуживание кредита. В них входят такие платежи как:
- Плата за оформление страховки по кредиту и платежи по этой страховке за весь срок кредита. Если заемщик планирует сэкономить и условия договора позволяют, он может отказаться от страховки или оформить более дешевый вариант.
- Для ипотечных и залоговых кредитов – стоимость услуг оценщика имущества;
- Комиссия за внесение платежа по кредиту через другие банки;
- Любые иные платежи, связанные с кредитом, но не относящиеся к процентам по нему.
3. Непредсказуемые расходы на обслуживание кредита (которых лучше всего избежать) – это возможные пени и штрафы, которые придется платить если заемщик допустит просрочку. Не исключен и такой вариант, что по условиям договора, например, если кредит был получен на льготных условиях, из-за просрочки будет отменена льгота и процентная ставка повысится, а за ней будет пересчитана с новыми условиями и переплата по кредиту.
Расчет переплаты по процентам можно провести самостоятельно. Для этого нужно знать четыре основных цифры:
- Сумма кредита
- Ставка по кредиту в процентах
- Срок кредитования в месяцах
- Данные по типу начисления и выплат процентов по кредиту – аннуитетные или дифференцированные платежи.
Аннуитетные платежи сейчас заметно популярнее. Расчет переплаты для них выглядит следующим образом: (Ежемесячный платеж) х (Срок кредитования в месяцах) – (Тело кредита) = Переплата.
Для вычисления переплаты по кредиту с дифференцированными платежами применяется другая формула: (Процентная ставка по кредиту) х (Тело кредита) х (Половина от (Срок кредита в месяцах + 1)) = Переплата.
Правда, формулами сегодня мало кто пользуется. Гораздо проще воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором (желательно сразу несколькими и на всякий случай сравнить результаты) или узнать сумму переплаты прямо у менеджера в банке.
К полученной сумме нужно прибавить все предсказуемые расходы на обслуживание кредита. Результат будет искомой суммой общей переплаты по кредиту.
Если вы ищете подходящие условия для залогового кредита, то по ссылке можно оформить кредит до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых на 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
ПАО «Норвик Банк». Лицензия №ЦБ РФ №902 от 17.07.2015.