Привет, дорогие читатели.
Пожалуй, каждый водитель, оформляя полис ОСАГО слышал три весёлых буквы — КБМ. И даже знает, что это такая скидка, которая растёт у безаварийных водителей. Это почти так, но не совсем. На самом деле КБМ — один из коэффициентов к страховому тарифу, который может быть как меньше единицы (уменьшение стоимости полиса), так и больше единицы (удорожание). Будем разбираться.
Расшифровывается КБМ интересно — Коэффициент бонус-малус. Название позаимствовано из латыни, «бонус-малус» переводится как «хороший-плохой». Говоря простым языком, КБМ это классность водителя, основанная на его опыте. Страховой тариф «штрафует» водителя малусом (увеличением цены полиса) за одно или более ДТП, или поощряет бонусом (снижением стоимости) за безаварийность в течении действия договора. Основная цель системы — повышение заинтересованности в более аккуратном вождении, и учёте индивидуальных рисков, чтобы каждый страхователь платил страховую премию, соответствующую собственной частоте страховых случаев.
В России система «бонус-малус» начала работать 1 июля 2003 года, со дня вступления в действие закона об ОСАГО. Однако, автоматизированная система учета персональных коэффициентов водителей появилась лишь в 2013 году. Более того, до июля 2014 года у страховщиков была возможность использовать не данные из федеральной системы учёта, а свои внутренние сведения, что и приводило к суете со справками о безаварийности, путанице, потерям данных о КБМ, да и к откровенному манипулированию продавцами в целях завышения стоимости полисов. Постепенно, примерно к началу 2016 года порочная практика обнуления страховщиками историй безаварийности водителей сошла на нет.
Сейчас страховые компании обязаны передавать данные о страхователе в АИС РСА не позднее одного дня с даты заключения договора.
Как работает КБМ? Есть три основополагающих принципа:
1. КБМ для всех водителей и страхователей страны пересчитывается ежегодно, 1 апреля, с учётом аварийности за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего.
2. Если в договоре страхования указывается конкретный перечень водителей (ограниченное ОСАГО), КБМ рассчитывается по каждому из них, а общая стоимость полиса определяется по водителю с наихудшим коэффициентом.
3. Если договор предусматривает неограниченное количество водителей (неограниченное ОСАГО), то коэффициент определяется не по водителям, а по страхователю. При этом и скидка после окончания действия полиса изменится только у него.
Конечно, существует ряд тонкостей:
— Если страхователь/собственник — физическое лицо решает допустить к управлению неограниченный круг лиц, то при определении стоимости полиса, КБМ устанавливается равным 1 (класс 3). Скидку придётся копить заново.
— Если в АИС РСА отсутствует информация о предыдущей страховой истории водителя, то будет применен КБМ, равный 1 (класс 3).
— Перерыв в страховании ОСАГО более года по любым причинам — это потеря информации в АИС РСА. КБМ становится равным 1. Скидку придётся копить заново.
— Если в период действия договора ОСАГО происходит смена фамилии и/или водительского удостоверения водителя, допущенного к управлению, то страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменной форме.
— Для страхователей — юридических лиц КБМ присваивается один на весь автопарк. Скидку копить труднее.
— Скидка для безаварийных водителей растёт по 5% в год, а для аварийных — снижается гораздо быстрее. При большом числе аварий по вашей вине в течение 1 года, вы мигом превратите понижающий бонус в повышающий малус.
Как изменяется КБМ? По специальной таблице:
Есть 15 классов водителей, им соответствуют определённые значения коэффициента. Начальный класс — третий (КБМ = 1, скидка отсутствует). С каждым безаварийным годом класс водителя увеличивается на одну единицу, уменьшая КБМ на 0,5 (что соответствует удешевлению полиса на 5%). Максимальный класс — тринадцатый, скидка при этом составит 50%.
Вместе с тем, если по вашей вине в течение срока страхования случаются ДТП, происходит снижение класса и рост коэффициента бонус-малус. В правой части таблицы вы можете посмотреть зависимость изменения от количества аварий. К примеру, если у вас был 8 класс (КБМ=0,75) и вы совершили в течение года одно ДТП, то класс упадёт сразу до пятого и у вас останется только 10% скидки вместо 25. А если совершите три ДТП — то класс станет равным «М». При этом КБМ превратится из понижающего в повышающий, равный 2,45. Это будет означать, что за следующий договор ОСАГО вы заплатите в 2,7 раза дороже, чем за предыдущий. Если вообще сможете заключить договор. Страховые компании ужас как не любят таких водителей.
Вот и все основные премудрости КБМа. Чтобы не было проблем с вашим коэффициентом, необходимы всего две вещи. Первое — не совершать аварий по своей вине. И второе — в случае изменений ФИО, замены прав — обязательно сообщить об этом в страховую компанию. Этими двумя моментами вы обезопасите свой КБМ от ошибок и «обнулений».
Кстати, проверить свой КБМ вы можете на сайте РСА. Если вы уверены, что КБМ не соответствует действительности, обращайтесь к нам, мы попробуем его восстановить.